浅谈实物同城票据交换业务中存在的问题及改革发展方向

韩悦

摘 要：同城票据交换是一种资金清算方式，也是人民银行承担支付结算管理的一项基本职能。根据人民银行“2012、2013年支付体系运行总体情况”数据显示，同城票据清算系统共处理业务量及金额在人行支付系统总业务量和金额中的占比逐年下降，业务发展前景不容乐观，而实物同城票据交换由于其业务操作繁琐、实物票据传递、资金清算周期长等原因已越来越不适应现代支付清算发展要求，亟待改革发展。目前实物同城票据交换业务中存在着诸多弊端，亦是后续改革的重点和突破口。实物同城票据交换业务应在改革中重塑同城清算优势，成为我国支付体系中不可替代的重要组成部分。

关键词：同城票据交换；支付清算；改革发展

0 引言

同城票据交换是指一定区域内的人民银行同城票据清算中心组织该区域内的政策性银行、商业银行等有同城票据交换号的分支机构进行票据交换、资金清算的一种方式，是人民银行承担支付结算管理的一项基本职能，也是人民银行主要行使支付清算职能的重要手段。同城票据交换业务作为一种传统的资金清算方式，具有属地化管理、资金清算周期较长、客户费用负担低等特征。实物同城票据交换业务沿用传统同城票据交换模式，是通过对纸质票据的传递和清分，完成资金清算的一种方式。

信息科技及其他清算方式的发展，在很大程度上冲击了实物同城票据交换业务的发展，其不适应银行、客户和清算业务发展需求的诸多弊端逐渐显现。随着清算模式多样化发展、商业银行经营成本提升，实物同城票据交换业务的改革已箭在弦上，但属地化管理的特性增加了其改革发展难度，改革之路任重道远。

1 现阶段同城票据交换业务发展情况及存在的问题

1.1 目前同城票据交换业务发展情况

我国目前的支付体系是以人民银行大、小额支付系统为中枢，银行行内业务系统为基础，票据支付系统（包括同城票据交换系统、全国支票影像交换系统）、银行卡系统、境内外币支付系统等为重要组成部分。我国支付清算方式的多样化发展，对同城票据交换业务产生了一定的冲击。根据人民银行“2012、2013年支付体系运行总体情况”数据显示：2012年人民银行支付体系共处理业务18.84亿笔，金额1863.98万亿元，其中同城票据清算系统共处理业务3.91亿笔（约占人行支付体系总处理量的21%），金额66.52万亿元（约占人行支付体系总处理金额的3.6%），同比分别下降6.5%和6.2%。2013年人民银行支付体系共处理业务25.43亿笔，金额2159.34万亿元，其中同城票据清算系统共处理业务4.19亿笔（约占人行支付体系总处理量的16%），金额68.29万亿元（约占人行支付体系总处理金额的3%），同比分别增长7.09%和2.66%。

由上述数据可见，人行支付体系整体业务量和业务金额是上涨的，而同城票据交换业务量和金额虽然在2013年同比有所增长，但在人行支付系统业务量中的占比是下降的，同城票据交换的业务量并没有赶上我国支付清算业务的整体增长，业务发展迟缓。

1.2 实物同城票据交换业务中存在的问题

一、操作系统和管理要求不统一

由于同城票据交换属地化管理的特征，人民银行对其操作系统及规章制度没有统一的规范要求，而是由各地人民银行分支机构自行确定。属地化管理使得各地在同城票据交换业务操作系统建设、业务处理要求、业务人员培训及任职资格要求、业务收费标准等方面产生了差异。这种属地化管理的模式，一方面对业务改革创新产生了一定的障碍，不利于同城票据交换业务的整体发展规划；另一方面增加了商业银行对同城票据交换业务风险内控和经营管理的难度。

二、业务处理实效性不高，风险大

（一）资金清算周期长。同城票据交换业务一般采取每个工作日一场或二场的资金轧差清算，加上实物票据、凭证交换传递的时间，一般票据从客户交到柜台到清算资金到账需要1.5至3个工作日。同城票据交换业务资金清算周期长主要原因在于其业务处理流程。以支票为例，目前实物交换流程需各收款行将需他行解付的实物票据人工交换至人民银行各地的票据交换所，并在交换所完成票据的清分和轧差清算工作，付款行将本行票据实物连同交换清算单一同拿回本机构，完成后续票据核验，对于有问题的票据，付款行需在当地人行规定时间内按要求完成退票工作，对于审核无误的票据付款行需及时完成记扣客户账工作。收款行在人行规定退票时间内未收到退票通知的，即视该票据无问题，应及时完成资金入客户账的工作。由此可见同城票据交换业务资金清算时间之长，这已与信息科技高速发展时代下人们对快速、高效、便捷的追求不符。

（二）业务操作环节多风险大，实物传递亦增加了业务风险。实物同城票据交换业务操作复杂、环节较多，可能产生一定的操作风险。且人行同城票据交换系统与商业银行内部操作系统不联通，使得别有用心之人有可乘之机，可能产生道德风险。实物同城票据交换业务需要通过人力完成票据往来商业银行和人民银行票据交换所的传递工作。目前票据传递工作一般由各商业银行内部员工或外包人员完成。在实物票据传递过程中不能避免票据丢失的情况发生，一旦票据丢失轻则会对商业银行声誉产生影响，重则会给商业银行和客户带来损失。

三、其他支付清算渠道的替代性高

支付业务数据中同城票据交换业务量占比下降已证明了其他支付系统对其的替代作用。而实际操作中也不难看出，很多地方，特别是小范围的交换区域都有逐步取消实物同城票据交换业务的趋势，由大、小额等支付清算方式取代。不论是从商业银行角度还是从客户角度来说，其他支付清算渠道都具有一定的优势。

从柜台业务处理角度看，只要顾客可以承担相应的手续费支出，柜员就可以选择通过人民银行大、小额支付系统来处理资金的跨行划转。因大、小额支付系统具有系统直联、无实物传递的特点，使得交易操作更简便，银行资金更安全，而由此产生中间业务收入也要高于同城票据交换业务。

从客户角度看，可以充分利用网上银行、手机银行等自助渠道方便快捷地解决汇款、转账等问题，不仅省去了携带现金或票据奔赴银行的时间成本，而且资金到账更加及时，资金安全也更有保障。

2 实物同城票据交换业务改革发展方向

如何解决上述实物同城票据交换业务弊端，使其更适应现代支付清算发展要求，同时发挥其同城清算应有的便捷作用，是实物同城票据交换业务改革发展的方向。

一、实施统一管理规范，搭建统一的同城票据交换业务系统，加强业务风险管控

加强业务风险控制的一个重要方面就是要加强业务管理规范。同城票据交换业务作为传统的支付清算方式，虽然存在一些弊端，但仍然保持着一定的业务处理量，同时被银行和客户广泛接受，且在我国支付清算体系中具有一席之地。一项业务若想长远发展就要有统一的管理和规划，而这正是同城票据交换业务缺乏的。因此对于同城票据交换业务来说应打破现有属地化管理的模式，建设人行统一的业务操作系统，并制定统一的系统操作规范、业务管理要求和人员培训上岗要求等，从根本上强化对同城票据交换业务的管理和风险内控要求，这也为该业务后续改革发展、统一规划奠定了基础。

二、实现同城票据交换业务的电子化清算，简化业务操作，提高业务时效性和资金安全性

借助现有科技手段，通过业务操作系统建设，实现同城票据交换业务票据的截留和资金的电子化清算，逐步取消实物票据交换。在系统建设方面实现人行同城票据交换系统与商业银行内部业务系统的直联，减少业务处理过程中的人工操作和落地处理环节，提高业务自动化处理水平，从而达到提高业务处理效率，提升资金安全性，简化银行端柜员操作的目的。

三、协调好同城票据交换系统和其他支付系统的关系

同城票据交换系统作为我国支付体系中的重要组成部分，与其他现代支付系统并存，应更好的体现出其同城清算的便捷作用，才能不被其他支付系统取代。在实际应用中大、小额支付系统在一些功能上与同城票据交换系统有所交叉，但并没有完全取代同城票据交换系统，说明同城清算在某些方面是具有优势的，因此同城票据交换系统与其他支付系统不应是被取代和取代的关系，而应是并行的关系，是支付清算方式多元化的体现，亦为客户和商业银行提供了更多可选择的清算途径。这就要求改革中，有关管理部门和系统建设者在业务定位和系统建设时要充分体现其优势，使其独立于大、小额等支付系统，并与之协调发展。

3 结语

实物同城票据交换业务是一项传统的支付清算业务，在经历了几十年的发展后，逐渐落后于其他现代支付系统和支付方式。但它在商业银行和客户中却有着广泛的认知度，因此虽然其已不能适应现代支付清算要求，却依然具有一定的市场，这也正是该业务可以进行改革发展的原因。如果可以通过改革增强其业务管理和风险管理水平，提高其业务处理效率和资金安全性，简化银行端操作，发挥其同城清算的便捷作用，我们相信同城票据交换业务将再一次焕发青春，成为我国支付体系中不可取代的一部分。

参考文献

[1] 欧阳卫民：现代支付论[M]，中国长安出版设，2010（1）

[2] 薛丽：对发展同城票据交换业务的思考[J]，青海金融，2006（06）