基于中国现状的汽车金融产品创新探索

田颖

摘要：随着我国社会主义市场经济的不断完善与发展，人民生活水平的显著提高，我国汽车业发展的规模也在不断扩大，并取得了前所未有的成就，特别是汽车金融产品的开发与创新，为推动我国汽车业的发展作出了巨大的贡献。基于此，本文将对基于中国现状的汽车金融产品的创新进行探索和研究，并提出一系列相应的建议，为我国汽车业的发展提供一定的物质保证。

关键词：汽车 金融产品 创新探索

近年来，中国汽车工业进入较快的发展时期，已经成为我国的支柱产业。截至2013年末，汽车产量2387.2万辆，同比增加18.4%，汽车制造业主营业务收入达到605.40亿元，工业增加值同比增加14.9%，按照带动的水平1：4到1：8测算，因此中国GDP中10%是跟汽车产业相关的。展望未来，中国汽车产业在政府政策支持、城市化进程不断发展和汽车金融持续创新的背景下将仍处在大有可为的发展阶段。汽车产业作为资金密集型的产业，具有产业链长、关联度高的特点，汽车产业上、中、下游各端企业对金融服务内涵和要求不断增加，所以，对中国现状下的汽车金融产品的创新探索就显得极为重要，必须要建立健全相关的法律制度来维护其发展。

一、浅析基于中国现状下的汽车消费贷款的创新

我国的汽车消费贷款可以采取四种模式，第一种是银行主导模式，也称直导式模式。银行、经销商和保险公司作为主体，由客户向贷款部门申请贷款，银行根据个人工作情况和薪金待遇来给予客户贷款额度，客户选定车型之后与银行签署贷款合同，交付首款之后再购买保险。第二种模式是经销商主导模式，又称为间客式模式，主体仍旧是银行、经销商和保险公司。经销商对客户收取一定的手续费，完成客户的评估、保险、登记等手续之后，以自身资产为客户承担连带保责任，为客户办理贷款手续，代户向银行还款。第三种模式是汽车集团主导模式，主体是汽车集团、银行和保险公司，汽车集团所属财务公司向本集团的汽车产品发放贷款，风险承担者是财务公司和保险公司，专业化程度比较高。第四种模式就是个人信用中介公司主导模式，主体是个人信用中介公司、银行、经销商和保险公司。个人信用中介公司负责对客户的信用评估以及贷款的风险处置，而客户的贷款首付额和利率由其根据评估结果来决定，风险承担者是个人信用中介公司，信用评估专业化程度非常高。

二、浅析基于中国现状下的汽车融资租赁的创新

首先由承租方和汽车制造商取得联系，也可以通过租赁公司发布汽车租赁的消息或者由其与汽车制造商进行联系和洽谈；然后，由双方签订相关的租赁合同，汽车制造商需要按照承租方的要求来提供相应的汽车，当地银行是承租方的代表，为其进行资金担保，并需要向租赁公司提供一份具有法律效应的银行担保函，在签订合作协议之后，银行要如期向租赁公司支付一定的贷款额。此后，汽车制造商便可以将有关设备交给承租方，银行对承租方的贷款利息按照规定扣除之后将剩余的租金直接交给租赁公司。等到全部的租金支付完毕之后，租赁公司必须要将汽车产权按照名义价格向承租方进行转让，至此，租赁合同才正式结束。

三、浅析基于中国现状下的汽车金融产品的制度创新

在汽车金融业发展比较成熟的国家中，都已经制定了相关的风险管理程序，并将其充分应用到了汽车金融的管理过程当中，但实施这一管理方式的重要前提条件就是对个人信用建立一个实施系统和信用体系。首先，要在源头上对风险防范构建社会框架，即针对个人信用管理建立完善的实施系统，构架一个能够使内部和外部相互辅佐、使产业化与信息化完美结合的制度平台。这个平台通常包括四个方面，对于个人需要内部和外部共同约束，内部约束是依靠对个人进行关于信用的教育培训来实现的，有时会辅以科学研究，主要目的就是增强个人的诚信意识、树立诚信观念。外部约束主要从三个方面入手，需要国家建立征信法制、政府对企业和个人的信贷行为进行严格的监管、行业采取自律手段来实施。而制度平台的另外两个方面就是社会信息环境和产业的发展程度，我国已经全面进入信息化社会，对于个人信用的管理必须要利用先进的科学技术手段，对个人信用档案应当建立一个信息数据库，对相关信息做好记录，于此同时还要做好评估工作，对个人的征信行为进行规范。银行也可以根据信息资源库，全面掌握个人的就业、薪资待遇情况，对其进行正确的信用等级划分，对个人的信用额度实施有效控制。最重要的就是要完善我国相关的法律制度，我国与发达国家比起来，在汽车金融业发展方面正是缺少了健全的法律制度，给不法分子提供了一个可乘之机。

四、结束语

本文通过对给予中国现状的汽车金融产品进行创新探索得出，必须要建立健全我国的征信法律制度。可以将现有的法律进行适当的修改，明确公民的隐私权在民事立法中得到保护并且不受到侵害，并对银行对客户数据开放的目的、方式和范围必须要有明确的规定，只能在特定的环境下允许开放。另外，我国必须要制定一系列新的法律规定，比如信息公开法、对个人数据进行保护法，对征信机构的权限和行为进行法律约束。

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