强势助推小微企业 提供卓越金融服务

宋玥 曹邓 刘波 陈天航

地处泸州北大门、西南出海大通道桥头节点的“西部经济百强县”“国家级建筑劳务基地县”—— 泸县，是小微企业成长的天然沃土。近年来，工商银行泸县支行在各级政府和监管部门的指导下，坚持履行经济责任和社会责任的统一，专注于机制、产品和服务等方面的改革创新，努力为小微企业输血献策，提供卓越金融服务，竭力实现银行、企业的共荣共赢，取得了显著成就。截至2014年3月末，该行公司贷款4.9亿元，其中小微企业贷款2.3亿元，占法人贷款总量的46%。2013年小微企业贷款净增1.1亿元，2014年一季度小微企业贷款净增0.3亿元，这一年多来支行小微企业贷款的增速远远超过各项贷款的增速。

战略引领大银行专注小客户

大银行、小企业，听起来似乎不是太相称的词语，但对工商银行泸县支行来说，却以海纳百川的胸怀与众多小企业结成了合作伙伴，为它们的发展撑起了一片天地。

小微企业金融服务，是工商银行泸县支行立足当前、着眼长远的一个战略部署。业界有句话，小微企业信贷是银行拓展未来的“蓝海”，谁赢得了小微企业，谁就赢得了未来。而小微企业的发展与繁荣，对于解决就业、提升经济活力、完善产业配套等具有不可忽视的作用，是国家多次要求金融机构大力支持扶持的行业。

为此，工商银行泸县支行按照银监会建立小企业专业化经营机构要求，率先成立了小微企业金融服务专营机构，在市场部专门成立了法人贷款中心，一名主管两名客户经理，负责对法人贷款的调查和申报，在三个网点分别设置了对公客户经理，主要负责市场调查和客户营销。这种配备，是基于泸县乡镇多，企业较分散的现状，能够更加深入的挖掘客户。

同时，针对小微企业融资需求的特点，不断完善内部管理体制和运营机制。在队伍建设上，配备了一批素质高、技能硬的小企业客户经理队伍。该支行正副行长均为从事信贷工作的老将，且都具备审批人资质，对信贷业务产品的使用和风险的把控是一大优势。对公客户经理均通过了资格认证，且每年都要进行统一培训、统一考试，业务能力较强，为小微企业信贷业务发展储备了专业人才。

多措并举提升小微企业服务水平

金融服务实体经济，关键是要打通输“金”活血的脉络，使金融活水能够顺畅地流入到有需求的企业当中。

目前，泸县经济开发区共有3个工业园区，共入驻企业239户，投运企业224户。2013年新培育规上工业企业21户、国家高新技术企业3户。125户工业企业实现产量增加值82亿元，占工业增加值的65.6%。36户扶优扶强企业入库税收2.6亿元，占工业税收的51%。建筑企业发展到92户，入库税收1.5亿元。主导产业白酒、医药及化工行业实现产值增加额69亿元，占工业增加值的53%。

工商银行泸县支行始终着眼于泸县本地经济现状，坚持把支持经济平稳快速发展作为履行社会责任的基本要求。根据业务发展实际需要，不断改进和完善小微企业信贷专营体系，建立了分层次的小微企业信贷经营机制。紧紧围绕泸县白酒、医药、建筑支柱产业众多的小微企业，合理配置资金，搭建崭新服务平台，为支持小微企业发展注入了一股新活力，初步形成了立体式的小微企业金融服务格局。

服务水平的提升不仅仅在于机制的建立，更需要服务模式的创新来推动，在小微企业金融服务中，这一点更为重要和突出。针对目前银行传统的信贷产品无法完全满足小微企业客户多样化需求的现状，结合业务品种和企业需求，工商银行泸县支行积极为小微企业设计相应的融资方案，深受客户欢迎。

针对泸县白酒企业众多的实际情况，工行泸县支行充分利用酒类企业信贷创新产品，积极解决地方酒类企业的融资需求，近年来巧妙地运用基酒质押和窖池抵押相结合的方式，共投放贷款5395万元，着力扶持了3家白酒企业。医药行业是泸县政府重点支持行业。但医药企业行业准入门槛较高，该行在满足信贷政策的情况下，着力支持了一家医药公司，引入第三方专业担保公司作担保，现投放贷款980万元。建筑企业同样是泸县支柱产业之一，而且大部分是小型建筑企业，该行从2013年10月以来，加大了对泸县二、三级资质小型建筑企业的融资支持，着力解决该类企业工程建设过程中的长期垫资问题，截至目前，该行重点支持了建筑企业4户，共发放贷款5000万元。

持续创新不断丰富小微企业产品体系

优质服务是商业银行永恒的主题，也是金融企业履行社会责任的重要体现。作为窗口服务行业，工商银行泸县支行积极适应广大小微企业客户日益增长的金融服务需求，从服务产品、服务供给、服务管理等多方面入手深化服务创新，持续促进服务能力的增强和服务效率的提升。

工商银行泸县支行紧跟小微企业发展的步伐，针对企业个性化需求，加快产品创新力度，实行“一户一策”，分门别类制定专属金融服务方案，为向小微企业提供更加全面和专业的金融服务，推出了多款小微企业专属信贷产品。如针对短期融资需求的贸易企业，该行掌控企业与上下游客户交易形成的供应链，开办商品融资、订单融资等业务。针对小微企业扩大再生产的中长期融资需求，推出标准厂房按揭、经营性物业贷款等。针对一些企业承兑汇票积累较多，推出了承兑汇票质押贷款低风险业务。2013年，该行为小微企业办理了全省首笔电子承兑汇票质押贷款，为企业解决了电承变现的难题。另外，让银行信息化产品走进小微企业，走近企业员工。现该支行小微企业在工行开立账户后均办理网上银行，由客户经理一一上门安装系统并教授安全使用方式。随之，安全快捷的POS机、代发工资、社保卡等优化企业财务工作的产品全已配备。并将信用卡和工行全新的“逸贷”产品普及到企业，方便了企业业主生活和经营。

四川省泸州朝发皮具有限公司成立于2008年，是生产销售皮具、手袋、服装、鞋帽、纺织品的小型企业。2010年工商银行泸县支行在走访城西工业园区时，了解到该企业产品主要销往沿海城市及海外，订单较多，需要扩大生产，但购买原材料需要大量资金，企业业主正苦于公司资金周转困难。 当时，工商银行正在推出“网贷通”这一新型产品，此产品最大的优势在于随提随还，灵活节省，正好符合该企业资金使用状况。于是，工商银行泸县支行为“朝发皮具”发放了450万元“网贷通”循环贷款，立即解决了企业资金问题。随着企业成长与壮大，与工商银行的业务联系更加紧密，除了融资以外，企业网上银行、外汇结算、代发工资、财智账户卡等业务都选择工商银行，与工商银行建立了长期稳定的合作关系，企业的经营效益已翻了3倍。