对我国建立存款保险制度问题的探究

作者简介：李红叶，河北经贸大学，2013级保险硕士。

摘要：随着我国金融市场的逐步完善与发展 , 建立存款保险制度已成为防止存款类金融机构发生系统性风险、完善金融机构市场退出机制的迫切要求，是当前我国深化金融体制改革的一项战略性任务。本文介绍了我国建立存款保险制度的历程及现状以及国外存款保险制度的实现情况及启示，通过与国外存款保险制度的比较，提出了我国建立存款保险制度面临的问题及解决对策。

关键词：存款保险制度；金融环境；利率市场化

存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。存款保险制度作为一个国家金融安全网的重要组成部分，可有效提高金融体系的稳定性、实现银行间的公平竞争、保护存款人的利益、增强银行信用、减轻政府负担等，而在近期该项制度很可能在我国会露出庐山真面目。

一、我国建立存款保险制度的时机已成熟

存款保险制度作为一项在金融市场化条件下，保障储户安全、维护金融稳定的重要制度安排，其推出已经真正进入倒计时。在明确存款保险制度具有维护金融体系的安全稳定，支撑利率市场化过程中社会公众对金融体系的信心，保障了金融危机时期存款人的利益等功能后，我国建立存款保险制度的时机也已成熟。

（一）建立存款保险制度是利率市场化改革的必需环节

加快利率市场化改革已成为当前我国金融领域需要着力解决的一个重点问题。利率市场化会影响银行的盈利能力，尤其是存款基础较为薄弱的中小银行会面临更大的经营风险，因此设立存款保险制度亟待实现。存款保险制度在维护金融体系中起到重要作用，可减轻政府负担和压力，在为中小企业和消费者服务方面形成良好的市场竞争。因此，需要建立显性存款保险制度，及时有效地防范和化解相关金融风险。

（二）建立存款保险制度能有效保护中小金融机构发展

近年来，我国中小型金融机构迅速发展。根据银监会统计，2012年末中小型金融机构资产总额73.6万亿元，负债总额68.9万亿元，在银行业金融机构中的占比均为55.1％，所占比重仍继续提高。然而，中小企业也存在着融资难、缺乏有效竞争、经营风险比较大、易受市场冲击等问题，建立存款保险制度可为中小金融机构创造与国有大型金融机构公平竞争的环境，有助于形成有效竞争、可持续发展的中小金融机构体系。

（三）存款规模大幅增长需要建立存款保险制度

近年来，我国银行业仍然保持了表面上的持续、快速的增长，主要表现为存款规模的大幅增长。2012年末，全国金融机构人民币存款余额91.7万亿元，是2002年的5.4倍，其中人民币储蓄存款余额40万亿元，是2002年的4.6倍。如此巨大的人民币存款规模，使得以财政救助和无限责任的隐性存款保险机制难以为继，迫切需要一种制度即存款保险制度来保障其安全，保护广大储户的切身利益。

二、我国建立存款保险制度面临的问题

1. 缺乏相应的法律基础

在存款保险制度建立前应该先制定相关法律，对参保機构、保险费率、存款保险限额、银行业金融机构处置及存款保险机构职责等问题予以明确。已经实行存款保险制度的国家都建立了相关法律，例如美国于1933年颁布《格拉斯-斯蒂格尔法》、日本于1971年颁布《存款保险法》。但是我国经济发展向来是先发展，后规范，缺乏法律意识。所以由于我国一系列的金融法律法规对存款保险尚未涉及，社会公众对存款保险概念模糊不清，在缺乏法律环境的情况下建立存款保险制度就会存在一定风险。

2. 存款保险制度认识尚存差距

存款保险制度虽然在稳定金融秩序，维护存款人利益等方面的积极作用不容置疑，但是其本身也有成本，可能诱发道德风险，而且存款类金融机构大多以眼前利益为重，要参加存款保险就要支付保险费，增加经营成本，所以并不积极参与。国有商业银行等大型银行凭借自身庞大资金规模、优异的经营绩效和国家的隐性保障制度，认为实施存款保险制度只会影响自身盈利能力。而且，我国社会公众受银行国办的思想影响比较严重，在没有经历过存款风险的前提下，很难对保护存款有所意识，对自身存款缺乏必要的风险保护意识，存款保险制度的社会认知度和支持度很低。

3.配套制度环境及监管水平还不完善

目前，我国金融监管的水平还有待提高。国内银行业在面对存款保险制度的出现时，其管理水平和管理方法必须调整，银行间的监管信息和协作机制会有助于存款保险制度的顺利实施，但目前我国仅有一项人民银行的“三定方案”规定人民银行为金融监管的协调机构，没有提出任何实际的操作办法，有效的硬性制度规定有所欠缺，金融监管协调制度有所缺陷。

三、我国建立存款保险制度的对策

1．加强金融法律体系建设

存款保险制度的推行要以法律作为前提保障。我国应该尽快出台《存款保险法》，一方面，以法律的手段规范存款保险机构的运作流程以及经营范围等方面内容；明确存款保险机构的投保范围、保险费率、保险范围等具体保险事宜；清晰存款保险机构具体职能，赋予存款保险机构监督管理的权力，完善我国金融监管体系。另一方面，我国应从保障存款保险机制稳健运行的角度出发，对我国《保险法》、《商业银行法》、《破产法》以及最后贷款人规则等一系列相关金融法律法规进行调整，适应存款保险制度加入金融体系，建立良好的法律约束环境。

2．建立信息披露机制，提升金融监管透明度

在存款保险制度实施和运行的过程中，金融市场自由化竞争进程会逐步加快。伴随着利率市场化进程的加快，理性存款人应该通过对利率的分析、银行风险的预判来选择自己最终存款的银行。因此，公开透明的金融市场机制就显得尤为重要。我国应在存款保险制度法律规范的过程中，建立及时、准确、完整的信息公开机制，要求我国的金融机构要定期披露常规信息，重大的经营事件要及时披露，并明确违反规定的金融机构的处罚手段及程度，使存款人能够充分掌握银行的资产负债、流动性情况以及资金存入银行的安全性和效益性，加强存款人对银行的监督管理，强化金融监管体系的市场选择作用。

3.建立存款保险制度有效运行的制度环境

存款保险制度的有效运行需要完善制度环境，在畅通的金融体系下能更好的去发挥稳定社会秩序、增大优良的经济效益的作用。存款保险制度在设立以后，虽然对客户、银行、社会都有有利的一面，但是为了减少该制度实施后可能出现的不利影响，政府就要提高执政的效率，使存款保险制度的建立更加规范化，从而建立更加有效的市场竞争机制。

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