“贷”农扶企共腾飞

郑颖 陈天航

41个营业网点遍布城乡，每一个网点都是小微企业的“服务站”；300多名员工贴心服务，每一名员工都是小微企业的“服务员”……作为东兴区资产规模最大、存贷规模第一、网点分布最广的本土银行，近年来，东兴区联社紧紧围绕全区经济工作重点，深入调查了解客户金融需求，将服务“三农”的理念践行在支“农”支“小”主动的金融服务、积极的产品研发、个性化的流程定制等实实在在的行动中。联社领导带队密集走访客户，深入实地详细了解企业产品、技术、价格、竞争、市场和资金等情况，并召开银企对接会，不断创新思路，积极为小微企业提供个性化、贴心服务，助推小微企业发展壮大。

创新机制

打造便捷高效的小微贷“专营模式”

小微企业是我国国民经济的重要力量，在促进经济增长，助推共同富裕等方面发挥着越来越重要的作用。然而资金趋利性带来的“融资难”却又成为了小微企业的发展瓶颈。

2011年，东兴区联社以“六项机制”建设为契机，整体联动，综合推进小微企业专营化经营模式，踏上了解决小企业融资难的“破冰”之旅。

首先，该联社设立了“微贷部”、公司客户部和个人贷款中心，制定出台了一系列政策措施，加大资源配置和考核引导。该联社抽调有着丰富授信业务从业经验的客户经理，组建专业化团队，专门从事辖内小微企业的营销、管理工作，实现了小微企业贷款的专业化、“一站式”服务。

其次，通过实施垂直化管理，缩短管理层级，建立起更贴近小微客户，更有效的市场快速反应机制，从而进一步提高全社经营效率和为客户提供更专业化优质服务的能力。

再次，联社推行微贷小贷风控技术，灵活运用小微企业贷款“五重一轻”分析方法，综合考虑风险定价、担保、授信额度等因素，提供全方位综合金融解决方案，并实施“一企（笔）一率”“一户一率”的差别化利率管理模式，真正让利于小微企业。

在此基础上，东兴区联社积极与区中小企业局、工商联合会、行业商会、专业市场、担保公司等机构建立有效的沟通与合作，并采取“点对点、人盯人”的方式搭建服务体系，与75户中小微企业、420户个体工商户对接制定了金融服务方案，为有效解决全区小微企业的融资需求拓宽了渠道。

明金贵是东兴区联社小微贷款专营中心的第一批受益者，2011年，他恰逢企业扩产却缺乏资金之际，短短几天就拿到了第一笔贷款。“跟农信社建立合作关系以来，审批快，授信高，第一次合作就拿到抵押贷款600万元，当年就实现了规模化生产。”在联社的扶助下，明金贵的畜禽公司已由小型种养场发展到目前拥有10万只孵化能力、年出栏6万只成品鸡、产值达3000多万的省级农业龙头企业。

创新产品

为小微企业量身提供专属信贷支持

“我还没有遇到像东兴区联社这样的银行，既为我的企业量身定做信贷产品，又为我的企业发展出谋划策，并及时提供市场信息，真是把服务送到了家！有了东兴区联社的支持，我相信我一定会大有作为！”

谈起信用社的支持，返乡创业的大学生陈华更是感慨万分。去年，他的内江兴亿塑业公司因扩大生产急需一笔资金。东兴区联社在得知这一情况后，立即成立调研小组实地走访，并数次与公司负责人、员工及上下游相关企业座谈，了解该公司的经营状况、市场前景，最终为企业提供了300万元的机器设备质押贷款，解决了企业的燃眉之急，使公司当年就打了个翻身仗，实现产值3000余万元。

早在几年前，东兴区联社就创造性地推出“机器设备质押贷款”，为准备提高产能的小企业送去购买新设备的资金，同时，积极探索存货抵押贷款新模式。对存货占压资金较多的企业，以其库存货物作为抵押物贷款，先后为松林丝厂贷款2500万元、飞龙米业公司贷款970万元。

该联社还试水“小企业无抵押贷款”，为拿不出抵押、担保物的小企业最高授信可达500万元，先后为四川磊金矿业有限公司信用贷款300万元，菲德力制药有限公司信用贷款150万元，开启了无抵押信用贷款的新里程……

为更好地服务小企业发展，该社所有小企业信贷产品的设计都贯穿了一个核心原则，即专属性：贴近市场需求，针对不同规模、不同行业、不同发展阶段的小企业，量身定做特色化、个性化的信贷产品。

如对处于起步阶段的微型企业，推出了“微型企业创业扶持贷款”；对处于成长阶段的企业，推出了“小企业便捷贷”；对已完成原始积累，处于调整发展阶段的企业，推出了“小企业发展贷”。此外，该联社还创新推出专业合作社“产销通公司+农户生产经营贷”“农家乐观光旅游业贷” “妇女创业贷” “惠薪贷”“惠商贷”“小企业票据融资贷”等多种新产品，助推小微企业提档升级。

目前，东兴区联社已开办农户贷款、个体工商户贷款、个人生产经营、消费、妇女创业贷款等20多个个人客户产品和中小企业积分贷款、联保贷款、循环贷款等10多个客户产品，有效满足了农业产业化过程中多元化的融资需求。

创新流程

为小微企业提供贴心金融服务

“以前只听说贷款费事又费力，在东兴区联社，没有想到我200多万元贷款很快就打到了账上。”在椑木镇从事汽车配件加工的邱明生感慨地说。

今年，他的公司在经营中遇到流动资金困难，在东兴区联社的大力支持下，用机器设备做抵押，轻松获得了贷款，从申请到贷款到账仅仅用了3天时间。随着业务的开展，联社小企业贷款中心又采取授信方式，给该公司增加了100万元的信用贷款。

为适应小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，东兴区联社按照便捷、高效的要求，着力打造了“操作便捷、流程规范”全新的授信流程，将贷前审查前移，由小微企业贷款中心风险经理与客户经理共同开展调查，形成调查报告，简化了小企业调查模板，开通了微型企业“一表通”业务流程，下放了审批权限，实施“三人审贷模式”，推行限时办结制度，及时分析、限时审查、快速决策，将贷款申请受理到贷款发放的时间缩短至1-3个工作日，最短1个工作日，最长不超过5个工作日，提高了审贷效率，深受客户欢迎。

在审批通道上，该联社对重点客户实行一次授信、一次审批，充分授权，提高效率和专业水平；在授信方案上，不断创新担保方式，扩大抵、质押物范围，提高部分押品最高抵押率，努力推进了由粗放型向精细型转变，构建分层次的小微企业金融服务新格局。

数据显示，2013年，东兴区联社各项贷款余额234332万元，较年初净增45988万元，增幅为24.42%。其中：涉农贷款余额184456万元，较年初增加36662万元，增幅为24.81%；小微企业（含个体工商户）贷款余额59573万元，较年初增加15461万元，增幅为35.05%，增速高于各项贷款平均增速10.63个百分点。