民间金融企业在我国的发展思路分析

作者简介：韦锐，华南师范大学在读本科生。

摘要：随着我国的经济社会发展，金融界迎来了市场化的关键时刻，在这种情况下，民间金融应该抓住机遇，寻求发展，争取打破国有银行的垄断。

关键词：民间金融企业;国有银行;垄断;市场化一．民间金融企业在本文中的定义

民间金融企业是相对国有金融企业而言的，其生产资料所有制不属于国有．国有金融企业是属于正式金融体制范围内的，其所进行的金融活动纳入我国金融监管机关管理．因此，民间金融企业是主要指在我国国有银行、保险公司，证券市场以外的经济主体，属于非国有金融范畴

具体来说，民间金融企业具备以下几个方面的含义：

（1）从现在这个阶段来说，交易的对象大部分是从正式金融部门得不到融资安排的经济行为人，例如创业企业获得创业资本，发生相互借贷行为的农民。

（2）民间金融一般处于在金融监管当局的监管范围之外。

（3）可能没有固定的实体经营场所

民间金融企业的定义非常之多，由于本文所论述的重点在中国的民间金融企业如何冲破中国自身的种种障碍，所以取相对于官方金融而言的非国有金融的定义。

并且具体而言主要存在以下一些形式：

（一）民间借贷（二）民间集资（三）私人钱庄（四）农村合作社

二．我国民间金融企业的发展状况及主要困境

目前我国民间金融企业主要是借贷给官方融资渠道借不到款的经济人，相比官方金融，如国有银行，呈现更加灵活的形式和较高的弹性利率。

但由于其在中国不受重视，无法与国有银行形式直接竞争，只能在主要金融领域边缘寻找生存空间和利润缝隙，例如国有银行认为没有保障的中小企业初成立的融资需求。

即使如此民间金融企业依然表现出顽强的生命力，2005年中央财经大学对全国各地1203的不同层次的企业进行调查，测算出我国地下信贷规模达到7400到8300亿，达到当时正规金融的30%。而近年来民间金融发展更加迅猛已经超过了正规金融的三分之一，还是在正规金融仍在稳步向前发展的情况下。

三．我国民间金融的机遇

在经历了多年的国有银行垄断之后，各方面的现象都显现出金融界即将迎来大改革。余额宝规模突破4000亿并且还在不断增长。政府的政策取向改变为让市场体制发挥更大作用，下放权力给下层机关和民资企业，培育私有市场主体，促进市场竞争。李克强总理在谈到2014工作计划时指出，要促进网络金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好浇灌小微型企业，“三农“等实体经济之树。

需要注意的是这次的转变并不像之前的法律出台，只是起到象征性的作用，而是由经济发展的客观规律倒逼转型的，根据新中国以来的改革史来看，中国每次的重大的改革都是倒逼的，即客观事实，经济基础逼迫上层建筑，政治体制做出改变。

而现在倒逼中国金融界必须做出改革的形势主要有四个方面：

1.全球性的金融危机，包括次贷危机，索罗斯量子基金，华尔街金融巨头投资失误，导致全球的经济受到巨大伤害。就中国而言，金融危机使我们在美国购买的债券受到巨大损失；美元大幅贬值引发经济压力和国民财富损失；消费倾向下降，严重影响我国出口。

2.中国内部粗放发展模式走到尽头。除了外国需求下降，我国内部需求也有明显下降，投资由于受房地产，政府投资阶段性回落的影响，储蓄率因被抚养人口的减少而回升。过去粗放式经济增长的三个主要动力：投资，消费，出口都已经明显疲软，倒逼中国的经济不得不转型向高新科技产业和金融领域改革，开放金融领域，使其帮助实体经济成功转型腾飞。

3.经济发展不平衡。

包括区域之间的不平衡：2003年东部经济总量占全国59%西部仅16%，人均GDP西部仅为全国平均水平59%；

城乡之间的不平衡：工农业剪刀差的现实问题依然存在，农村青壮年人口不断减少，农民的权利得不到保障。

不同社会阶层之间的不平衡：贫富差距严重，并有可能被固化和代际传承。

不平衡的社会发展状况直接导致了社会的矛盾冲突加大，内耗增加，人们心理矛盾增大。

4.过去的经济增长的环境代价显现

大气污染，水污染，固体垃圾污染，光污染，土地荒漠化，酸雨，雾霾在近来来的体现触目惊心，我们也可以明显感受到自己的生活环境质量在不断下降。再不转变以牺牲环境作为代价的经济发展方式，我们的经济发展成果可能无法享受。

四．对民间金融企业的建议

1.跟着时代与政策走

时代要求民间金融企业登上历史舞台，政府也已经表态希望开放民间金融进入市场，所以在这种情况下，民间金融企业应该把握机遇，促进自身发展，同时也是为社会发展，和谐作出贡献。

2.与国有金融机构合作

即使开放了金融行业，政府对国有银行的保护也会必然会在之后一段时间内存在，并且民间金融企业毕竟在资本上还是与国企有差距，即使让竞争地位合法化，短期内也没有足够实力也国企直接抗衡，所以与国有金融机构合作，利用他们的名声和力量，同时为他们做一些他们不愿意或者不屑于去做的业务，在这个过程中站稳脚跟并寻求获得大发展。

3.跨国金融产品创新

西方是资本主义社会，是私有制为主体的社会，外国的民间金融企业，如私有制银行有着极大地力量，处于社会主导地位，在国外推出金融产品不用受到在国内的限制，外国人民和企业也更容易接受私有制金融企业，如果能够与外国金融企业合作可以向他们借鉴先进经验。

而创新的思路有：努力拓展个人金融产品种类；拓展对公资产种类；拓宽金融服务空间和聚到；推进中间业务创新；多元化发展负债类创新产品，或者综合运用以上原则进行创新以及将旧产品组合形成新产品创新的方向可以从资产类金融产品入手，我国大多数金融产品属于负债类金融产品，资产类较少，可以集中注意力在这个空白位置，发展独特的原创类金融产品。也可以大力发展与实体经济相结合的金融产品，国家对实体经济接下来必然是大力扶持和重点照顾的对象，在这个领域搞金融创新也自然是大有“钱途“的。

4.防范外部风险

外部风险主要有政策风险，法律风险，和诈骗风险。由于习李政府已经显露出明显的市场化政策倾向，因而政策和法律风险都只会是细节上的问题。而诈骗风险则要加强防范意识和水平，注意一些承诺过高收益，有着光鲜外表的的投资项目，可能只是靠不断吸引新入股用户给之前用户分红的空壳金融产品。公司的投资者必须要审慎分析，尽力回避各种外部风险。

五．结语

随着民间金融企业的发展壮大，必然会有越来越大的竞争力，对国有银行造成巨大冲击，这点从余额宝夺走国有银行巨额存款就可以窥见。由此看来，随之而来的放开对利率的管制是国家对保护国有银行，也是为了维护金融业公平竞争的必然举措，而这又会进一步促进民间金融的发展，形成整个金融业的繁荣和健康发展。

参考文献

[1]民间金融——MBA智库百科

[2]中国经济——唐昊

[3]国际金融结构与中国金融创新——唐昊