宣州区政策性农业保险实施效果评价研究

姚颖

摘要：安徽省政策性农业保险开始于2008年，宣州区作为第一批试点县，率先开展了政策性农业保险业务，几年来取得了突出的成绩，但同时也出现了许多的问题。该文借鉴政策性农业保险经济理论研究成果，结合对宣州区政策性农业保险试点地区的6个乡镇农户的实际调研，从农户的参与度、认知度、对现行农业保险的评价、对农业保险赔款作用的评价等方面研究了宣州区政策性农业保险的实施效果。

关键词：政策性农业保险；实施效果；评价；宣州区

中图分类号 F323.89 文献标识码A文章编号1007-7731（2014）13-06-03

政策性农业保险属于WTO支持的“绿箱政策”，是一种创新的支农惠农政策工具，有利于分散农业风险、增加农民收入、发展农村经济，化解农村社会矛盾，对农业发展起到了“稳定器”和“助推器”的作用。2008年，宣州区作为安徽省第一批试点县，率先开展了政策性农业保险业务，经营机构为安徽国元保险公司宣城分公司，种植业保费补贴品种包括了水稻、玉米、棉花、大豆、小麦、油菜等。宣州区政策性农业保险业务开展以来取得了突出的成绩，但同时也出现了许多的问题。本文通过问卷调查，基于农户视角，从农户的参与度、认知度、对现行农业保险的评价、对农业保险赔款作用评价等方面研究了宣州区政策性农业保险的实施效果。

1 宣州区政策性农业保险发展现状

自2008年开展业务以来，宣州区政策性农业保险发展迅速，增加了农业保险补贴品种，提高了保险金额，农业保险保费规模也越来越大。随着政策的发展，农业保险补贴品种逐渐增加，目前种植业主要包括水稻、玉米、棉花、大豆、小麦、油菜等，保费补贴比例为：中央财政补贴40%、省和县财政补贴40%、农户自己承担承担20%。保险费率和金额也有所调整，2012年，安徽省重新调整了政策性农业保险各品种保险费率和保险金额（见表1）。

表1 2012年调整后的种植业各品种保险费率和保险金额

[&水稻&玉米&棉花&大豆&小麦&油菜&保险费率（%）&6&6&6&6&4.5&6&保险金额

（元/667m2）&330&250&340&170&270&270&]

数据来源：《关于进一步加强政策性农业保险管理促进政策性农业保险规范发展意见的通知》。

保费规模越来越大。2008年宣州区刚开始政策性农业保险，保费收入只有5万元，赔付支出2万元；2009年保费收入一下增长到1 941万元；2010年保费收入1 654万元，赔付支出却达到了1 176万元，简单赔付率达71%。到2012年，农业保险保费收入达到了2 295万元（见表2）。

表2 2008-2012年宣州区农业保险保费收入和赔付

[年份&保险费收入（万元）&赔付支出（万元）&2008&5&2&2009&1 941&205&2010&1 654&1 176&2011&1 885&720&2012&2 295&881&]

资料来源：安徽国元保险公司宣城分公司

2 问卷调查

2.1 样本选择 本次调研选择了水阳镇、洪林镇、寒亭镇、朱桥乡、五星乡、黄渡乡进行了调研。调研的6个乡镇是宣州区主要的几个农业大镇，包括了稻麦轮作区、双季稻主产区、棉花主产区等。该调查随机在各个乡镇选择了3个行政村，并且依据每个村的人口数目来从中随机选取15～25个农户进行调研，样本总数为377户。

2.2 调查内容 为更全面、深入地了解宣州区政策性农业保险的发展状况，研究宣州区政策性农业保险的实施效果，本研究设计了比较合理的调查问卷，问卷内容主要包括5个方面：

2.2.1 农户的基本情况 包括农户的个人基本情况与家庭状况。农户的个人基本情况的调查包含了其年龄、受教育程度、务农的时间等。对于其家庭状况的调查主要包括了家庭总人口数、家庭收入、耕地面积、务农人数、农业收入等。

2.2.2 农户的政策性农业保险参与度 调查了农户获取农业保险信息的主要渠道和农户分散自然灾害的主要方式，有多少农户参与了政策性农业保险。

2.2.3 农户对政策性农业保险的认知度 调查了农户对农业保险保费补比例、保费补贴品种、农业保险责任范围、农业保险合同条款、农业保险办理流程等的认知程度。

2.2.4 农户对现行农业保险的评价 包括农户的总体满意度评价、对保费的评价、对保费补贴种类的评价、对保险金额的评价、农户对经营机构的评价。

2.2.5 农户对农业保险赔款作用的评价 主要分为农户对农业保险赔款恢复农业生产作用的评价和稳定家庭收入作用的评价。

3 结果分析

3.1 农业保险参与度 在调查的377个农户中有355个农户购买了农业保险，占样本总数的94.2%，且有95%的农户表示明年会购买农业保险，说明政策性农业保险参与度很高，已经成为宣州区最普遍的风险分散方式。

3.2 农户的认知程度 大部分农户只知道参加政策性农业保险有一定的好处，但并不清楚农业保险的办理流程、农业保险的合同条款、农业保险的责任范围等关键内容。只有23.4%的农户清楚政府对农业保险的补贴政策，19.2%的农户知道保险责任范围，15%的农户知道办理农业保险的流程。农户获取政策性农业保险政策信息的渠道虽然广，但大多数渠道传播的信息浮于表面，缺乏专业的、深入细致的信息。要普及政策性农业保险这项支农惠农政策，发挥其应有的作用，还要采取有效措施，加强农户对政策性农业保险的认知。

3.3 农户对保险制度、保险公司的满意度 由于国家对农业保险的补贴力度很大，因此，保险保费对多数农户的家庭来说可以承受，但农业保费补贴品种只能够满足一半农户的需求，大部分参保农户认为保险金额偏低。在调查中，有112个农户知道自己购买的农业保险公司名称，其中只有77个农户见过保险公司的工作人员。大部分农户对农业保险经营机构的服务不太满意，对灾后赔款的及时性和合理性评价也较低，还有小部分农户对勘察定损的合理性不满意。

3.4 农户对农业保险赔款作用的评价 农业保险赔款并不对所有农户都有作用，对平原地区、耕地规模较大、家庭收入较低的农户作用较大。通过农户对政策性农业保险赔款作用的评价，可以发现农户对农业保险恢复农业生产和稳定家庭收入2种作用的评价基本一致，有25%左右的农户认为“作用很大”和“作用非常大”，4.2%的农户认为“完全没有帮助”。其中，平原地区的农户对农业保险赔款作用的评价比丘陵地区的农户高；耕地规模大的农户对农业保险赔款作用的评价比耕地规模小的农户高；收入水平较低的农户对农业保险赔款作用的评价比收入水平较高的农户高。

4 原因分析

通过调研分析，结果显示宣州区政策性农业保险的参与度非常高，但农户对其的评价却偏低，主要原因有以下几个方面：

4.1 政府代交 政策性农业保险是一项民生工程，区政府对各乡镇农作物投保完成情况进行单项考核，考核结果作为民生工程考核的重要依据。同时，为减轻保费收取工作，减少行政成本，采取了市、区两级政府代农民代交保费的办法。因此，绝大部分农户都参加了农业保险。

4.2 农业保险服务工作不到位 农业保险工作人员少，宣传力度不够大，使农户对政策性农业保险缺乏深入的了解。

4.3 农业保险制度不完善 保险补贴品种较少，许多作物不在补贴范围内，不能参加政策性农业保险；保险金额偏低，随着物价的上涨，种植成本也在不断上升，目前的保险金额已处于较低的水平。

4.4 勘察定损理赔难 农民农作物受灾要得到理赔，必须经过“申报，核灾，定损”三道程序。由于农户数巨大，不可能一家一户勘察。面上灾情定损目前是乡镇政府与保险公司谈判和协商，由保险公司核定理赔数下达给乡镇，而核定的理赔数与乡镇的报灾数常有较大出入，需要反复磋商，难以落实，即便落实下去以后，也存在时效和准确性等问题。所以，出现了乡镇对部分灾情损失采取了能不报就不报，或者即便上报了由于打折严重出现无法落实而不了了之的现象，产生了一些消极、敷衍塞责的情绪。因此，很多参保的散户受了灾却无法及时得到保险赔偿，甚至根本就得不到赔偿。

5 政策建议

针对调研反映的宣州区政策性农业保险在实际开展中出现的问题，提出以下对策：

5.1 增加有效宣传渠道，提高农户对政策性农业保险的认知度 宣州区政府以及国元保险公司需要拓展更多的有效的宣传渠道，进一步宣传政策性农业保险，使农户充分了解政策性农业保险的意义。一方面可以采用公共信息传播渠道，如广播、电视、报纸、网络等，在传播信息时最好有农业保险专业人士对政策的解释；另一方面，可以通过发放宣传资料的方式，如印发明白纸、宣传册和相关图片等，也可以在村布告栏里介绍政策，并利用真实的农业保险案例做说明。通过多种途径对农户进行深刻细致的宣传，达到让农户真正的了解政策性农业保险的目的，提高农户对政策性农业保险的认知度，加强农业保险意识。

5.2 大力培养农业保险专业人才，完善农业保险服务体系 要进一步推广政策性农业保险，就需要有专业的人才队伍和完善的服务体系。国元保险公司需要增加基层农业保险服务网点和农业保险服务人员，重视基层工作人员的业务培训，加强业务人员的专业技能和职业素养，培养一批得力的农业保险人才，建立一个完整的保险服务体系，提高农业保险服务水平。建议建立村级协保员队伍，健全县、镇、村三级保险人员队伍。在办理农业保险时，农业保险公司人员应该充分履行职责，按照规定向农户解释清楚保险的合同条款、责任范围、免责条款等内容，使农户真正了解自己的权利和义务。

5.3 完善农业保险灾后勘察定损的方法和理赔标准 科学技术的运用在防灾减损、科学查勘、高效理赔等方面具有不可忽视的重要作用。可以通过提高农业保险勘察定损方法的技术含量来解决了查勘定损上的困难，如与气象局合作，建立农业气象灾害评估及风险转移联合实验室和使用无人机航拍以及GPRS定位技术等。另外，要完善理赔标准，农业保险工作人员在勘察定损和理赔环节，要依据农户的实际受灾情况，严格按照农业保险合同条款规定的标准，给予受灾农户保险赔款。

5.4 增加特色农业保险补贴品种 在不断完善现有的农业保险业务时，根据宣州区农户的需求调整或创新农业保险品种。如开展宣州区特色农产品保险，如宣木瓜，水东蜜枣、茶业等，可以满足更多农户的需求，有利于发展地方特色产业。

5.5 提高保险金额，设置不同保障水平的保险产品 由于物价水平的不断提高，种植业成本也在不断增加，目前的农业保险金额处于较低的水平，不足以支付农户的种植成本，不利于农业保险作用的发挥，有必要根据物价水平提高农业保险金额。另外，为满足不同层次农户的需求，还可以借鉴国外的做法，设置若干不同的农作物保险保障水平，让不同耕地规模和收入的农户根据自己的需求来选择合适的保障水平。

5.6 加大对种植大户的政策优惠，促进农业规模化发展 农业规模化发展是我国农业发展的必然趋势。建议实行差异化的农业保险政策，对种养大户实行政策倾斜，鼓励其扩大规模，促进农业规模化发展。目前政策性农业保险实施过程中，一些地方采取了服务倾斜的方式，如对种养大户上门服务，单独出单，受灾后由保险公司直接查勘，缩短赔付周期，提高赔付效率；还有保险公司给种养大户提供市场、气象、农业病虫害和农业科技信息等。

参考文献

［1］汪恭礼.关于宣州区实施政策性农业保险试点工作的调查报告［J］.农村财政与财务，2008（11）.

［2］才英.基于农户视角的政策性农业保险绩效研究［D］.内蒙古农业大学，2011.

［3］夏益国.安徽省政策性农业保险：运行机制与绩效评价［J］.中国保险，2012（6）.

［4］许利平.政策性农业保险效率研究［D］.西南大学，2012.

［5］夏益国，李殿平.政策性农业保险支持农业规模化经营的政策研究［J］.中国保险，2013（3）：33.

（责编：徐焕斗）

4.4 勘察定损理赔难 农民农作物受灾要得到理赔，必须经过“申报，核灾，定损”三道程序。由于农户数巨大，不可能一家一户勘察。面上灾情定损目前是乡镇政府与保险公司谈判和协商，由保险公司核定理赔数下达给乡镇，而核定的理赔数与乡镇的报灾数常有较大出入，需要反复磋商，难以落实，即便落实下去以后，也存在时效和准确性等问题。所以，出现了乡镇对部分灾情损失采取了能不报就不报，或者即便上报了由于打折严重出现无法落实而不了了之的现象，产生了一些消极、敷衍塞责的情绪。因此，很多参保的散户受了灾却无法及时得到保险赔偿，甚至根本就得不到赔偿。

5 政策建议

针对调研反映的宣州区政策性农业保险在实际开展中出现的问题，提出以下对策：

5.1 增加有效宣传渠道，提高农户对政策性农业保险的认知度 宣州区政府以及国元保险公司需要拓展更多的有效的宣传渠道，进一步宣传政策性农业保险，使农户充分了解政策性农业保险的意义。一方面可以采用公共信息传播渠道，如广播、电视、报纸、网络等，在传播信息时最好有农业保险专业人士对政策的解释；另一方面，可以通过发放宣传资料的方式，如印发明白纸、宣传册和相关图片等，也可以在村布告栏里介绍政策，并利用真实的农业保险案例做说明。通过多种途径对农户进行深刻细致的宣传，达到让农户真正的了解政策性农业保险的目的，提高农户对政策性农业保险的认知度，加强农业保险意识。

5.2 大力培养农业保险专业人才，完善农业保险服务体系 要进一步推广政策性农业保险，就需要有专业的人才队伍和完善的服务体系。国元保险公司需要增加基层农业保险服务网点和农业保险服务人员，重视基层工作人员的业务培训，加强业务人员的专业技能和职业素养，培养一批得力的农业保险人才，建立一个完整的保险服务体系，提高农业保险服务水平。建议建立村级协保员队伍，健全县、镇、村三级保险人员队伍。在办理农业保险时，农业保险公司人员应该充分履行职责，按照规定向农户解释清楚保险的合同条款、责任范围、免责条款等内容，使农户真正了解自己的权利和义务。

5.3 完善农业保险灾后勘察定损的方法和理赔标准 科学技术的运用在防灾减损、科学查勘、高效理赔等方面具有不可忽视的重要作用。可以通过提高农业保险勘察定损方法的技术含量来解决了查勘定损上的困难，如与气象局合作，建立农业气象灾害评估及风险转移联合实验室和使用无人机航拍以及GPRS定位技术等。另外，要完善理赔标准，农业保险工作人员在勘察定损和理赔环节，要依据农户的实际受灾情况，严格按照农业保险合同条款规定的标准，给予受灾农户保险赔款。

5.4 增加特色农业保险补贴品种 在不断完善现有的农业保险业务时，根据宣州区农户的需求调整或创新农业保险品种。如开展宣州区特色农产品保险，如宣木瓜，水东蜜枣、茶业等，可以满足更多农户的需求，有利于发展地方特色产业。

5.5 提高保险金额，设置不同保障水平的保险产品 由于物价水平的不断提高，种植业成本也在不断增加，目前的农业保险金额处于较低的水平，不足以支付农户的种植成本，不利于农业保险作用的发挥，有必要根据物价水平提高农业保险金额。另外，为满足不同层次农户的需求，还可以借鉴国外的做法，设置若干不同的农作物保险保障水平，让不同耕地规模和收入的农户根据自己的需求来选择合适的保障水平。

5.6 加大对种植大户的政策优惠，促进农业规模化发展 农业规模化发展是我国农业发展的必然趋势。建议实行差异化的农业保险政策，对种养大户实行政策倾斜，鼓励其扩大规模，促进农业规模化发展。目前政策性农业保险实施过程中，一些地方采取了服务倾斜的方式，如对种养大户上门服务，单独出单，受灾后由保险公司直接查勘，缩短赔付周期，提高赔付效率；还有保险公司给种养大户提供市场、气象、农业病虫害和农业科技信息等。

参考文献

［1］汪恭礼.关于宣州区实施政策性农业保险试点工作的调查报告［J］.农村财政与财务，2008（11）.

［2］才英.基于农户视角的政策性农业保险绩效研究［D］.内蒙古农业大学，2011.

［3］夏益国.安徽省政策性农业保险：运行机制与绩效评价［J］.中国保险，2012（6）.

［4］许利平.政策性农业保险效率研究［D］.西南大学，2012.

［5］夏益国，李殿平.政策性农业保险支持农业规模化经营的政策研究［J］.中国保险，2013（3）：33.

（责编：徐焕斗）

4.4 勘察定损理赔难 农民农作物受灾要得到理赔，必须经过“申报，核灾，定损”三道程序。由于农户数巨大，不可能一家一户勘察。面上灾情定损目前是乡镇政府与保险公司谈判和协商，由保险公司核定理赔数下达给乡镇，而核定的理赔数与乡镇的报灾数常有较大出入，需要反复磋商，难以落实，即便落实下去以后，也存在时效和准确性等问题。所以，出现了乡镇对部分灾情损失采取了能不报就不报，或者即便上报了由于打折严重出现无法落实而不了了之的现象，产生了一些消极、敷衍塞责的情绪。因此，很多参保的散户受了灾却无法及时得到保险赔偿，甚至根本就得不到赔偿。

5 政策建议

针对调研反映的宣州区政策性农业保险在实际开展中出现的问题，提出以下对策：

5.1 增加有效宣传渠道，提高农户对政策性农业保险的认知度 宣州区政府以及国元保险公司需要拓展更多的有效的宣传渠道，进一步宣传政策性农业保险，使农户充分了解政策性农业保险的意义。一方面可以采用公共信息传播渠道，如广播、电视、报纸、网络等，在传播信息时最好有农业保险专业人士对政策的解释；另一方面，可以通过发放宣传资料的方式，如印发明白纸、宣传册和相关图片等，也可以在村布告栏里介绍政策，并利用真实的农业保险案例做说明。通过多种途径对农户进行深刻细致的宣传，达到让农户真正的了解政策性农业保险的目的，提高农户对政策性农业保险的认知度，加强农业保险意识。

5.2 大力培养农业保险专业人才，完善农业保险服务体系 要进一步推广政策性农业保险，就需要有专业的人才队伍和完善的服务体系。国元保险公司需要增加基层农业保险服务网点和农业保险服务人员，重视基层工作人员的业务培训，加强业务人员的专业技能和职业素养，培养一批得力的农业保险人才，建立一个完整的保险服务体系，提高农业保险服务水平。建议建立村级协保员队伍，健全县、镇、村三级保险人员队伍。在办理农业保险时，农业保险公司人员应该充分履行职责，按照规定向农户解释清楚保险的合同条款、责任范围、免责条款等内容，使农户真正了解自己的权利和义务。

5.3 完善农业保险灾后勘察定损的方法和理赔标准 科学技术的运用在防灾减损、科学查勘、高效理赔等方面具有不可忽视的重要作用。可以通过提高农业保险勘察定损方法的技术含量来解决了查勘定损上的困难，如与气象局合作，建立农业气象灾害评估及风险转移联合实验室和使用无人机航拍以及GPRS定位技术等。另外，要完善理赔标准，农业保险工作人员在勘察定损和理赔环节，要依据农户的实际受灾情况，严格按照农业保险合同条款规定的标准，给予受灾农户保险赔款。

5.4 增加特色农业保险补贴品种 在不断完善现有的农业保险业务时，根据宣州区农户的需求调整或创新农业保险品种。如开展宣州区特色农产品保险，如宣木瓜，水东蜜枣、茶业等，可以满足更多农户的需求，有利于发展地方特色产业。

5.5 提高保险金额，设置不同保障水平的保险产品 由于物价水平的不断提高，种植业成本也在不断增加，目前的农业保险金额处于较低的水平，不足以支付农户的种植成本，不利于农业保险作用的发挥，有必要根据物价水平提高农业保险金额。另外，为满足不同层次农户的需求，还可以借鉴国外的做法，设置若干不同的农作物保险保障水平，让不同耕地规模和收入的农户根据自己的需求来选择合适的保障水平。

5.6 加大对种植大户的政策优惠，促进农业规模化发展 农业规模化发展是我国农业发展的必然趋势。建议实行差异化的农业保险政策，对种养大户实行政策倾斜，鼓励其扩大规模，促进农业规模化发展。目前政策性农业保险实施过程中，一些地方采取了服务倾斜的方式，如对种养大户上门服务，单独出单，受灾后由保险公司直接查勘，缩短赔付周期，提高赔付效率；还有保险公司给种养大户提供市场、气象、农业病虫害和农业科技信息等。

参考文献

［1］汪恭礼.关于宣州区实施政策性农业保险试点工作的调查报告［J］.农村财政与财务，2008（11）.

［2］才英.基于农户视角的政策性农业保险绩效研究［D］.内蒙古农业大学，2011.

［3］夏益国.安徽省政策性农业保险：运行机制与绩效评价［J］.中国保险，2012（6）.

［4］许利平.政策性农业保险效率研究［D］.西南大学，2012.

［5］夏益国，李殿平.政策性农业保险支持农业规模化经营的政策研究［J］.中国保险，2013（3）：33.

（责编：徐焕斗）