互联网时代金融业的发展格局

罗行

摘要：近几年，我国的互联网金融行业创造的利润呈井喷式不断增长，使金融行业得到的长足的发展。互联网时代的到来改变了人们的生活，同时改变了金融业的运行模式。目前，金融业在互联网的推动下，已经形成了无缝对接、开放式的金融服务体系，打破了地域、技术的限制。本文将从互联网时代金融业的现状和互联网时代金融业的特点谈起，最后探索我国未来金融行业的发展前景，旨在繁荣我国的经济做贡献。

关键词：互联网时；金融业；发展前景

前言：

美国的PayPal公司，是全球首个创立面向个人与个人的网络支付公司。近几年，金融行业呈互联网模式发展越来越多，国人熟知的余额宝，凭借其独特的优势，实现了客户、支付宝、第三方基金公司三者的共赢。在余额宝取得巨大影响之后，我国的互联网金融的发展呈现井喷状，各个有实力的大公司都纷纷推出了各自的产品，期待在互联网金融行业发展好前景下，分一杯羹。

一、互聯网时代金融业的现状

当今互联网时代金融行业，呈现百花齐放的势头，除了老牌的的金融巨鳄外，还有金融新秀，如百度推出的“百发”，新浪旗下的“微财富”，苏宁公司的苏宁易购等，其联合上市基金共同占领市场的份额，无论从交易量还是金额都令人较为乐观[1]。

2014年我国的网络借贷平台，总体的交易量创历史新高，总交易量达到近1000亿元。目前，我国大部分城市有P2P网络借贷平台，主要呈现零准入门槛、零行业标准、零监管机构的现状。面对网络借贷平台潜在的风险，人们依然会选择进入，主要原因就是可以获取巨大的利益。但随着网络借贷平台建立速度之快，交易量很难满足所有的平台，所以近90%的网络借贷平台处于亏损状态，人们更多的选择老牌、信誉的网络借贷平台[2]。

互联网金融业的独有特点表现为，其信息数据量大、潜在客户资源多、可以进行风险定价，这样有效的减低了金融交易的成本。目前，我国互联网金融的核心是移动支付、第三方支付以及网络借贷。

互联网金融的借贷重要以小额为主。小额贷款的单笔金额通常在50万元以上，这在很大程度上填补了传统金融业的空白，使金融业可以无阻碍的蓬勃发展。

金融来自于相互借贷、资金的流动，互联网金融是我国传统市场溢出的产物。我国目前注册登记的企业有6000万，共有99%属于中中小微企业。在很长的一段时间里，这些客户企业缺乏投资金融的意识和服务，以致于互联网金融一经出现，人们立刻将资金投入其中，为我国的经济发展带来了新的机遇和挑战。在互联网时代金融业的发展是顺应时代的需求，是互联网时代的产物，符合我国金融改革发展的规划目标，在经济发展的领域具有指导意义。另外，互联网金融加快了我国金融市场的发展脚步，实现了闲置资本的成功转型，有效的缓解了中小企业融资难的情况，使金融行业得到了长足的发展[2]。

二、 互联网时代金融业的发展和规范

在互联网时代金融业迅速发展的今天，存在诸多的问题，如：监管机构的缺失、法律法规的不健全、诚信建设的缺失等，引发一系列金融行业跨界的问题。金融行业一旦超出其自身经营的范围，容易产生金融风险。另外，虚拟网络金融市场交易的双方无法面对面交易，并且交易过程的透明度较低，容易引发洗黑钱的问题。随着互联网金融发展的越来越快，产生的相应问题也越来越多，会波及整个金融业的正常运行。所以要加大互联网网络金融的监管力度，规范金融市场的秩序，优化金融发展的环境[3]。

（一） 建立完善的金融监管体系

要建立相关的监督管理部门，相关部门一定要制定严格、科学的管理办法，不给不良分子可剩之机。在执法时，一定要做到执法必严、违法必究。全面掌握整个金融市场的业务范围，确定互联网金融的主体以及监管对象，细化监管的范围。依据金融行业经营产品的不同，实施明确的监督分工，制定相关的规章制度，规范市场行为人的各项行为。另外，建立网络安全的责任书，明确划分经营的职责和权限，明确列出金融企业承担的相应责任，对混业和分业实行综合的监管模式。互联网金融行业要大力引进国外具有先进技术的人才，同时加大对我国人才的培养，充实我国的人才技术库，从而实现先进完善的监督机制。

监管部分要更新技术设备，运用新型的监控设备，全面掌握虚拟交易的快速进行，将交易频繁、不透明等特点进行有针对性的考虑，建设全面的监管制度。学习国外金融行业的先进经验和先进的技术手段，不断完善我国的金融行业的监管体系，有效的对潜在的金融风险进行预测，制定相关的应急预案，及时处理突发的金融违法行为。监管部门要联合我国的国家安全系统，共同应对跨国公司的金融活动，保持与各个国家的有效沟通，不给违法犯罪分子留有滋生的土壤[4]。

（二）完善我国互联网金融的法律法规

目前，我国的法律法律在处理互联网金融方面，仍存在空白，相较国外的发达国家而言，没有完整的法律体系作保证，不利于互联网金融长期稳定的发展。要结合互联网金融的特点和存在的问题，有针对性的制定法律细则，明确规范金融交易人承担的法律职责，提高信息透明度，加大金融行业的准入门槛，肃清互联网金融业市场。在制定严格的法律基础上，要严格按照法规的相关规定，切实做到有法必依，违法必究。出现问题追究相关的责任人，落实责任制，保证人们在互联网金融业的交易。在制定相关的法律法规过后，要完善互联网金融公平交易的具体细则，明确告知我国数以万计的用户，使互联网金融行业规范的运行[5]。

（三） 建立互联网金融诚信服务体系

我国和行业的发展离不开诚信，在实际的工作生活中有许多是处于法律的边缘，需要经营者和交易人具有诚信意识，只有人人都有诚信，全社会会形成一个良好的信用体系。所以，要加快建立社会诚信体系，创造互联网金融的诚信数据平台。各个互联网金融机构要制定相关的报表，共同完善互联网金融融资统计系统，对潜在的风险及时的预测。

各个互联网金融机构要建立诚信书，全面贯彻执行我国反洗钱的方针，加强对洗钱行为的监管。在全社会范围宣传健康、安全、绿色的运用互联网金融，优化互联网金融存在的社会价值。另外，要完善消费者保护制度，保护消费者的相关权益，当遇到侵权行为时，可以采取措施将损失降到最低，解除消费者的后顾之忧。

三、结束语

互联网金融的发展带动我国其他行业的进步，滋生出许多新兴的产业。在互联网快速发展的今天，要想使我国的互联网金融业能在经济市场的浪潮中屹立不倒，就要从多方面入手，采取新的对策，如：规范监管、完善法律、建立诚信体系等。相信通过各个方面的努力，多措并举，整个互联网金融行业会充满新的生机活力，实现互联网金融行业更加稳定、长期的发展。（作者单位：北京师范大学珠海分校）

参考文献：

[1]农业银行湖北省分行“挑战知识经济”课题组.农业银行发展面临着知识经济的挑战：形势分析与应对思路[J].湖北农村金融研究，2010，10（11）：107-113.

[2]葛兆强.世界银行业发展的趋势特点与我国商业银行改革发展策略[J].当代经济科学，2010，11（22）：111-119.

[3]彭小兵，杨雯雯.金融业集群发展研究——论重庆长江上游金融中心建设[J].重庆大学学报（社会科学版），2010，11（25）：220-228.

[4]认清形势乘势而上努力开创金融改革发展工作的新局面——章猛进同志在全省金融工作会议上的讲话[J].浙江金融，2010，10（22）：117-110.

[5]抓住机遇振兴西南金融协同奋进力促经济腾飞——'95西南五省（区）七方金融科研协作会议论文综述[J].广西金融研究，2010，11（30）：145-148.