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商业银行中关于信用风险管理的反思

2014-08-12李木亦

中国经贸 2014年7期
关键词:商业银行问题对策

李木亦

【摘 要】随着经济的不断发展,我国金融市场的开放,商业银行为适应市场经济的发展需要,增加了信贷业务。对于信贷业务而言,信用风险管理是商业银行一项重要的任务,也是其在工作管理中关注的重中之重。本文主要分析商业银行信用风险管理中面临的形势,及改善商业银行信用风险管理的有效途径。

【关键词】商业银行;信用风险管理;问题;对策

改革开放以来,中国经济快速发展,商业银行逐渐占据中国金融行业。为竞争需求商业银行产生信贷业务,这将必然存在一定的风险,银行对于信用风险管理直接影响商业银行的发展,同时对我国国民经济的增长也起到抑制作用。受到2008年金融风暴的影响,商业银行更加注重信用风险管理,在商业银行风险管理中主要侧重指信贷业务的风险。把握好信用风险管理,是促使商业银行正常运行的保障。

一、中国商业银行信用风险管理所处的形势

1.信息技术在商业银行信用风险管理中的不足

(1)对于存储、管理数据方面的信息技术做得不到位。伴随着电子信息行业的发展,在银行内部信息技术的管理与应用也较为普遍。在发达国家电子信息运用到银行信用风险管理中包含三点:建立信息完整的数据库、信息进行分类处理、信息的分析、审核。在信用风险管理中信息库的建立是最主要的,是后续一切活动的基础。我国电子信息系统在银行信用风险管理中的应用存在很多不足,信息收集不全面,信息处理环节不细致,数据的分析结果有偏差等,这就导致了我国商业银行信贷业务存在一定风险。

(2)对于信息的操作技术使用不当。电子信息在银行内部信用风险管理中的应用已成为一种趋势。电子信息相比手工操作而言,准确性高,工作效率快。但在技术操作上要求较为严格。我国商业银行在对客户信贷方面评估时,需要对企业或客户的基本资料、收支情况、社会背景等大量工作进行审核,由于对信息操作技术的不健全,有些工作还停留在手工报表的形式上,导致工作量增大,加大了信贷风险。部分商业银行在信控额度的管理系统分析不全面,使得信贷额度存在不确定的因素。

2.信用风险管理机构存在弊端

我国商业银行的内部管理机构的设置分为行长、科室长、经理等进行分级管理,银行下面设置总行、一级分行、二级分行、支行、营业网点等,在机构组织和管理方面呈现锥形分布,由上到下垂直管理。而国外合资的银行的管理体系上呈现矩形结构,纵向有分行、支行,横向各个部门分工合作、相互联系又相互制约,更好的协调银行信用风险管理。而我国商业银行下面的设置一级分行、二级分行、支行等分支太过繁琐,机构的设置分工不明确,对各个分支的监管不全面,不能相互协调管理银行信贷业务的发展。

3.信用风险管理中的审核工作不全面

我国商业银行的发展一直以来受到信用风险的制约,客户、企业不还贷的现象频繁发生。主要基于商业银行为了竞争大客户,在信贷方面对于客户资料的审核环节做的工作不细致,只是片面的审核客户资料的合法性,对于客户内部不做详细分析、调查。导致银行借贷给他们,而客户由于企业内部的各种原因不能偿还贷款,从而导致商业银行经济的巨大亏损。

二、提高商业银行信用风险管理的措施

1.合理的信用风险预警系统的建立与应用

(1)合理的信用风险预警系统制度的建立。任何系统管理的建立都必须有制度、法规作保障。信用风险预警系统的建立也必须依靠健全的制度来开展。对于信用风险管理中最主要的数据库来说,预警制度的建立必须有科学性、合理性,为银行信用风险预警系统的建立提供保障,为信用风险的管理打下基石。

(2)风险预测模型的使用及方法。商业银行通过采用科学合理的风险预警模型和方法,能有效地进行风险预警。例如,利用要素分析进行评估的方法中,对于客户的道德品质、收支能力、经营环境及担保进行分析评估,对于各个环节的评估使用信息数量化,最后对信用风险的预测提出正确的分析。

(3)提高风险预警在商业银行信贷业务中的运用。商业银行的信贷业务需要一个全面的、准确的风险预警系统作保障,通过实施预警在商业银行的信贷业务中的应用,有效的减少了商业银行信贷的信用风险。

2.注重银行信用风险管理型人才的培养

对于信用风险的预防,主要实施靠人来完成,对商业银行信用风险的管理人才的培养应该引起重视。首先,注重信用风险的管理人的思想观念的培养,让管理人员意识到信用风险对于银行经济效益的重要性,定期组织对管理团队的专业知识和信息化系统的培训。此外,对于优秀的信贷管理人才应得到重用,在物质和精神上给予一定的帮助。加强银行信用风险管理型人才的培养,从而有效提高信用风险的管理,保证银行健康发展。

3.提高全体银行人员的信用风险管理思想

在商业银行的信贷风险管理中,把信用风险管理思想渗透到每个业务工作环节中,银行的全体人员自上而下自觉形成科学的信用风险管理理念,养成良好的风险文化。在每个工作流程中每个人都应该做到事前做好调查分析、事中加强监督管理、事后把握好跟踪服务。加强内部控制管理,提高全体银行人员的信用风险管理思想,有效促进商业银行的经济利益发展。

4.加强商业银行体系创新

商业银行作为金融机构中介,为适应经济发展的需要,应加强商业银行体系创新。从根本上提高商业银行的竞争能力,减少信用风险的发生。因此,商业银行通过设置合理的管理结构,注重公平,构建市场机制和激励机制,实现了商业银行体系创新。

商业银行是以利润为经营目标的,信贷业务作为其主要的经营内容,如何能减少信用风险是最关键的。商业银行在信用风险上的管理,提升了整个行业的业务能力和服务水平,同时也促进了中国经济的快速发展。

参考文献:

[1]阎小青.对我国商业银行信用风险管理的思考[J].經济与管理,2012.07

[2]曹超.商业银行信用风险管理手段研究[J].上海商业,2011.12

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