农村信用合作社发展现状及对策分析

刘兰 王景平

摘 要：农村信用合作社改革是农村金融体制改革中最重要的部分。本文通过分析农村信用合作社自身现状以及经营环境，提出来农村信用合作社的发展对策，为农村信用合作社确定市场定位目标和发展战略提供依据。

关键词：农村信用合作社；现状；对策

国是一个农业大国，农村人民的生活水平决定国民经济的总体发展水平。所以，处理好“三农“问题对国民经济的发展至关重要。要处理好“三农”问题必然离不开金融机构，而农村信用合作社作为我国农村金融机构的基础，在农村经济发展中占有重要的地位。对农村信用合作社进行系统分析研究具有重要的意义，农村信用合作社是基于中国国情的选择，它符合时代的潮流，是历史的必然选择。

一、农村信用合作社发展现状分析

（一）农村信用合作社自身发展现状分析。（1）从业人员多，缺少精英。现今，很多农村信用合作社中一个营业网点至少五个职工，但职工素质却是参差不齐，年龄偏大，学历偏低现象严重，员工思想陈旧，不善创新。（2）规模较大，分散经营。农村信用合作社职工人数多，存贷规模较大，经营机构层次复杂但单位规模小。（3）市场广阔，缺少大客户。中国农村人口众多，农村信用社合作社合作社服务重点是农村，通过与农民长期联系彼此间拥有很高的信任，拥有自己独特的客户群，在农村中占有很大一部分市场。但是农民也是社会中最脆弱的群体，农村中有钱的农民少，因此，农村信用合作社拥有的大客户困乏。（4）对手少，创新不足。在农村中，农村信用合作社占据“垄断”地位，农村信用社合作社合作社的竞争对手相对较少，这使得他们缺乏竞争意识，不思进取，不愿创新。（5）潜力巨大。一是经济全球化为其提供良好的机遇；二是，农村信用合作社拥有雄厚的资金支持；三是农村信用合作社拥有职勤奋、能吃苦的员工。

（二）农村信用合作社外部环境分析。（1）经济发展的客观要求。改革开放以来，农村经济快速发展，农村信用合作社为农村经济提供了更大的发展空间，不仅在广大农民心中的地位日益上升，而且受到地方政府的高度重视，得到社会广泛的的关注和认可。农村信用合作社不仅仅是农村经济发展的客观要求，更是国民经济发展的必然选择。（2）国家政策扶持。农村信用合作社为解决“三农”问题为宗旨，这就需要靠国家政策为其提供良好的营业条件，现行的农村产业政策和宏观金融财政政策都是国家为其提供的。

通过以上分析说明，农村信用合作社在现今及以后很长一段时间内持续发展是必然的。所以，农村信用合作社完要更好的发展就必须抓住机运，迎接挑战。

二、农村信用合作社发展对策分析

（一）制定合理的经营策略。（1）经营和管理齐发展，共进步。经营和管理是一体的，两者是不可分割的，农村信用合作社不仅要懂经营，也要懂管理。经营和管理应该做到齐发展，共进步。（2）效率和效益相一致。农村信用合作社业服务效率要和所获效益相一致。农村信用合作社在保证其效益的前提下要不断提高服务效率。

（二）提高创新能力。（1）创新经营理念。创新经营理念要求农村信用社合作社要打破原有的思维模式，摒弃落后的工作思想和死板的工作方法，必须彻底从“粗放式”的经营模式阴影中走出来，树立“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营理念，确立高效服务和市场营销观念。农村信用社合作社需要进行正确的市场定位，始终以服务“三农”为宗旨，并且要不断创新。（2）创新服务手段。一是柜台服务人员在对客户提供各类金融业务要保持良好的服务形象，以诚待人，牢固树立客户至上的服务意识，要根据顾客不同需求对其服务，确实帮助客户排忧解难，从而打造优质特色的柜台服务口碑；二是加快业务流程改造步伐，多种业务相结合；三是加强电子化建设为各户提供方便快捷的服务。

（三）制定规章制度，遵纪守法。农村信用合作社要制定和完善一整套确实可行的规章制度，如《农村信用合作社资产负债比例管理办法》，同时要严格遵守国家制定的有关法律法规，规范各个阶层的职责权限，预防专权、越权现象发生，不断提高农村信用合作社的经营能力。

（四）强化领导队伍。一是提高领导队伍整体素质。对领导定期进行思想教育，定期考核领导领导水平和驾驭能力。强化民主集中制，实现决策民主化、科学化。二是后备干部的规模质量要有保证，培养高素质的后备人才，高度重视人才的选拔，为农村信用社合作社提供充足人才。三是制定适合的规章制度，乡镇、县级、市级领导根据规章制度在各自职责权限范围内行使各自职权，不得越权。

（五）提高信用度。农村信信用环境，提高农民的信用观念，积极处理农民对农村信用合作社的负面看法，用真诚的服务提高农民对农村信用合作社的信任，不断拓展农村信用合作社业务。促进业务发展一是要重视制度改革，农村信用合作社要吸收借鉴其他银行改革经验，将农户的借贷信息录入征信系统，出台各项规章制度，建立健全奖惩机制；二是重视非制度性改革，积极进行政策的宣传教育，使诚信还贷的观念深入人心。农民的信用观念需要很长时间才能改变，这就要求农民、信用社、政府各个部门的共同努力来实现。农村信用合作社要加强自身宣传，不断提高自身知名度，逐步在广大客户树立较高的知名度。农村信用合作社要深入农民了解农民的需求，帮助农民解决实际问题，提高在农民心中的地位。

（六）与各行业合作，强强联合。 现今，市场竞争激烈，农村信用合作社顺应潮流，充分利用自身独特优势同各个金融机构加强合作，可以同各房地产公司、保险公司、家电公司、商业银行等强强联合，在代收电费、水费、人寿保险、贷款、存款、代理等方面加强业务合作。同时也要加强同财政系统的业务合作，代发种粮补贴、退休养老金、最低保障金、退林、退耕等业务合作。农村信用合作社的发展离不开社会这个大环境，只有融入这个环境中通过与各行业联合才能不断发展强大。

参考文献：

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[2] 丛正.农村信用社合作社发展问题浅析[J].农村财政与金融.2004.5.

[3] 何晓梅.农村信用社合作社改革的思考[J].甘肃农业.2006年第8期.

[4] 楼海淼：再论农村信用社合作社合作社深化改革——对农村信用社合作社合作社管理体制的战略思考—浙江金融2009（9）.