做好金融服务 “资”持小微成长

许春梅 杜亮 陈天航 周淼葭

小微企业作为经济社会的重要组成部分，是实体经济发展的重要基础，也是解决社会就业的主要渠道。小微企业的健康可持续发展既能促进民生发展和社会稳定发展，也决定了地区经济结构的转型升级能否顺利进行。小微企业作为县域经济发展的助推器，承载了缓解就业压力、增长财政收入的责任，然而资金趋利性带来的“融资难”却又成为了小微企业的发展瓶颈。

近年来，泸县农村信用合作联社采取一系列措施，创新金融服务，推行差异化信贷政策，并做好风险防控，在服务小微企业方面取得很好效果。

专门机构主动服务

泸县农村信用合作联社为了更好服务小微企业、加快中小企业金融服务的推广进度，于2014年4月9日成立了小企业金融服务部及中小企业服务中心。经过前期准备，4月14日，泸县联社抽调了近20名信贷骨干员工开展了为期一周的市场调研。

经过市场调研，许多员工都经历了从基层传统信贷员到小企业客户经理的思想蜕变。以前，在基层信用社工作多年的员工在业务上更多的是等客上门，而现在，小企业金融业务要求他们主动“走出去”，这一思想观念的转变，必定能发现更大的市场和更多的客户。

在一周的时间里，调研人员跑市场、进园区、下乡镇，走访万千商户，学习产品制度，深入了解客户的金融需求和对信用联社产品、服务的意见建议，圆满完成第一阶段的调查工作。

在银行林立、同业竞争白热化的现实面前，参与调研的员工都深感压力。在调查中发现，很多客户认为信用联社产品单一，从而不愿尝试和接受联社的金融产品，这更增添了联社员工“走出去”全方位宣传的决心。

“小企业金融业务是市场发展的必然选择”，这一观点得到所有参与调研人员的认同。小企业金融理念摒弃了信用社原有的传统营销贷款模式，提倡综合金融服务，比起传统的“裸贷”更能把控风险，更能留住客户，这也与信用社的战略转型和“流程银行”的打造形成了完美的结合，即：由原粗放经营模式转变为精细化管理，由“等客上门”变为“主动上门”。

专业模式对接小微

联社积极建立小微企业专营机构，小企业金融服务部及中小企业服务中心的成立就是其表现之一，除此之外，还设有专门的“微贷部”。

联社实施垂直化、专业化的管理，缩短管理层级，更贴近市场，有效提高决策效率和市场反应速度，提高“微贷部” 专营机构对市场变化的敏感程度。通过组建专业化团队，实现专业化行业分析、专业化产品研发、专业化服务，在服务中综合考虑风险定价、担保、授信额度等因素，为客户提供全方位综合金融解决方案，从而进一步提高全社经营效率和为客户提供更专业化优质服务的能力。

在此基础上，复制微贷小贷风控技术。推行风险经理共同参与调查、交叉验证制度，将风险关口前移。灵活运用小微企业贷款“五重一轻”分析方法，以小微企业既有现金流作为第一还款资金来源。

差异政策量身定做

差异化政策是专业化服务的基础。泸县联社通过制定差异化信贷政策及审批流程，对重点客户实行名单制管理，从审批通道、授信方案、贷款定价等方面给予政策倾斜，量身定做一揽子金融服务方案，满足客户个性化和多元化融资需求。

在审批通道上，对重点客户实行一次授信、一次审批，充分授权，提高效率和专业水平；在授信方案上，不断创新担保方式，扩大抵、质押物范围，提高部分抵押品最高抵押率，努力推进由粗放型向精细型转变，构建分层次的小微企业金融服务新格局。

泸县联社小微企业贷款的创新注重对客户第一还款来源的分析。强调“重信用、重现金流、重第一还款来源，轻抵押”，采取“先授信，后用信”的方式，开辟“绿色审批通道”，推行“绿色信贷”和“阳光信贷”，打破了传统的服务模式，有效破解了农户贷款难题。

特色产品方便小微

按照差异化、个性化原则，联社根据不同目标客户的特点、企业成长性和市场竞争能力及对融资和金融服务需求的差异，确定不同的贷款营销模式。创新推广“企业+农户+农信社”、“信用社+公司+基地+农户”、“公司+信用社+专业合作社+基地+农户”等运营模式，打造微小企业“短、小、频、急”成长之路融资品牌。主推“助小贷”、“扶微贷”、“富商贷”三大产品系列，不断创新产品推广，逐步推行应收账款质押贷款、存货质押贷款、“公司+农户”贷款、“1+N”批量商圈贷款、商户联保贷款、企业联保贷款、“抵押反担保+保证”贷款等。

泸县联社还努力加强电子银行建设，重点拓展网上银行功能，搭建网上申请贷款平台，拓宽小微企业授信业务申请渠道，利用通讯、网络、自助终端等科技手段，为广大小微企业提供便利的金融服务。

创新机制防控风险

泸县联社把解决突出问题与加强制度建设结合起来，积极推进机制创新，努力打造信用风险防控体系。

一方面，积极开展机构信用代码证推广和对小微企业评级授信工作，促进社会信用体系建设。推广应用机构信用代码证，促进信用信息共享，不断完善信用激励机制，强化对诚实守信的小微企业采取提高信用等级、增加授信额度、降低贷款利率等正向激励措施。对有重大不良信用记录的客户，取消信用户资格，调减授信额至零。影响信用园区、信用市场等评级条件的，取消信用资格，并全面下调客户信用等级和授信额，优化信用环境。

另一方面，建立起激励约束机制。推行贷款包放、包收、包管、包奖惩“四包”责任制，真正建立起权责利相结合的激励约束机制，让客户经理把信用社的信贷资金当作自己的钱来营销发放、管理和回收，确保贷款放得出去、收得回来、风险可控。同时，实行小微企业主及家庭成员承担贷款无限连带担保责任制，有效防范和控制了小微企业贷款风险。