寿险公司保全业务风险管理探析

韩爱华

保监会《人身保险公司全面风险管理实施指引》规定，风险是指对公司实现经营目标可能产生不利影响的不确定因素；寿险公司的风险管理可以从承保、保全、理赔等环节进行分析。本文主要对保全环节的风险识别、风险评估、风险控制进行探讨分析。

保全风险是指在保全作业和审批过程中由于客户和保全人员的原因导致保险公司和客户风险程度增加，保全风险主要有道德风险和操作风险。

一、道德风险

道德风险是指由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，导致经济损失。寿险公司的道德风险主要是指投保人、被保险人或受益人为获得投保资格或保险金，而故意进行欺骗的行为。保险业务中，保险公司对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失，不承担赔偿或给付责任。

道德风险在保全环节主要发生投保人变更、受益人变更、复效、新增附加险、给付类业务等保全项目。

1.风险识别。通过对投保人变更、受益人变更、复效、新增附加险、给付类业务等高风险保全项目进行分析，对保全环节的道德风险进行识别。投保人变更非原投保人的真实意愿；受益人变更未经被保险人同意；复效、新增附加险未如实告知；给付资金未给付相关权益人。

2.风险评估。对保全环节的道德风险进行评价，以便进行有效的风险管控。投保人变更非原投保人的真实意愿，如发生保险合同质押、解除等将严重影响保险合同效力；受益人变更未经被保险人同意，变更后的受益人为骗取保险金危害被保险人身体健康或保险事故发生时不能采取有效措施减少损失；复效及新增附加险业务未如实告知，特别是大额失效保单复效及新增高额住院费用类险种及高额身故类附加险的客户，可能存在带病投保骗取保险金的风险；给付资金未给付相关权益人，可能存在冒领、错领给付资金的风险。

3.风险控制。道德风险控制主要通过加强客户身份识别、规范实务流程、推行非现金给付、加强通知回访服务等方式进行道德风险的管控。

（1）加强客户身份识别。一是运用技术手段识别客户身份证件，充分利用身份证识别仪器进行有效客户身份识别，防范虚假证件引发的道德风险。二是密碼认证，通过输入保单密码或发送手机确认短信，确认客户身份，防范冒认客户身份引发的道德风险。三是核对保险合同权益人签名，通过对申请人签名与公司留存的签名资料进行核对，防范冒领资金的给付风险。

（2）规范实务流程。一是严格委托代办管理，对变更投保人、保险合同借款及较大金额的给付类业务等高风险项目，限制委托代办，需权益人亲办。二是加强核保管理，所有失效保单复效、新增复效险全部提交核保，由核保人员根据风险保额及财务状况等对投保人及被保险人进行风险评估。三是加强事中风险控制，通过风险识别系统对风险因素进行识别控制，自动将高风险作业提交审核环节，对高风险作业进行事中审核控制。

（3）推行非现金给付。大力推广非现金给付方式，通过批量银行转账将给付资金转至权益人账户，保证资金安全，防范错付资金风险。严格执行保监会关于非现金给付的规定，在客户亲办的情况下，才能支付小额现金，委托代办业务应全部通过银行转账方式转至权益人账户。

（4）加强通知回访服务。通过完善客户信息，更新留存客户最新的联系方式，保全业务特别是涉及保险合同权益的高风险保全项目，办理完毕需实时发送手机短信、电子邮件，进行电话回访，通知客户办理结果，防范道德风险。

二、操作风险

操作风险是指由于公司内、外部相关人员违规、违纪、违法等问题而导致直接或间接损失的风险。保全环节的操作风险主要有员工风险和操作流程风险。

1.风险识别。保全环节的员工风险主要是公司内部人员或销售人员在客户不知情的情况下，销售人员提供虚假委托手续、公司内部人员利用工作便利，冒用客户名义虚假解除合同、领取保险金，侵占给付资金，损害客户利益等虚假支出风险。保全环节的操作流程风险主要是公司内部员工未严格执行公司制度规定存在违规操作的风险，可能存在保全申请资料不齐全、保全项目操作错误、给付对象错误等。

2.风险评估。保全环节的员工风险危害极大，未经客户同意，公司内部人员、销售人员假借客户名义，提供虚假资料，办理虚假退保及给付，不但严重损害客户利益，且影响公司正常经营秩序，极易引发风险案件，对公司经营可能造成严重影响。保全环节的操作流程风险主要是合规性风险，可能引发保险合同诉讼纠纷，引起监管部门的处罚，给公司造成经济损失，对公司品牌及社会形象造成不好的影响。

3.风险控制。操作风险控制主要通过加强员工职业道德教育、加大集中管理力度、加强后督核查管理、加强预警监测分析等手段防范员工风险和操作流程风险，提升操作风险的管理水平，减少操作风险损失金额及操作风险所引发案件的影响。

（1）加强员工职业道德教育。一是加强对销售人员的诚信教育，强化销售人员的诚信合规意识。二是坚持开展内部员工的职业道德、风险意识、案件警示等教育，强化员工的执行意识，提高制度执行力。

（2）加大集中管理力度。通过推行集中管理，将高风险作业集中至省公司或总公司审核，事中审核人员应对申请资料的真实性、业务处理的合规性、客户身份识别进行有效审核，可以防范基层公司因人员流动性大、风险意识不高所引发的违规风险及虚假给付风险。

（3）加强后督核查管理。通过建立后督核查机制，设置相应的风险因素，抽取高风险数据进行后督核查，通过核查申请资料的真实性、业务处理的合规性，及时整改发现的问题，进一步规范操作行为，强化制度执行力，防范员工风险及操作流程风险。

（4）加强预警监测分析。一是销售督查部门建立销售人员风险预警机制，对销售人员风险进行监测预警，定期开展销售风险分析，根据分析评估结果，有针对性地开展检查。二是业务管理部门建立业务管理风险指标体系，对异常数据、异常操作等高风险数据加大监督检查力度。三是内控风险管理部门完善风险管理信息系统，对风险数据、风险评估、预警提示等进行管理，有效提升风险预警、监控工作的效率。