第三方理财机构理财师素质探讨

吴爱华

摘 要：近些年我国居民投资理财需求日益高涨，第三方理财也快速发展，理财师素质成为关键问题。为此，探讨了第三方理财机构理财师素质的重要性，以及理财师的素质结构，包括非财务素质和财务素质。最后从理财师自身、第三方理财机构及政府部门三个方面提出了提升理财师素质的对策和建议。

关键词：第三方理财机构；理财师；素质

中图分类号：F83

文献标识码：A

文章编号：16723198（2014）12010502

随着居民拥有资金资产数量的增加，市场上投资理财需求的提升，理财行业迎来了前所未有的发展机遇。2003年以来，第三方理财公司作为国内新兴的理财机构发展十分迅速。第三方理财机构一般首先了解客户的总资产总额及其结构、理财目标、投资偏好、风险偏好等基本情况，然后根据客户实际情况为其定制资产资金管理策略，实现投资者的财富目标。其最早出现于上个世纪70年代的美国及加拿大，迅速在发达国家盛行。这些理财机构独立于银行、保险、证券等传统金融机构，具有自己独立的理财专业人员，兼具独立性、混业性、跨行业及个性化的特点。然而我国的第三方理财在快速发展的过程中也出现很多问题，其中之一即是理财师素质低下。很多第三方机构的理财师未具备理财师执照，包括国际注册理财师执照及国内注册理财师执照。而且现实中相当一部分理财师是由保险推销员转行，实际上担任的是“销售推销员”的角色。理财师，也称为理财规划师（Financial Planner），是指为投资者（客户）提供全面理财规划的专业人士。按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。现实中高水平理财师数量的缺乏以及素质参差不齐已经成为制约第三方理财发展的关键因素，提高理财师的素质对于增强理财企业的竞争力、保证理财行业的健康可持续发展以及提高投资者的满意度水平都极为重要。

1 第三方理财机构理财师素质的重要性

第三方理财企业，从业务性质上来看属于知识型的咨询顾问类企业，显然专业人才（知识型人才）对于这种类型企业的生存和发展十分重要。如果缺少人才资源，第三方理财企业的竞争力将会大打折扣。第三方理财涉及到的业务广泛，不仅有银行、证券、保险等金融业务，还包括房地产、艺术品投资等非金融产品投资，以及相关的法律、税务问题等，对人才素质的要求很高。我国当前对这些业务是分业经营，这就使得缺乏培养高素质复合型理财人才的环境，从而符合客户要求的理财人才总量很少。另外，一些实力雄厚的金融机构，如银行、证券、保险公司等凭借其极具吸引力的待遇和良好的发展前景和机会吸引了大批高素质理财专业人员，这样就使得第三方理财企业很难吸引、招聘或挖掘到足够的人才。所以，第三方理财企业当务之急就是要迅速培养一批高素质理财人才，以推动业务的开展。理财人员的缺乏及其素质成为制约第三方理财发展的关键因素。

我国第三方理财公司要发展，培养高素质的理财师是一个关键。理财师的素质是影响理财服务的一个重要因素。我国金融属于多元化构架，资本市场的多层次急需熟悉和精通银行业务、证券交易、保险等多项金融业务的复合型人才。由于现存的第三方理财机构水平良莠不齐，虽然其中的服务人员大部分是从证券公司、保险公司、基金或者其他金融机构转型的，但目前市场上普遍缺乏上述复合型人才。综上，第三方理财机构的专业理财规划师必须克服传统的“重销售、轻规划”的典型问题。理财团队的整体实力以及理财人员的专业素质与职业操守是第三方理财业务能否实现持续、规范、健康发展的关键。

2 理财师素质结构

理财师素质是理财专业人员综合能力的集中体现，主要包括非财务素质和财务素质两大方面。

2.1 非财务素质

非财务素质是第三方理财师除专业知识和技能以外的其他综合能力，要成为合格的理财规划师，必须具备以下的品质：

首先，应具备良好的职业道德修养。理财师只有具有了良好的职业道德才能取得客户的信任，维护各方利益。由于第三方理财服务具有综合性，包括理财顾问、产品咨询、会员服务、产品推荐、资产管理、代理投资、佣金收取等业务，从而理财机构与投资者的关系不同于一般的委托关系。在理财关系中，第三方理财机构与客户的经济地位显然是不平等的，存在着严重的信息不对称。第三方理财机构具有信息优势、技术优势及资源优势，受高回报的激励，理财师往往会向客户推荐高风险产品，误导投资者。当前我国信用体系还不完善，有些第三方理财机构在开展理财业务过程中对客户隐瞒风险甚至欺骗客户，诚信缺失。因而良好的职业道德对于理财师尤为重要。目前关于理财师的职业道德，我国还没有统一规定，参考美国关于财务职业道德的规定（表1），本文认为理财师也应具有能力、遵守各项法规、真诚与正直、服务规范等职业道德。理财师应以客户的利益为服务中心，而不是以单一向客户推销产品为目的。此外，保守客户的个人秘密也是重要的一方面，理财规划过程中涉及到很多客户隐私，作为客户的私人理财顾问，应严守机密。

其次，应具有综合性的文化素养，这不单单是指金融领域的专业知识，还包括人文、艺术、历史等综合类的修养。这对于树立正确的价值观、道德观非常重要，尤其是对于经常处理大额资金的理财师而言，更是必不可少的素养。再次，应具有很强的协调沟通能力、人际交往能力以及敏锐的洞察力，能与人进行有效的沟通，实现规划目标。要有热情真诚的服务态度。热情真诚的服务是理财师与客户沟通的“敲门砖”，要能够洞察客户需求。

最后，应具有较强的学习与创新能力。理财师要持续的学习和提高，不断积累实践经验。因为金融市场是瞬息万变的，只有不断的充实才能保持与时代同步。创新作为推动经济发展的重要因素，是理财师与经济环境相适应的必备能力。当前第三方理财机构销售的理财产品包括信托、基金、阳光私募、私募股权、保险和有限合伙产品，表面上看产品类型丰富多样。但实际上，因为多数第三方理财机构主要依托的仍是信托产品，实际上正逐渐沦为单纯信托产品代销渠道，这就造成了产品和服务的同质化问题。在机构数量急剧增长，行业竞争加剧的背景下，部分机构单纯地推销信托产品，脱离了提供综合的财富管理服务的理财本职。我国第三方理财市场上的金融理财产品种类与国外成熟的第三方理财市场相比还远远不够，理财产品同质化现象日趋显现，可供投资者选择的理财产品还较为有限。在这种情况下要求理财师具备一定的创新能力。另外，在现代经济快速发展的推动下，新的经营方式、新的经营理念不断推出，理财师必然要有新的应对措施和正确的财务处理方法。

2.2 财务素质

第三方理财师要具备扎实的专业知识和技能，熟练的运用各种不同的投资工具进行组合规划，以满足客户的实际需求。

首先，应具备扎实的业务理论基础。理财师就具有丰富的金融、投资、经济、法律知识，应是“全才+专才”。也就是说理财师不仅应系统全面地掌握经济、金融、投资和法律知识等，而且还需要在某些方面又是专才，如在保险或证券等方面又有所特长。业务理论知识是否丰富和先进，很大程度上决定了理财师解决问题的能力强弱。作为理财师，对于财务管理等相关专业课程的核心内容必需深入的学习，打下扎实的业务理论知识基础，有了深厚的功底才能有拓展的实力，才能真正理解财务管理的原理和本质。从知识的广度上讲，业务理论的学习既要有重点，又是综合和全面的。对核心基础理论学习的深度不够或者仅仅掌握财务方面的专业知识而忽略其他相关知识和信息的积累不能适应现代第三方理财业务发展的需要。

其次，应具备较强的业务处理能力。显然只具有扎实的理论基础是不够的，理财师还需要具有较强的业务处理能力，它是衡量理财师能否做好本职工作的基础条件。随着我国经济的不断发展以及各种投资方式、融资工具的不断出现，财务人员面对的经济活动日趋复杂多样，时刻面临着亟待解决的问题，这些问题往往有多个解决方案，理财规划师的业务判断能力及处理能力决定了其能否在各种方案中选择最优的方案。而正确的处理能力取决于财务人员对各种情况的了解、对财务核算的熟练程度、拥有的工作经验以及对不断修订的财务准则、财政法规的认识了解及把握程度。

3 提高理财师素质途径

如前所示，复合型专业理财师不但要熟悉目前金融投资领域各种理财产品，还要能够根据投资者的实际具体情况做出合理的理财规划。要使理财师具有具备上述素质，从理财师自身、第三方理财机构及政府部门来说，可从以下方面入手：

从理财师自身的角度来看，首先要加强政治思想修养。理财师应努力学习政治理论知识，积极提高政治思想觉悟，加强自身道德修养，强化职业道德意识、端正世界观、人生观和价值观，牢固树立依靠服务创造价值的观念和理念，这是理财师做好理财工作的前提。其实应强化财会法制观念。再次应自觉加强职业道德和诚信教育。最后，理财人员自身要通过各种学习途径、利用各种学习手段来学习知识、提高技能及业务能力。

从第三方理财机构来看，首先应加快培养，促使理财师快速成长。第三方理财机构需要增加理财人才队伍建设的投入，对那些刚取得理财师资格证书的人员进行系统性的规范培训，培养诚信服务意识和综合理财能力，使得这些年轻的理财师尽快地成长起来。具体来说可以综合运用脱产培训与在岗培训相结合、非现场培训与现场培训相结合等方式，并利用现代化教育手段开展培训工作。另外，第三方理财企业可以通过优化各专业领域人才组合加快投资理财专业人才培养，合理聘用熟悉银行、证券、保险以及其他理财领域的各种人才，在团队工作中创造条件和氛围促进人才间的相互交流与相互学习，促进人才的快速成长。其次是推动行业培训与认证，促使理财师在学习培训中提高业务水平与能力；在大力强化内部培训的同时，应积极鼓励理财人员加强自学，参与社会统一的资格认证考试，获得专业证书，拓展知识结构，并且注重实践操作，提高理财师运用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财的能力，快速提高理财人员专业水平。除了内部培训，还可以采用外部培训。外部培训是与境内外培训机构和金融类公司建立长期合作伙伴关系，采用交流和聘请专家授课的培训方式提供培训。同时要加强与证券、保险等行业系统的横向交流，可以尝试通过建立横向联合培训机制，使理财人员全面掌握各类投资市场知识。最后可以考虑外部招聘，根据企业实力，用优厚的待遇和政策引进国内外高端复合型投资理财人才。

另外，相关部门也要提供相应的条件，帮助理财人员提高综合素质。目前国内较为权威的理财师资格认证考试主要有CFP资格考试、AFP资格考试和RFP资格考试。这些资格认证考试只能作为从事专业理财服务人员的入门资质，不能简单地持证上岗。为更好地区分理财师专业技能的高低，可以借鉴美国的经验，将认证资格考试划分为从入门到高级不同层次的多个级别。同时，鼓励更多的理财师考取证券、保险等相关领域的专业资格证书，提升他们的综合理财服务能力。中国金融标准委员会的成立，对于推动理财规划师队伍的建设起到了积极的意义。随着更多专业认证资格和机构的引入，我国理财师数量将不断增加，素质也将不断提高。

参考文献

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