电子支付系统在商业银行中的应用

韦波

【摘要】随着电子信息技术与电子商务的发展，网络已与人们的生活息息相关，银行也开发网上银行与第三方支付平台相连，形成网上交易平台，使银行在服务的空间跟时间上取得重大突破，运营成本大大降低，有效地提高了核心竞争力。作者就电子支付系统在商业银行中的应用进行分析，对电子技付系统的构建提出自己的见解，以供参考。

【关键词】电子支付系统 商业银行 应用

一、前言

信息化时代的到来，带动我国银行网上支付系统的长足发展，随着在制度上的逐步完善，支付系统的业务保持持续上升的趋势发展。面对这种形势，对于各商业银行进行及时的拓展系统功能，加大业务接入同时进行结算服务，对提高银行的核心竞争力，扩大市场具有重要意义。因而，在现有银行系统的基础上，设计建立最佳的电子支付系统成为各银行的重要课题。

二、电子支付概论

电子支付是商业银行为客户与商业机构提供新型服务，利用原有的计算机网络系统，引入销售终端与银行卡等技术，改变传统的手工点钞，面对面交易结算的方式。有效的减少市面上现金与支票的流量，使商业银行的业务突破了时间与空间上的障碍。

电子支付：是指交易的当事人（消费银、金融机构、商家），使用安全可靠的电子支付手段通过互联网络对货币进行支付或者资金流转的一种形式。

支付系统：是指由中介机构提供支付服务，由中介机构、支付技术手段以及货币转移法规三部分组成，用来清偿经济活动过程中所产生的债务。因此，支付系统是社会服务的基础建设，是社会经济运转的基础，在信息时代，受到市场、货币当局以及金融系统的高度重视；

电子支付系统：是指商家、金融机构与消费者之间，运用安全可靠的电子手段利用互联网络实现商品的有效换或者服务，是把支付信息通过网络传送到银行或其他第三方支付机构，实现电子支付的系统。

三、电子支付在商业银行的构成以应用优势

电子支付系统是商业银行在信息化发展过程中建设之重点，是提高商业银行核心竞争力的有效手段。主要由四个部分组成，首先，是活动主体，包括商家、金融机构、认证机构及消费者四个部分组成；其次，支付工具包括电子支票、电子现金及电子信用卡；最后，支付方式与支付标准及协议。

（一）电子支付系统的构建，带动商业银行的发展

电子支付的便捷性与保密性，增加了商银行的客户群体，电子支付是以市场交易为核心，在各个产业链中，众多成员参与，所有参与成员都是商业银行的客户资源，电子支付平台的构建，有效的提升了商业银行的市场竞争力，扩大了业务量，带动商业银业的快速发展。

（二）电子支付系统与电子商务平台的无缝对接，有效提升客户交易效率

商业银行电子支付系统与电子商务平台实施无缝对接，成为战略合作合伴，实现资金的自由进出与转划，有效的提升了银行资金结算效率。首先，以商业银行的信誉为保障，推动了电子商务平台的良性发展，有效的提升了电子商务的品牌形象，加快了市场地位的提高，为交易提供无形保障，促进了电商务的良性发展；其次，加强了电子商务平台的资金监管，全面提升了电子商务与电子支付的信用度。商业银行在实施电子支付的过程中，同时开通了交易资金管理模式，通过中间平台，确保交易资金的安全性和交易的可靠性。最后，通过电子商务平台的综合评价，全面建立了电子支付评价体系。商业银行在进行资金结算，托管服务的过程中，建立健全会员评价机制，通过对评价的分析，借此平台大力推广网络信贷，优质的金融信贷产品等，为银行业务的拓展提供了有利的契机，进而推动了商业银行的业务开展。

（三）电子支付系统在商业银行的安全保障建设

电子支付信息的安全性，是客户实行网络交易的重要保障，其目的是在网上提供安全信息服务，提高应用程序的安全系数，同时也可理解为用户保护协议。安全服务的主要内容有：认证客户信息与服务器，使它能准确的将数据发送到指定的客户机与服务器上。对数据信息进行加密传输，同时维护数据的完整性。安全保护协议是保护Web通信的一种工业标准，是以公钥加密技术和RSA专用密钥密码为基础为个人信息提供较强安全性的保密技术。

（四）电子支付系统的构建是商业银行服务的创新

電子支付系统与传统交易模式不同，电子支付是交易双方在互联网上进行交易，对方的情况无从掌控，交易形式下的相互信任只能依赖第三方平台。存在的信用问题很大程度上阻碍了电子支付的发展。目前，只有通过如支付宝或快钱等第三方公司为其服务。通过电子商务网站对交易资金进行存管办理支付业务，加大了电子支付的公信度。由于商业银行本身具有一定的公信度，可以直接建立第三方支付平台，进而拓展商业银行服务类型，充当中间平台，把支付资金直接交给银行托管，可有效的提高交易效率与保障，同时商业银行提供支付中间平台更有利于电子商务市场的发展，进而改变电子支付格局，在完善电子支付系统与中间支付平台建立的同时，拓展了商业银业的业务，使银行服务体系更加完善。在信息化背景下，商业银行顺应时代发展之需要，构建全新的电子支付系统和第三方支付平台，不但有利于提升商业银行的管理效率及业务拓展，还能推动电子商务的可持续发展。

四、结束语

总之，电子支付手段已成为现阶段人们生活不可缺少的重要组成部分，在金融业得到广泛的应用，虽然在发展的过程中还存在法律不完善，人员配备不齐等问题亟待解决。但是，电子支付是商业银行业今后发展的必然趋势，加强支付系统的建设与完善，为人们的生活提供更加便捷的服务，是商业银行可持续发展的重要保障。

参考文献

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