对伊犁州直征信信息应用情况的调查

张颖君

摘要：近年来，人民银行积极推动征信信息应用，信用报告等征信信息应用范围不断扩大，但征信信息应用广度、深度仍有待加强。本文从伊犁州直辖区征信信息应用现状，对如何深入挖掘征信信息资源，推动征信信息的有效应用，从加强金融信用信息基础数据库建设、出台配套制度等方面提出了几点建议。

关键词：征信信息；应用；调查

当前，在我国，征信信息主要是由人民银行采集、整理、保存的，为商业银行提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管等提供信息服务的企业和个人的信用信息。近年来，各地人民银行积极推动征信信息在不同领域的广泛应用，征信信息尤其是信用报告应用范围逐步扩大，但受征信系统统计分析模式、《征信业管理条例》配套制度未出台等因素影响，征信信息应用广度、深度仍有待加强。因此，本文从伊犁州直辖区实际出发，就如何深入挖掘征信信息资源，推动征信信息的有效应用进行了探讨。

一、伊犁州直辖区征信信息应用情况

从应用主体和范围来看，征信信息应用主体涉及人民银行、金融机构及相关政府部门，应用范围除金融领域外，还涉及政府行政管理、公共服务等其他领域。

（一）金融机构

从国际、国内征信业发展的实践看，金融业特别是银行业既是征信信息的最大提供者，也是征信信息的最大需求者。在我国，银行业也就担任了金融信用信息基础数据库的建设者和使用者的双重角色。从伊犁州直辖区来看，征信信息主要是由金融机构上报至金融信用信息基础数据库的企业和个人的基本信息、信贷信息等，还有从环保部门、工商部门采集的企业行政处罚、认证信息等一些非银行信用信息。从征信信息的采集量来看，95%以上的数据来源于金融机构，从服务用户来看，金融信用信息基础数据库主要有人民银行和金融机构用户两大类，系统98%的服务用户是金融机构用户，因此，金融机构仍是征信系统的使用主体。

目前，辖区各金融机构普遍已将查询金融信用信息基础数据库作为贷款、信用卡审批及贷后管理的必要环节，尤其是个人客户由于群体复杂且贷款量大，金融机构了解起来难度较大，而通过查询个人征信系统能够了解客户基本信息、贷款及信用卡等多方面的信息，能较好地反映客户的信用状况。因此，金融机构都主动通过查询金融信用信息基础数据库了解客户信用状况，并将查询结果作为信贷管理的重要参考依据。可以说，金融信用信息基础数据库在金融机构扩大信贷投放、减少审查环节、提高工作效率、防范信贷风险等方面发挥了积极作用。以伊犁州直为例，三年来，辖区各联网金融机构运用金融信用信息基础数据库查询49.74万次，因有异常信用记录拒贷1939笔，涉及金额18029.51万元。仅2013年1-6月，辖区各联网金融机构运用企业征信系统查询次数达1830次，运用个人征信系统查询次数高达106822次，其中个人因有异常信用记录而拒贷489笔，涉及金额3879.95万元。

（二）政府部门

从政府部门来看，信用报告作为金融信用信息基础数据库的基础产品，在其他机构或部门应用范围逐步扩大。为进一步推动征信信息应用，提高金融信用信息基础数据库的社会影响力，自2008年以来，人行伊犁州中支积极拓展宣传渠道，通过分析例会、媒体宣传、银企座谈会等形式，加大信用报告的宣传力度，推动企业和个人信用报告在行政管理部门、公共服务机构和行业组织登记注册、行政审批、日常监督、资质管理、评级评优等方面的应用，着力提高企业和个人信用报告在政府部门、社会公众的认知度，企业和个信用报告在其他领域的应用范围逐步扩大。如：伊犁州工商局连续四年在伊犁州“重合同、守信用”企业评比审核中查询使用企业信用报告，作为评选依据；辖区21家小额贷款公司累计对118名入股股东开展个人信用报告查询，进行股东资格审查；伊犁州党委统战部连续三年在伊犁州优秀中国特色社会主义事业建设者评选活动中使用个人信用报告，作为评选参考依据等。

（三）人民银行

一是利用征信系统立方体数据，按季开展征信数据分析。2007年以来，人行伊犁州中支主要依托由上级行下发的企业和个人征信系统立方体数据，结合辖区地域特点和产业状况，积极挖掘征信系统数据资源，制作征信数据月报、季报，并按季度就征信数据开展分行业、分金融机构等简单的分析，且通过向政府部门的沟通汇报，大力宣传征信系统及数据应用，积极加强对征信数据的分析和应用。如2013年第二季度伊犁州直企业征信系统应用情况分析中，通过企业征信系统立方体数据对伊犁州直辖区异地贷款情况进行了分析。

二是利用征信系统数据，为地方政府决策提供信息服务和支持。自2012年起，伊宁市人民政府对辖区金融机构信贷支持市辖企业发展情况进行评价，并对贡献度较大的金融机构给予一定的物质奖励。为协助市政掌握金融机构对市辖企业信贷支持情况，人行伊犁州中支通过《自治区两个100户企业信贷分析系统》，抓取企业征信系统数据，生成辖区各金融机构信贷支持情况统计报表，为地方政府对金融机构的评价奖励工作提供信息支持，推进金融发展环境得到进一步改善。2013年3月，伊宁市金融办以此数据为支撑，完成了对工商银行伊犁州分行、农业银行伊犁州分行等伊宁市辖区10家银行业金融机构信贷支持当地企业情况的评分工作，并以一等奖奖励50万元、二等奖奖励30万元、三等奖奖励20万元、优秀奖奖励10万元的标准，兑现共计180万元的奖励资金，引导金融机构积极支持当地企业健康发展。实现了通过对辖区企业各类信用信息的分析利用，切实为地方政府扶持金融企业发展提供信息支持的工作目标，极大地提高了人民银行征信系统的影响力。

二、存在的主要问题

（一）征信系统统计分析模式影响征信信息应用。目前，从基层人民银行征信信息应用情况来看，因企业和个人征信系统中未设置数据统计分析功能，人民银行基层分支机构主要利用人民银行省会中支下发的立方体数据，开展本辖区征信系统数据的应用分析，但因征信系统立方体数据下发时间相对滞后，数据分析参考应用价值不大。同时，部分发达省市为加强对本地征信信息的分析和应用，借助企业征信系统，自行开发了辅助管理系统，并设置了统计分析功能，开展企业信用信息统计分析工作，虽然加强了本地企业征信信息的分析应用，但从长远看不利于企业征信系统建设和综合应用。

（二）《征信业管理条例》配套制度亟待出台，规范征信信息应用。《征信业管理条例》的正式颁布实施使征信业步入法制化轨道，成为目前法律效力最高的征信法规。但在实际应用中发现，因《征信业管理条例》对具体征信业务操作缺乏明确的规定，导致对《征信业管理条例》执行出现偏差。如在征信业务规则方面，由于相关条款操作细则尚未出台，涉及《征信业管理条例》已规范的信息提供者和信息使用者，也可能因对相关业务规则的理解不同，执行情况也各不相同，直接影响征信信息的规范使用。

（三）征信信息管理有待加强。虽然《征信业管理条例》对信用信息的采集进行了明确的规定，基层人民银行工作人员在办理贷款卡年审、中小企业信息采集及更新及信用报告查询等征信业务时，将会直接接触到企业和个人信用信息，因工作人员个人道德风险因素，有可能导致征信信息外泄事件的发生。因此，人民银行应着力加强对征信系统数据的管理，规避信用信息泄露风险。

（四）征信信息作用的正向宣传工作还有待加强。目前，公众对征信信息的意义和作用仍不理解，多数人仅在办理信贷业务时才来查询信用报告，主动查询了解个人信用状况的仍较少。同时，一旦信用报告出现违约记录时，还错误地认为可以通过非正常手段进行删除处理，对征信信息的认识还存在误区。

三、相关建议

（一）完善征信系统统计分析功能，加强征信信息应用。建议人民银行征信中心继续加强企业和个人征信系统建设，在确保征信系统数据质量的基础上，进一步完善企业和个人征信系统统计分析功能，加强企业和个人征信系统数据的分析应用，提高企业和个人征信系统数据应用价值，为地方政府、金融机构加强对企业的政策扶持提供有力的参考依据，提升征信系统的影响力。

（二）尽快制定《征信业管理条例》配套制度和办法，增强征信业务可操作性。建议人民银行总行尽快出台与《征信业管理条例》配套的制度、办法，指导基层行统一、规范开展征信业务，使用征信信息。同时，加强对《征信业管理条例》及相关配套制度的培训，统一培训宣传口径，便于基层征信业务操作。

（三）进一步加强学习培训，提升信用信息保护意识。结合辖区工作实际，组织征信业务工作人员，进一步加强对《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关业务制度及保密制度的学习，明确人民银行分支机构查询使用信用信息范围，规范查询使用信用信息操作，规避工作人员道德风险，从源头上杜绝信用信息的泄露。

（四）持续开展宣传普及工作，使公众正确认识征信信息的功能作用。人民银行依托征信宣传教育工作长效机制，以“信用记录关爱日”、“征信知识宣传周”等常态宣传活动为抓手，大力开展征信知识宣传，向社会公众广泛普及征信知识，提高公众对征信信息的认知度，正确认识征信信息的意义和作用，以此助推征信信息的广泛应用。