美国第三方债务催收的债务人权益保护分析

曾繁荣

摘 要：第三方债务催收业的重要性随着我国银行不良债务增长和服务外包发展而日益凸显。当前我国银行委托债务公司催收不良债务的做法日益普遍，但我国的债务催收业发展不规范，致使债务人的正当权益时常受到侵犯。本文介绍了美国第三方债务催收业（个人）的最新发展情况，分析了美国加强该行业债务人权益保护的做法与特点，以期为促进我国第三方债务催收业规范发展及债务人权益保护提供借鉴。

关键词：第三方债务催收；债务人权益保护；金融消费者保护

中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（8）-0018-04

一、美国第三方债务催收最新情况

美国自1977年颁布《公平债务催收作业法》（FDCPA1）以来，第三方债务催收业发展迅速。

（一）市场规模大。截止2013年末，全美消费者违约债务达8200亿美元，占消费者债务余额的7.1%，其中90天以上的严重违约债务占70.7%。2013年，催收公司针对消费者债务的催收额达420多亿美元，涉及3000万成年人，占成年人总数的14%。

（二）催收公司多。2013年全美有4300多家催收公司，从业人员9.83万人，其中规模较大的有500多家，而规模排名前10位的占了大部分市场份额，垄断性相当强。

（三）催收技术不断改进。由原来的电话、邮寄、电报扩展至如今的网络、智能电话、自动拨号盘、传真机和社会传媒，催收范围由州内拓展至全美，效率不断提升而成本不断下降。

（四）催收对象广泛。包括信用卡欠款、医疗债务、学生贷款、商账追讨、话费欠账、发薪日贷款等。其中，信用卡欠款占75%以上，并且近年来的医疗债务和学生贷款债务也发展迅速。

（五）侵权行为大量发生。2013年，全美催收投诉案件达20.4万件，是投诉量最多的行业。投诉反映的问题集中在：重复或连续拨打债务人电话、虚假陈述债务数额与法律状态、威胁起诉债务人、催收前未寄送书面催收通知单、威胁逮捕或财产分割、未披露催收人身份、反复向第三方获取债务人住址、向债务人工作地点打电话。

二、美国加强第三方债务催收债务人权益保护的做法

针对债务人的弱势地位和催收公司的侵权做法与行为，美国于20世纪60年代开始对催收公司针对债务人的催收行为进行监管，经过近半个世纪的发展，目前已形成以债务人权益保护为核心的一套法律法规、投诉受理、执法活动、金融教育体系。

（一）制定完备的法律保障体系。美国对债务催收业的态度是在承认其合法性的基础上加强监管。相关法律包括联邦和州2两个层级，其中几乎所有的州都出台了与债务催收相关的法律，联邦层面与债务催收相关的法律法规至少有8部（项）。表1以时间顺序予以总结，其中1977年联邦颁布的《公平债务催收法案》是第三方债务催收的基本法。

（二）建立多元化的投诉处理机制

在美国，债务人在债务催收中被侵权后可在一年内向监管机构投诉。2013年7月前，FTC是主要的债务人投诉受理机构；2013年7月起CFPB也开始受理债务人投诉。消费者则可向任一机构投诉。投诉渠道包括网络、电话、邮件、传真。当机构受理投诉后，转给内设部门或催收公司处理，债务人对处理结果满意的表示投诉处理完毕，不满意的再由监管机构调查处理。处理方式包括解释、货币救助、非货币救助、执法检查、法律诉讼。比如2013年下半年，催收公司接到CFPB的1.1万件转投诉后，59%的案件通过解释的方式处理完毕，货币救助占2%、非货币救助占17%、行政处理占3%、正在处理的占16%。

（三）开启强有力的执法活动。对于严重侵权及影响恶劣的催收侵权案件，FTC或CFPB将开启行政执法检查，甚至向法院提起诉讼。对催收侵权案件开展执法活动已成为两大监管机构的中心工作之一，FTC在半个多世纪以来年均起诉10件催收侵权案件，CFPB在2013年7月开始受理催收投诉后也开展了2次行政执法检查。执法范围上，主要涉及医疗债务、幻影债务、丧失时效债务、短信非法催收、私人集体诉讼。处罚措施上，包括退还超额催收款、开展侵权行为自查、高额民事罚款、更正向信用局提供的错误催收信息、法律禁令3、取消催收资格。这些处罚的威慑力极强，能对所有催收公司起到警示作用。

例如，据FTC2013年7月公告，世界最大的催收公司——专家全球解决方案公司因违反债务催收法律而被重罚。据公告，该公司以多家虚假公司的名义每天给债务人拨打多次骚扰电话，向第三方披露债务人名字、电话与债务金额，早8点前或晚9点后仍打电话，在消费者明确说未欠债且催收公司未认真核实债务真实性与完整性的情况下继续催收，明知债务人老板禁止催收电话而继续拨打。由于上述行为严重违反了FDCPA等法律法规，地区法院判处该公司320万美元民事罚款（目前处罚金额最大案件），禁止该公司在核实债务前催收，禁止不当时间催收，禁止向第三方泄露债务人信息以及禁止其它不当行为。

（四）开展广泛的债务催收教育活动。在美国，催收教育对象不仅限于债务人（消费者），还包括催收公司和债权人。对于后者，FTC和CFPB通过制定和分发催收教育材料、发表演说、在行业会议上参加小组讨论、接受大众媒体和行业出版社的采访来引导教育催收公司及其从业人员。针于债务人（消费者），催收教育形式与内容主要有：

1、构建覆盖全美的社交网络。比如，FTC已经与全美近1万个社区组织和图书馆、警察、学校、银行、其它企业及政府机构建立了非正式的社交网络，每年将1000万本金融教育读物通过这一社交网络向其成员、客户和机构分发；FTC员工还指导他们通过链接、复印、联合品牌等方式分享他们的催收教育材料。

2、通过官网宣传债务催收知识。比如，CFPB官网于2012年10月在“ask cfpb”栏目中开通了债务催收专栏，至2014年5月共公布了100多个问答题。这些问答题涉及FDCPA的法律条款解释、债务人权利和催收公司义务、维权步骤、如何管理债务、如何运用其它联邦和州法律。它还针对特定消费者，如寡妇或寡夫对已逝配偶债务的偿还义务、学生贷款还债、服役军人及家属在特定情形下的权利义务。2013年7月，该栏目新增了5封与催收公司沟通时的有用封样4供消费者参考。该栏目为全国消费者金融决策提供了简短、清晰、公正、权威的答案，有助于避免不当或不愿的催收骚扰。

三、美国加强第三方债务催收业监管的特点

（一）以维护债务人权益为中心。从法律适用看，相关催收法律只适用于身处弱势地位的债务人及其家庭，而将实力较强的公司排除在外。从适用顺序看，依据不在于联邦与州法级别的高低，而在于联邦或州法对债务人保护程度的高低。从法律条款看，主要明确了催收公司义务和债务人权利，强调了维护债务人的权益和尊严，而不是相反。从执法看，重点在于惩处催收公司的侵权行为。从教育对象看，债务人是教育重点。

（二）相关机构的协作配合性强。表现在：一是监管机构之间。受理投诉时，当一家监管机构接到债务人投诉后，首先会与其它监管机构沟通，确认是否属于“多头投诉”案件，若属于则交由最先受理的监管机构处理，避免行政资源浪费。行政执法时，自CFPB获得催收执法权后，FTC与CFPB强化了联合执法5，除紧急情况下，他们会在调查或执法前沟通，避免重复执法而增加行业负担。准备年度报告时，CFPB自2012年接替FTC向国会报送债务催收年度报告以来，FTC每年都能完整、准确、及时地向CFPB报送其债务催收投诉处理情况，并指导CFPB撰写年度报告。二是监管机构与法院之间。例如，各级法院经常就案件情况邀请FTC和CFPB发表“法庭之友简报”，以听取监管机构对案件的意见。

（三）采取互动方式对行业进行深入研究。比如，CFPB于2010年取得债务催收规则制定权后，为增强监管规则的科学性，CFPB在与行业各方广泛互动的基础上形成了“条例草案预告6”（ANPR）。2013年11月，CFPB又在官网向全美公众征求完善ANPR的意见，至2014年2月末的截止日，共收到2万多条公众回复，从而使监管规则更符合实际。又如，2013年6月FTC和CFPB共同举办了一场名为“负债人生：债务催收的数据完整性”的圆桌讨论会，会议邀请了消费主张者、信用发行人、行业成员、学者、州和联邦监管机构参与讨论催收信息流的4个方面7，以便更深入地了解第三方债务催收业及其生态系统。

四、我国第三方债务催收业现状

（一）市场需求不断扩大。仅以信用卡欠款为例。据人民银行2010-2013年《支付系统运行总体情况》显示，我国信用卡发卡量、授信总额、年末应偿信用总额均快速增长，年末逾期半年未偿额也快速上升，从76.9亿元升至251.92亿元，年均增速达48%。可以预见，随着我国消费金融的普及和服务外包的发展，第三方个人债务催收市场发展空间将不断扩大。

（二）催收公司无合法地位，债务人权益保护欠佳。国家有关部门于1993-2000年以“维护经济秩序，保障债权人与债务人权益”的名义三次发布通知，禁止任何单位和个人开办任何形式的讨债公司。而随着我国金融债务的增长，银行自2004年起陆续出现了委托催收公司代为追收个人消费欠款的情形。但国家至今仍禁止开办催收公司。当前我国债务催收立法“一片空白”，无监管部门，无行业标准，无收费指导，无维权渠道。这既扭曲了行业发展，又使债务人陷入维权困境，反过来又制约行业规范发展。

五、美国经验对我国的启示

债务人并非罪犯，不能因债务违约而遭受催收公司的人身财产威胁。在消费者权益保护力度不断加大的今天，我国债务催收业的债务人权益保护问题不容再忽视，有必要借鉴美国经验做法，促进我国第三方债务催收业规范发展。

（一）承认债务催收公司的合法地位，将其纳入法制化监管轨道。实践证明，应在承认催收公司合法性的基础上加强监管，这样才有利于维护债权人和债务人的权益。借鉴美国做法，制定类似于《公平债务催收作业法》等法律法规，明确催收公司的市场准入条件和从业人员资格，禁止不当行为，阐明债务人的诚信义务，列明催收公司的侵权责任和债务人的维权途径。还要根据实际需要不断健全相关法规。

（二）明确监管部门，受理侵权投诉，强化行政执法。其一，鉴于人民银行监管征信业，并建立了较完善的全国个人和企业征信系统，并负有保护金融消费者权益的职责，而债务催收业又是征信业的一个分支，建议由人民银行牵头，会同银监、公安、工商、法院组成部际联系会议制度，共同打击催收侵权行为。可将严重的债务催收侵权行为纳入企业和个人征信系统。其二，将债务催收侵权行为纳入消费者保护的投诉受理范围。针对严重侵权行为，开展强有力的行政执法检查，并综合采取禁令救济、高额民事罚款、法律诉讼、取缔从业资格等方式严厉惩处。

（三）与行业各方建立互动，加深对行业的了解，为健全法规提供依据。由于我国一直限制债务催收业发展，以致人们对该行业还不够了解。借鉴美国做法，监管机构要与行业各方建立互动关系，深入了解债务催收业及其生态系统。在此基础上，形成并发布“条例草案预告”（ANPR），征求公众意见，为制定科学的债务催收规则提供依据。

（四）“线上线下”并行，加强对行业各方的金融教育。一是在官网开通债务催收栏目，解释债务催收法规条款，解答行业各方问题，公开侵权典型案件。二是与工商、法院、银行、社区组织、非营利组织、学校建立广泛的社交网络，将催收教育资料通过他们分发给催收公司、债权人、债务人与消费者。通过“线上线下”并行达到以下目的：提高消费者的理性消费意识、诚信还债意识与维权意识；警示催收公司避免不当的催收做法与行为，做到合理合法催债；提示债权人避免降低标准发展不合格不成熟的消费者，从源头上降低消费者的债务违约风险。

参考文献

[1]Fair Debt Collection Practices Act annual report， 20 March，2014. www.consumerfinance.gov/reports/

[2]罗伯特·M·亨特[1]；姜涛（译）.美国债务催收业的发展之路[J].银行家，2007，（8）：86-89。

[3]孙天琦.美国等国家（地区）第三方债务催收行业的有关情况与启示[J].西部金融，2013，（1）：17-21。

[4]武钰，赵然.后危机时代商账追收服务业监管问题探析[J].征信，2013，（5）：2-4。

[5]张云，杨丽萍.美国公平债务催收作业法对我国商账追收管理的启示[J].西南金融，2007，（11）：52-53。

Analysis on the Protection of Debtor Rights and Interests of U.S.

Third-party Debt Collection

ZENG Fanrong

（ Ganzhou Municipal Sub-branch PBC， Ganzhou Jiangxi 341000）

Abstract：The importance of the Third-party debt collection industry is increasingly prominent with the increase of Chinas banking bad debts and the development of service outsourcing. At present， the practice that banks entrust debt collection companies to collect bad debts is increasingly common， but the debt collection industry development in China is still not standardized so that the debtors legitimate rights and interests are often violated. The paper introduces the latest development of U.S. third-party debt collection industry （personal）， analyzes its practices and characteristics of strengthening the protection of the debtors rights and interests so as to provide reference for China to promote the standardized development of the third-party debt collection industry and the protection of debtor rights and interests.

Keywords： third-party debt collection； protection of debtor rights and interests； financial consumer protection

责任编辑、校对：张德进

[4]武钰，赵然.后危机时代商账追收服务业监管问题探析[J].征信，2013，（5）：2-4。

[5]张云，杨丽萍.美国公平债务催收作业法对我国商账追收管理的启示[J].西南金融，2007，（11）：52-53。

Analysis on the Protection of Debtor Rights and Interests of U.S.

Third-party Debt Collection

ZENG Fanrong

（ Ganzhou Municipal Sub-branch PBC， Ganzhou Jiangxi 341000）

Abstract：The importance of the Third-party debt collection industry is increasingly prominent with the increase of Chinas banking bad debts and the development of service outsourcing. At present， the practice that banks entrust debt collection companies to collect bad debts is increasingly common， but the debt collection industry development in China is still not standardized so that the debtors legitimate rights and interests are often violated. The paper introduces the latest development of U.S. third-party debt collection industry （personal）， analyzes its practices and characteristics of strengthening the protection of the debtors rights and interests so as to provide reference for China to promote the standardized development of the third-party debt collection industry and the protection of debtor rights and interests.

Keywords： third-party debt collection； protection of debtor rights and interests； financial consumer protection

责任编辑、校对：张德进

[4]武钰，赵然.后危机时代商账追收服务业监管问题探析[J].征信，2013，（5）：2-4。

[5]张云，杨丽萍.美国公平债务催收作业法对我国商账追收管理的启示[J].西南金融，2007，（11）：52-53。

Analysis on the Protection of Debtor Rights and Interests of U.S.

Third-party Debt Collection

ZENG Fanrong

（ Ganzhou Municipal Sub-branch PBC， Ganzhou Jiangxi 341000）

Abstract：The importance of the Third-party debt collection industry is increasingly prominent with the increase of Chinas banking bad debts and the development of service outsourcing. At present， the practice that banks entrust debt collection companies to collect bad debts is increasingly common， but the debt collection industry development in China is still not standardized so that the debtors legitimate rights and interests are often violated. The paper introduces the latest development of U.S. third-party debt collection industry （personal）， analyzes its practices and characteristics of strengthening the protection of the debtors rights and interests so as to provide reference for China to promote the standardized development of the third-party debt collection industry and the protection of debtor rights and interests.

Keywords： third-party debt collection； protection of debtor rights and interests； financial consumer protection

责任编辑、校对：张德进