关于居民在当前理财活动中应关注的风险

韩东升

摘要：个人理财活动是一项充满风险的经济活动，理财活动风险指的是所谓的居民居民理财主体在财务管理过程中，由于对外部环境和居民金融主体认知能力的不足，缺乏对环境的复杂性的认识，导致财务失败或结果和预期目标发生较大程度的偏差。本文简要介绍了当前居民在理财活动中应关注的风险，并就如何应对提出了建议。

关键词：居民 理财活动 风险转移 风险防范

一、居民理财活动风险的内涵

“风险”，英语的拼写是“risk”，说的是“可能面临的机遇和危险，损失或损害等等。”根据《现代汉语词典》的解释：“风险”的一般含义是危险发生的可能性。显然，风险可以归因于偶然性范畴的可能性。每个人都接受风险的程度是不一样的，这和个性，收入，年龄和家庭中的地位问题等都息息相关。

个人理财活动是一项充满风险的经济活动，理财活动风险指的是所谓的居民居民理财主体在财务管理过程中，由于对外部环境和居民金融主体认知能力的不足，缺乏对环境的复杂性的认识，导致财务失败或结果和预期目标发生较大程度的偏差。个人理财活动不仅关注资本的回报，也要重视理财活动风险，并最终实现在一定程度的资本和风险程度的回报率之间的平衡。

总体上，理财活动风险在居民个人中的体现包括总风险和特定风险两个方面的含义。个人理财活动的总风险是指风险管理过程中的最初的总风险，财务风险和总风险过程。理财活动具体风险是指按一定标准的理财活动风险分类。从垂直管理环节可以分为，投资风险，风险资本结构配置风险；从横向看，民间借贷风险，投资风险，债务风险（包括担保风险），财产损失风险；从内容上看，包括健康风险，家庭成员遭受失业造成的伤害或死亡的风险，汇率风险，利率风险，政策风险、自然风险。当然，也可根据特定风险的各种风险重新分类，如证券投资风险可分为投资企业的财务风险，管理风险，行业风险，市场风险，流动性风险和经济趋势变化风险等。可见，个人理财活动是危险的“网络”，居民在这方面的投资正面临着巨大的不确定性。

二、居民理财活动风险的防范与化解

（一）识别和评估居民理财活动风险

首先，我们应该正确认识和对待理财活动风险。从人的角度来看，理财活动不可能不承担风险，避免风险是很难获得风险回报的。其次，为实现理财活动低风险，高回报的财务目标，居民必须了解相关的背景知识，如金融，宏观经济环境，社会环境，银行存款，股票，债券，保险和其他金融工具的特点，类型，功能，风险决策的定量和定性分析方法和财务管理技能等。最后，必须进行理财活动风险识别与评估。风险识别是风险预测与测量、分析与评价的前提，各种因素的影响对居民理财都至关重要。理财活动风险评估是指在充分肯定存在风险的基础上，识别理财活动风险及其成因，具体分析理财活动风险。结果表明，分析居民可承受并愿意承担多大的理财活动风险，才可以以确保能有效应对理财活动风险。

（二）防范与化解居民理财活动风险的具体方法

1、回避居民理财活动风险

无风险回报的理财活动，或风险过大的理财活动，应避免此类理财活动。避免理财活动风险应事先采取措施，对损失或损害的形成因素加以消除，如此损失将不会发生。为了避免这两种理财活动风险：一是决策方案具有高风险性否定，如：不要购买信用条件不好的企业债券；防火，防盗措施到位，信用卡的保管妥善；二是个人财务管理的实施，发现停止或调整方案来避免理财活动亏损等不利局面出现。

2、控制居民理财活动风险

如果理财活动风险是不可避免的或不愿意避免，即可采取的风险控制方法。理财活动风险控制是将理财活动的风险限制在可以承受的范围内，这包括：

首先，减少理财活动风险。减少理财活动损失或损害的风险，频率和范围，在其有限的可容忍的范围内承受。理财活动过程中减少风险，需要事前控制和全过程的控制，如：投资金额设定界限，不得突破；民间贷款应当签订书面协议，一旦违约，及时收集证据，如发生纠纷，可以向法院提起诉讼；不提供担保或抵押。为他人提供担保，其实质是确定自己属于第二个债务人，承担连带责任。其次，理财活动风险分散。在理财活动全面风险管理中，应根据收入，将总收入的1 / 3用于理财活动投资。在理财活动投资风险方面，股票，债券和储蓄，保险有一个投资组合，它可以分散投资风险，也不会因此影响家庭生活。同时，借来的资金量和结构必须和未来现金流和结构相适应，避免还款期过于集中和债务达到顶峰。再次，通过对理财活动风险的转移减少理财活动风险。转移风险是指对该机构或个人的特殊风险转移。转移风险的一般方法：在保险公司购买保险；债权投资设置安全线；避免汇率，利率，价格的变化和损耗，在市场上对冲，购买股票，卖出期货，或出售的商品购买期货等。转移风险是对风险的转移，但转移理财活动风险的作用是不可预知的，无法控制的。因此需要不断提高预测水平，提高理财活动效益和成本控制和核算。但风险转移不以邻为壑，损人利己，应该通过合法的交易和金融风险的手段，尽可能地转移合理的风险。最后，接受理财活动风险。承担造成的损失或损害的风险。接受风险的原因主要是：避免或控制理财活动风险具有很大的局限性，一些损失或损坏是躲不开的，如人的生命，灾害的地震和火灾。家庭经济拮据，无法购买保险或采取其他适当的措施。在投资损失已成为既定事实，或风险预防成本是高于损失的风险，接受风险。

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