精准定位 与小微企业共成长

陈天航 潘兴扬

2013年8月19日，内江市市中区信用联社小企业金融服务中心正式挂牌成立。作为全省系统小企业信贷业务第二批推广的五家联社之一，内江市市中区联社全面推广小贷技术，在500万元以下的小微企业信贷市场表现活跃。

随着信贷重心的转移，市中区联社完整地建立起了以个贷、微贷、小贷、公司贷为一体的专营化信贷架构体系，不断提升服务的专业性、便捷性和效率性。截至5月20日，累计吸收存款4127万元，小企业金融服务中心共投放贷款81笔，总金额9609万元。其中信用、保证类贷款3389万元，占比达35%；所有贷款无一次本息逾期情况出现；储备贷款15笔，金额3080万元，存款余额4127万元，综合服务回报率达43%。

谋划先行

精准定位服务市场和对象

“取得这样可喜的成绩，和我们在全面铺开小贷业务前进行的市场发展前景调研分不开。”市中区联社理事长谭郁川告诉记者，内江有三县两区，市中区是内江市政治、经济、文化中心和全省5个“星火西进工程”示范县之一。全区总人口53万，其中农业人口31万；辖8镇、6乡、6个街道办事处，172个村；区域内有各类市场50余个，商业服务网点11000余个，农村中心场镇13个，其中，城区内有专业市场4个，省级和市级工业园区各1个，中小企业110余个。

“缓解中小企业融资难题、服务地方实体经济发展，一直是市中区信用联社积极探索和实践的方向。我们经过多方学习，决定引进哈尔滨银行小企业金融业务，致力于以专业的团队、单独的绩效考核、灵活高效的信贷审批技术，为小企业提供快捷、高效、灵活、实惠的金融服务。通过对区域内的小贷业务市场发展前景的调研与分析，我们找到了与市中区小企业金融服务需求的契合点，让小贷技术能更好地服务于区域经济的发展。”谭郁川说。

市中区信用联社从国家统计局内江调查队了解到，内江小微工业企业在两种融资方式上呈“四六开”特点。自2013年以来，有融资行为的小微企业中，通过民间融资的占近六成，融资金额约占35%；通过银行融资的则占四成，而融资金额所占比重超过60%。由于民间借贷仅凭企业信用，无抵押担保，符合小微企业融资需求特点，与银行贷款相比优势较为明显，已成为小微企业融资的重要方式。但是，民间借贷利率远高于银行，内江小微企业民间借贷月利率普遍在2%～3%之间，个别企业借贷利率甚至达到4%以上。据相关调查显示，在产生民间借贷的企业中，今年一季度民间借贷平均月利率达2.55%，是同期银行贷款平均利率的3倍左右。“企业普遍反应还款压力较大，实际利润影响严重。”

“我们通过调查发现了开展小贷业务的市场潜力，又进一步分析了当前小企业在融资上的特点，这也在设计小贷产品上产生了直接影响。”

首先，小企业经营风险大，缺乏担保物。相比大中型企业，小企业经营风险更大。遇到市场调整或者政策变动时，小企业抗风险能力差，倒闭破产可能性更大，容易形成银行不良资产。而小企业本身又经营规模小，可抵押资产较少，又面临银行风险控制严格，通常要求企业提供抵押担保，进而演变成抵押担保难。其次，小企业资金需求“短、频、急”。银行对企业贷款都有严格的审核流程，贷前调查项目繁多，一笔贷款从受理审核到放款时间可能长达一个月甚至数月。而小企业资金需求特点为“短、频、急”，银行审批时间过长，无法满足企业需求。从银行的角度，小企业贷款资金小，收益低，银行同样需要花费相当的精力去调查审核和管理。最后，小企业经营风险大，缺乏担保物，且信用普遍不佳。稳定的经营和良好的信用是银行放贷的主要决定因素。银行信贷投入产出效应差及小企业信用意识薄弱，致使小企业取得信用支持难。

瞄准靶位

以周到服务换口碑

“我们锁定以小微型以及产业链、商超链企业商户为主要客户群体，使用先进技术，遵照‘重信用、轻抵押、手续简、放款快的宗旨为其提供全方位的金融服务。”市中区信用联社小企业金融服务中心的负责人说：“我们有针对性地设计了小企业抵（质）押循环贷款等12款信贷产品，且大部分产品还能进行产品组合，方式灵活。”

为将这一新型业务推广出去，市中区联社小企业条线人员做了不少努力。为把握开拓市场的关键时机，从挂牌成立起，联社相关人员便积极参加内江国际家居商贸城开盘营销活动及个体私营经济协会年会、内江市民营企业商会年会等活动，积极宣传小贷品牌；充分利用电视、报刊等媒体资源实施“才升道”小贷品牌的宣传推广活动，有效地扩大市中区联社小企业金融业务乃至市中区联社自身在内江市小企业客户群体中的知名度和影响力。

“商机是稍纵即逝的，‘手续简、放款快是我们的杀手锏。”小企业条线工作人员说。记者了解到，市中区联社在开办小企业金融业务后，将审批权限下放、实行一级审批模式，在权限范围内，由小企业金融部3人审批小组委员会对小企业金融服务中心上报贷款进行审批，如抵质押类贷款不超过500万元的均由3人审批小组委员会审批、发放，一步到位，高效快捷，有效缩短了办贷时间，使小企业贷款客户能频频抓住商机，赢得发展。

老黄是当地的一位饮料批发商。去年年末，饮料厂家临时开出的“一次性缴纳下年销售保证金可有2%的返点”的促销让他动了心，但300万元的周转资金却成了难题。市中区信用联社小贷中心了解这一情况后，立即对客户展开调查，并结合老黄长期以来良好的经营情况，制定了抵押加保证的金融服务方案，3天内完成了资金发放，帮助老黄保住了这笔可观利润。

获得了切身利益的老黄高兴地说：“这一次的经历让我感到了信用联社对我们个体工商户和小企业的支持，以后无论是自己还是身边人遇到了资金问题，我都会推荐他们到信用联社来找出路。”

遵照小企业金融服务即提供综合金融服务这一理念，市中区信用联社力争为每一位客户提供全方位的、差异化的金融服务，针对不同客户的需求提供完善的金融服务方案，在当地有了知名度。

据了解，市中区信用联社小企业金融服务中心成立之初，制定出台了30多个产品和业务，并制订辅助制度且备案，在半年多的实践中，不断修订如客户经理等级考核办法、利率定价办法等不适合的条款，整个制度体系日趋完善，为小贷业务的操作提供依据。为了达到更有效的日常管理，联社还建立了如内部管理暂行条例、争优创先评选方案等一系列内部管理制度，极大地调动了员工的工作积极性。