地方性商业银行对中小企业融资支持的分析

钱苏兰　陈金　超史露　燕冯紧　林月

摘要：近些年来，在我国国民经济和社会发展中，中小企业的地位和作用越来越明显。但是中小企业发展所面临的一个最普遍和最关键的制约因素就是融资难的问题。作为为地方经济服务的地方性商业银行对中小企业解决融资难这一问题有着十分重要的作用，在地方性商业银行兼顾服务地方经济和自身发展的前提下，找出合适的为中小企业融资支持的服务策略已成为当务之急。

关键词：地方性商业银行；中小企业融资支持；分析

一、地方性商业银行发展现状

1. 地方性商业银行定义及发展现状

地方性商业银行是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。在我国地方性商业银行主要是指城市商业银行和农村信用合作社、城市信用合作社。我国地方性银行是中国金融体制改革的产物，自从1995年国务院发出关于成立城市商业银行的通知以来，以城市信用社为基础组建起来的一大批城市银行营运而生，并得到了迅速发展，成为我国地方金融不可或缺的组成部分。目前，我国共有112家城市商业银行，35544家农村信用社和731家城市信用社。截止到2014年第二季度，城市商业银行的不良贷款余额为680亿元，不良贷款率为0.99%，资产利润率为1.27%，拨备覆盖率为277.74%，资本充足率为11.87%。而股份制商业银行的不良贷款余额为1366亿元，资产利润率为1.23%。

2. 浙商银行背景介绍

1993年，浙商银行在宁波成立，为中外合资银行，2004年6月30日，在中国银监会批准下，经过一系列的重组、更名和迁址，改制为现在的浙商银行。并且在2004年8月18日正式开业，总行设在杭州市。截止到2014年6月末，浙商银行的资产总额为近6000亿元，各项存款总额则超过了3500亿元，各项贷款近2500亿元，可以说资本量十分充足，资产的质量优异，在全国范围内设立了121家分支机构。2006年，浙商银行在业内设立了第一家小企业专营支行，目前已设立浙商银行小企业信贷中心和87家小企业专营机构；并且建立的制度体系和业务流程也是专门适合中小企业的，创新开发了突破抵质押方式的“村民保证贷”和“一日贷”、“桥隧模式”、“联保贷款”、“小企业三年贷”、“便利贷”、“商位通”以及“厂房租金贷与出租贷”、“小企业政府采购贷”、“随易贷”等适合中小企业需求的特色的金融产品，这些产品得到了当地中小企业的一直青睐。

二、 地方性商业银行对中小企业融资支持的措施

地方性银行具有决策灵活、信息传递快、与中小企业沟通便利等优势，为支持同样具有这些灵活特点的中小企业融资提供了基础。解决了中小企业融资时信息不对称问题。

以浙商银行为例，它在中小企业特色业务发展方面，积极贯彻“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”经营方针和“近、小、好”客户定位原则，在贷款限额等经营政策上加大对小微企业业务的倾斜性支持，实现小企业金融服务工作的持续健康发展。浙商银行有专门的中小企业金融服务板块，提供“中小企业三年贷”，“商位通”，“联保贷”等业务。

根据2013年浙商银行的财务报告，2013年浙商银行发行15亿元小微企业金融债专项用于小微企业贷款，进一步拓宽小微资金来源渠道；创新推出“随易贷”、“余值貸”“商位租金贷”，着力突破小微企业贷款抵押难、担保难、还款难问题；开始试点微贷业务，年末微贷业务余额近2亿元，户均余额30万元，业务重心进一步下沉。进一步强化小微企业专营建设和“成片开发”模式推广，年末专营机构81家，当年新增13家，专营机构占全部机构的71.05%。至2013年末，全行国标小微企业贷款余额722.47亿元，较上年末增加136.25亿元，增长23.24%，较上年多增19.63亿元，超过当年各项贷款增幅4.07个百分点，实现“两个不低于”；年末小微企业贷款余额占各项贷款比例为33.34%，较上年提高1.10个百分点。

但是地方性银行对中小企业的融资支持也面临着新的挑战。由于很多地方性银行对本地中小企业融资的支持，都是建立在本地特有的经济基础以及优势之上。对于跨地域性经营发展，其优势有可能会消失。

三、中小企业获得地方性商业银行在融资支持方面的建议

1. 完善对地方性商业银行的激励机制与业务指导机制

城市商业银行如浙商银行虽然资金规模与发展实力相对较小，但在支持城乡中小企业发展方面却做出了重要贡献。浙商银行已连续三年荣获中国银行业协会“服务小企业及三农十佳特色产品”，成为国内唯一一家连年荣获上述殊荣的商业银行。截至2014年6月末，全行国标小企业贷款余额占各项贷款余额比例超过35%。因此政府可以在为中小企业的贷款数量与规模等方面提出业务指导意见，明确具体年度信贷目标，引导其不断加大对中小企业的支持力度；同时政府亦可将各类公共资金及部门账目，比如自来水公司业务、社会保障资金、政府各单位工资发放业务等转移到地方性商业银行，激励其更好地服务中小企业。

2. 引导地方性商业银行不断创新针对中小企业的金融产品，改善金融服务

以浙商银行为例，它开拓创新了一系列针对中小企业的投融资产品，例如“房屋抵押一日贷、“小企业三年贷”、“便利贷”、“联保贷”、“商位通”、“自助贷”等等一系列产品，极大地减少了中小企业的贷款难度，节省了大量的贷款程序，得到了广大中小企业的青睐。以“一日贷”为例，该产品就具有“当天受理、当天审批、当天发放”的特点，解决了很多中小企业用户对资金支持的迫切需求。

3. 推进中小企业信用体系建设，完善中小企业信用担保体系

目前，为中小企业融资服务的担保机构在我国仍然较少，这完全满足不了中小企业对融资的强烈需求。在坚持政府扶持与市场化运行相结合原则下，各级政府应当通过资金补贴和政策调控等多种手段，积极扶持中小企业担保体系的建设走市场化道路。目前，我国中小企业贷款担保体系普遍缺乏风险补偿机制和银行风险联动机制。根据国际上的惯例，应当由担保机构承担70%至80%的责任风险，而剩余部分由协作的银行来承担。但是，我国在这方面的制度规范很是缺乏，绝大多数担保机构承担了巨大的中小企业的贷款风险。因此，中小企业在获得政府对其提供的贷款风险的同时，政府应当积极相关政策规范以明确协作银行与担保机构的风险分摊比例，从而强化中小企业贷款项目的责任意识及改善商业银行对中小企业不良贷款的追偿能力。（作者单位：北京第二外国语学院）

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[9]2013年浙商银行财务报告