陇南市农村地区拓展移动支付应用

张明 党馨 王旭

随着移动通信和互联网融合趋势的加快，使移动支付业务也得到了快速发展，而移动支付与传统银行相比，可以解决银行在农村地区设立网点和处理小额交易两大成本问题，且3G网络具有较高的安全性，大大降低农村地区居民获取金融服务的成本，并保证获得提供金融服务的可持续性，因此，在农村地区发展移动支付业务大有可为。

一、目前陇南市手机支付呈现的特点

移动支付，也称为手机支付，是允许用户使用其移动终端设备对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。它是一种结合了电子化货币、身份验证、移动通信与移动终端的崭新业务，可以使用户随时随地享受多种服务。数据显示截止2014年6月底，陇南市非现金支付工具使用量为1424.7万笔金额13，862，694.9万元，其中网上支付、电话支付和移动支付共发生业务553.4万笔，金额1，936，985.35万元，分别占非现金支付工具使用量的38.80%和13.97%，业务量呈现井喷之势。目前陇南市移动支付业务呈现出以下的特点：

政策的引导使移动支付用户数量快速增加。 《中国人民银行关于做好农村地区支付结算工作的指导意见》和《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》等文件，明确提出在农村地区大力发展移动支付的目标。通过近几年的大力建设，目前已显露成效。据数据显示，截至2014年上半年，陇南市使用网上支付的用户规模达到42.7万户，较年初增长5.4万，增长率为14.5%，使用率提升至42.1%。 移动支付的发展速度也十分突出，2014年上半年移动支付快速增长，用户规模达到36.7，使用率为20.1%，较年初提升了11.9个百分点。

农村居民可支配收入的增加使移动支付具备了一定的基础。2013年陇南市农村居民人均纯收入达到3535.8元，比上年增长14.5%，陇南市农村地区经济获得了长足的发展。数据显示，截至2014年6月底，陇南市手机网民规模达38万人，较2013年底增加3万人，网民中使用手机上网的人群占比提升至81.0%。 截至2014年6月，陇南市网民中农村人口占比23.6%，农村网民规模的增长速度为13.5%，城镇网民规模的增长速度为8.0%，城乡网民规模的差距继续缩小， 手机在农村地区得到了快速的普及，网民数量的增长，为农村地区移动支付的推广提供了良好的“土壤”。

新型农民工的出现，成为移动支付的中坚力量。在农村年轻人群中，学历结构主要以初中和高中学历为主，随着户籍制度的改革和交通条件的改善，欠发达地区与发达地区间的人口流动也越来越频繁，派生出了一大批具有一定文化素质、思想前卫、具有较高现代金融意识的新型农民工，他们表现出较为强烈的支付服务需求。数据显示，初中学历人群上网占到36%，较上年增长0.4个百分点，成为上网的中坚力量，也是潜在的移动支付推广的目标。

二、手机支付业务存在的问题分析

自我为中心商业模式制约移动支付业务的推广。 一是国内的主流电信运营商和主流银行业金融机构都希望以自己为中心建立商业模式，而正是这样各自圈地、各自为战的情况出现，将极大影响了手机支付这一产业的进一步发展；二是三大运营商的网络结构、技术标准、通信协议各行其道，不尽相同，其间存在难于兼容、难于自由无缝接入的问题，因此各类层次通信协议标准如何统一需要一个漫长的解决过程，如此一来便会造成资源浪费，对用户来说是不方便，对运营商来说则是投入成本过大。

上网环境的城乡二元化差别较大。截至2014年6月，陇南市网民中农村人口占比23.6%，农村网民虽然在近年来保持了较高的增速，但与农村地区人口数量相比，比例仍然偏小。这一方面受限于农村经济水平的发展，另一方面也说明互联网业务在农村地区的建设和宣传力度还有待加强。

农村地区居民根深蒂固的消费习惯难以改变。在农村地区，因为各方面的制约，现金交易一直是主要交易习惯方式，加上近年来在农村地区的宣传上也以银行卡、网上银行为主，使农村地区大部分人对移动支付知之甚少。因此，观念的转变对推广此项业务来说更加重要，需要政府、金融机构和运营商的鼓励和大力支持。

金融机构和电信运营商的关系需要协调。移动支付在市场运作的过程中，需要投入更大的成本，解决推广难度大的问题以及推广过程中出现的各种麻烦，这即涉及到利益又涉及到合作问题，因此，移动支付在农村地区的推广，需要电信运营商和银行业金融机构紧密配合，以铺设银行网络，布放终端铺设，如果没有银行来金融机构与电信运营商之间良好的合作关系和明确的利益分配机制，该项业务的推广将会面临非常大的困难。

三、农村地区发展移动支付业务的建议

从监管角度出发，建立统一的市场标准，对相关业务纳入统一规划已刻不容缓。尽快将移动支付纳入人民银行的监管范围，并组织出台监管标准，以利于此项业务在农村地区的推广，减少标准不统一带来的各种风险。

加大对“三农”的支持力度，缩小城乡差别。国家应继续加大对“三农”的扶持力度，提高农民收入，加大对移动网络等基础设施建设的投入，争取达到移动信号全覆盖的目标，为移动支付创造良好的外部环境。

充分发挥各方面的力量，加大对农村地区移动支付的宣传力度。可依托乡政府、村委会等基层机构，通过建立农村支付宣传站等模式有效提高宣传的质量和效率，运营商和银行业金融机构携手进行宣传，在宣传内容上，突出小额移动支付业务安全、便捷的特点。

在终端的铺设上，各家运营商可以从竞争关系转向合作发展，探索互惠互赢的商业模式，开发以自家网络为主，能够兼容其他网络的设备，共享移动支付商机，共同做大做强农村支付市场。

（作者单位：中国人民银行陇南市中心支行）