互联网金融：银行走向开放式

本刊记者｜石菲

Gartner认为“开放式银行”是互联网金融的必由之路。

2014年春节，微信红包一夜走红，其所代表的互联网新体验成为这个春节带给人们的最大惊喜与乐趣之一。微信“抢红包”其实就是小额无卡转账，当这种直白的方式变成了交际圈中的一个游戏，这就让很多人乐此不疲了。

过去的一年里，阿里巴巴依靠其十余年在淘宝电商的积累，当支付宝中沉淀足够大量的客户与资金之后，顺理成章地推出余额宝，让阿里在互联网金融大潮中赚了个盆满钵满。而腾讯自然也不甘落后，这个春节，大家守着手机，抢红包，发红包。但要真正拿到“红包”里的钱，则需要和自己的银行卡绑定，开通微信支付，才能顺利提现。小小红包换来的是微信支付用户数量瞬间的暴增，和银行卡绑定后庞大的消费潜力，着实达到了“四两拨千斤”的成效。微信支付绑卡量的真实数据目前尚无定论，但这种被戏谑为“病毒式”的营销却实实在在让腾讯股价一路飙升。

在云计算、大数据的不断推动下，跨界竞争方面也在逐步深入，从业务架构到IT架构的整合、协同方面都发生了深刻的变化，这也是意味着互联网金融在逐渐成熟。对此，Gartner公司研究总监曾劭清建议传统银行可以采取开放式银行方式应对互联网金融带来的冲击。

余额宝2期打响立体战

阿里和腾讯推出的理财产品年化收益率约在6%到7%，远高于银行存款利率，目前阿里余额宝的规模超过2500亿元，虽说对于银行来说几千亿元的存款不算什么，但却发出了一个信号，那就是今后以较低的成本吸引存款的难度越来越大。其实，像余额宝这样的产品其实没有什么技术难度，货币基金的收益再加上T+0赎回的功能，银行不是做不出来，只是不愿意做。

在此之前，虽然互联网金融大热，很多银行都对外表示压力很大，但其实银行本身所感受到的压力并没有想象中大。毕竟，货币基金只是整个金融理财体系中的一小部分，在此之前货币基金本来就不是银行的热销品，而包括贵金属、债券、股票型基金、混合型基金等绝大多数的理财渠道，还是只有通过银行来参与。不仅如此，互联网金融目前所聚集的用户群体，还是以“小散户”为主，真正的大户还是更愿意通过银行的私人理财顾问来完成理财过程。

传闻中支付宝将于元宵节前后正式推出“定期宝”，定位于90天以内的短期理财，将与易方达基金、南方基金、工银瑞信基金、德邦基金、道富基金五家基金公司达成合作，预期收益应该会比余额宝更高。

12月8日，定期宝尚未出世，但支付宝却推出了一项预热功能“元宵理财”，期限为1年，预期收益率为7%，承诺保本保底。

“元宵理财”是继余额宝之后，支付宝推出的第二款理财产品，仅支持余额宝用户参与预约、购买。每个用户限购2000份，每份1000元。2014年2月14日4.3万用户将共计8.8亿元的产品抢购一空。元宵理财的年化收益率为7%，高于余额宝7日年化收益率（6.18%）。“定期宝”从8号就开始上线预约，虽然支付宝方面没有第一时间掀起宣传攻势，但是到目前为止加入预约的人数也已经突破35万人。

款余额宝2期产品的推出，意味着银行与互联网企业之间的战争，将从平面转为立体。互联网金融正通过产品的扩张来实现对更大范围用户群体的覆盖。如果说之前货币基金主要抢夺的是用户的活期存款的话，那么接下来将要抢夺的无疑就是银行的定期存款，这样的局面，即使银行再财大气粗，恐怕也无法坐视不理了。

对客户持续关注

Gartner公司的曾劭清认为，传统银行和互联网金融提供商各有优势，银行掌握了消费者的存款和收入信息，而电商掌握了消费者的消费行为信息，双方之间信息是不共享的。

尽管银行业看起来很美，曾劭清认为，互联网金融提供商作为新进入者，还是面临诸多挑战，比如安全性、合规性、当面接触性等等。金融必然会触及风险，而目前比较热的互联网金融产品却没有在风险管控上得到认可。而这一点，恰恰是传统银行的优势。

传统银行的劣势也显而易见，主要体现在对用户端数据的不关注、产品不灵活层面。所以传统银行只要能够真正走向开放式银行，依然会占领互联网金融这个大市场。举例来说，很多银行的手机应用是不成功的，充其量是网上银行的照搬，因为银行没有能够把握住消费者的需求，因此才有很多互联网公司参与到争夺消费者支付的最后一公里当中来。

传统银行的主要功能和竞争优势都还是集中在相应资本业务上，诸如存取款、贷款、资金风险管理等。而互联网金融是互联网公司和一些小的金融机构利用互联网技术进行的一次尝试，也是对传统金融的一次挑衅。曾劭清说一些技术的发展会明显的把互联网金融推向高潮，诸如social、4G和数字化等。而同时，我们也看到了更多的趋势，如目前在线交易量的增加，会很明显的反应出市场对于在线金融的更进一步的需求。

在这种情况下，传统银行可以采取开放式银行方式应对互联网金融带来的冲击。

所谓开放式银行指通过API平台、各类应用以及应用商店提供给用户的必备服务的银行。在开放式银行模式下，消费者和银行的关系由交易变成持续的交互，在产品设计上，由银行控制变成由用户控制，由功能性变成需求性，由数据不可知性变成数据可知性。

Gartner认为“开放式银行”是互联网金融的必由之路，提供过开放，让银行能够行业化发，这一点在北美已经开始见规模。而根据Gartner的报告显示，到2016年，50%的全球排名1000的银行将发布API平台。通过API平台的发布，各类应用以及应用商店可以提供更多的必备服务。中国的传统银行也必须要开放API了。传统银行的开放与互联网公司不同的地方在于，互联网多是基于公有云平台，而传统银行依然会是基于私有云平台进行相应的开放。着重从原来的单批次的交易到对客户的持续性关注，从银行控制产品的设计到重视客户的想法，从提供单一的功能性的服务到更加基于客户的需求去开发相应的服务模块。

Gartner研究总监 曾邵清