商业银行个人消费信贷的风险和防范对策

赵晓梅

摘要：个人消费信贷发展迅速，不仅对刺激消费、扩大内需、拉动国民经济持续快速增长发挥重要作用，而且已逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，个人消费信贷产生的风险也成为商业银行进一步扩大经营空间、拓展市场份额所面临的主要障碍。本文对我国商业银行开展个人消费信贷业务所面临的主要风险进行论证，分析了个人消费信贷风险的产生原因和影响因素，并在此基础上提出了建立防范个人消费信贷风险的对策建议。

关键词：个人消费信贷 风险 分析 对策

一、引言

从2005年至2010年，中国个人消费贷款余额以平均每年29%的速度增长，2011年以来，由于外部经济环境的改变，个人信贷再次成为国内个人金融机构关注的重点。首先，从政府的宏观政策上来看，在金融国际危机的影响下，我国加强了拉动内需的重要作用，而发展个人信贷正是拉动内需的重要措施。为了鼓励个人积极消费，国家大力发展微型金融服务和小额信贷，地方商业金融机构不断增多。虽然中国的个人消费信贷市场仍处于初级阶段，但中国已经成为目前亚洲除日本之外个人消费信贷贷款余额最大的国家。其次，从商业银行的角度看，信贷调控政策趋紧，房贷受影响很大，一家独大的格局面临着调整。但对银行来说，改变一家独大未尝不是件好事。面对市场，不少银行开始悄悄地进行着业务战略转型，一系列有针对性的产品与服务相继出台。无论是国有商业银行，还是全国性股份制商业银行，都已推出了自己的特色个人消费信贷产品和服务。在这种急速的发展态势下，社会制度不健全、银行管理漏洞等问题也就一一暴露出来了。

二、个人消费信贷的发展状况

（一）个人消费信贷规模飞速发展

我国最早的个人消费信贷始于二十世纪八十年代中期，但受经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。1997年我国消费信贷总额仅为172亿元，1997年以来，我国的个人消费信贷有了长足发展，中国消费贷款总额在2012年已达到11.5万亿，在居民贷款总额中占据较大比重。

（二）个人消费信贷内容逐渐丰富

随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、助学消费贷款、汽车消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。以建行为例，数据显示2012年建行个人住房贷款为15287.57亿元，占居民消费信贷余额总额的近75.76%，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。

三、个人消费信贷业务所面临的主要风险分析

（一）信用风险

信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。除了开发商或销售商恶意套现风险，最主要的还是个人信用风险。在现实世界中，由于不对称的信息和不完全的监督，使人们在市场交易中常常会有把利益内在化，同时把成本和费用外在化与逃避经济责任的行为。在个人信用消费贷款市场中，银行往往不能准确判断借款人的信用程度、借款用途、未来发展、偿还概率等。随着个人信用贷款的逐渐发展，这些潜藏的信用风险必然逐渐暴露出来。据统计我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千个亿。

（二）管理风险

管理风险是指商业银行个人消费信贷由于不健全的管理体制， 滞后的管理信息系统， 对个人消费信贷业务管理水平不高、管理经验不足、缺乏相应风险防范意识，风险管理能力的管理人员违规操作， 盲目发放贷款， 造成的不良贷款增加的风险。

（三）市场风险

消费贷款大多数采用财产抵押方式， 但是由于市场变化， 会导致抵押物贬值。汽车，住房等抵押物都有可能面临着价格下跌的风险。个人消费信贷作为零售业务，它有客户分散，单笔贷款数额小，操作环节多，业务量大，交易成本高等典型特点。 其风险表现为个人消费信贷中如果出现不良贷款，因我国消费信贷法制体系不健全，商品交易二级市场也不完善，商业银行欲将抵押品变现需经过层层环节重重收费，造成商业银行财力、物力及人力的耗费，使单笔贷款盈利缩减或出现亏损，致使贷款抵押起不了应有的作用。特别是市场中的行业风险、区域性风险影响极大，由于这部分人行业风险意识薄弱，基本不会对行业风险和区域风险进行预测和防范，由此市场风险就转嫁到了银行。

（四）法律风险

法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。我国在个人消费信贷领域，目前还缺乏法律规范，对失信违约还没有具体的惩处办法。这使得个人消费信贷业务在银行的开办缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。尤其是在个人贷款的担保等方面缺乏法律规范，难以实施风险控制。由于政府在个人消费贷款方面的保障制度还没有真正的建立起来，在司法操作的实际过程中，时常发生为了保护借款人或保证人的正常生活而忽视银行债权法律保护的现象，不能从根本上解决银行风险转移问题。

（五）业务风险

由于目前我国利率尚未走向市场化，商业银行无法通过灵活、有差别的贷款利率定价策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而有效地降低消费信贷存在的缺陷。近年个人消费信贷业务竞争，消费信贷产品层出不穷，产品也容易出现设计缺陷。由于客户众多，业务零散，业务流程繁杂易出错。此外贷款管理上的漏洞和瑕疵也易引发的操作风险。

四、我国商业银行个人消费信贷风险形成的原因

（一）信用风险形成的原因

1、借款人的道德因素缺乏有力的监督

在现实世界中，由于在信息和监督方面没有可靠保证，决定了人在市场交易中常常趋向利益逃避经济责任。在个人信用消费贷款市场中，银行与借款人之间的金融交易行为，由于受贷款人有限理性和借款人机会主义行为的影响，再加上借款人个人户籍和身份证在向商业银行提供证明资料中不能用于经济担保，所在单位的人事证明、个人存单凭证和实物资产也不能提供以往信用记录，因此商业银行无法获得准确的个人资信信息，银行往往不能对借款人的信用、发展、借款用途、偿还等作出正确判断。随着个人信用贷款的逐渐发展，其存在的信用风险必然逐渐暴露出来。个人收入的不透明性隐含着消费贷款的道德风险。另一方面，诚实守信的道德标准尚未成为全国范围内人们的行为准则。蓄意欺诈、骗取贷款、到期不履约等行为还普遍存在，使商业银行遭受损失。假按揭、假车贷、假担保等也层出不穷。

2、借款人的偿债能力不能即时监管

借款人由于个人健康、工作收入、家庭等原因，或者遭遇到不可抗力的自然灾害，会造成不能按时或能力不足以偿还银行贷款的风险。市场经济在不断发展，企业经营状况也不是一成不变的，劳动用工制度也在改革中，再加上职工工作频繁变动，都容易使借款人无法履行还款协议。而银行目前又不能对这些影响借款人收入稳定、财务状况变化导致无法履行还款协议的因素进行持续有效的监督，并且对职工个人的资信状况国家也没有进行动态式的评估、记录，一定程度地使银行难以及时掌握借款人的真实状况，从而造成银行贷款风险隐患。

3、个人信用制度不健全

消费信贷的调查和评估是消费信贷业务中一个必不可少的重要环节，它是银行防范信用风险的一个重要手段。而信用调查和评估需要倚赖健全的个人信用制度，以便银行能够迅速地、准确地掌握贷款申请人的收入、资产及债务情况，判断申请人还款的意愿和能力，并据此作出正确贷款决策。而我国个人信用评估体系还不健全，存在着征信系统不健全、指标选择不合理、管理水平低下等一系列问题。在我国，信用观念远未深入人心，所以建立的个人信用系统需要很长的过程，个人信用缺乏制度保障，因此，个人资信缺失的信用风险时刻存在。

（二）管理风险形成的原因

1、商业银行管理体制的缺陷

首先风险管理机制缺失，各级商业银行往往由于经营指导思想出现偏差，而存在不重视风险控制体系的建设，不能精细制定风险管理制度，遗漏对一些关键控制点的规定等问题。还会出现制度之间不能很好衔接，部分制度与业务发展、技术进步和产品创新不能保持同步等种种问题。商业银行对风险的识别和评价也缺乏科学的方法与创新手段，只重视对已形成的不良贷款的处理，忽视对存量贷款潜在风险的分类和贷前风险的评估。其次制约机制不够严密，监控不严，没有充分发挥事后监管和审计防线作用。特别是内审部门权威性不强，在隶属行长管理的情况下，不少监管部门成为行长应付检查应对责任的工具，基本不具备独立性和权威性。

2、没有有效的风险防范和控制机制

我国商业银行消费信贷市场中，种种复杂原因造成了大量的贷款无法回收，因而导致了经营效益状况和资产质量状况的恶化，这种恶化已经成为商业银行的沉重包袱。各商业银行贷款行为日趋谨慎，严格实行信贷配给制，这种现象的出现反映了我国银行经营风险日趋显现、经营日益艰难已经成为不争的事实。

（三）市场风险形成的原因

1、抵押物市场贬值的风险

随着经济环境、房地产市场状况的变化、汽车产业政策以及对外资开放程度，有可能导致房屋、汽车等抵押物价值贬值。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的关键问题。

2、利率市场化的风险

利率市场化已成大势所趋。面对难以预料的利率变动，商业银行无法根据对利率的预期来调整自己的经营行为，这必然导致商业银行利率风险变大。

（四）法律风险形成的原因

虽然我国已陆续出台了《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》等相关法律法规，但仍有一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，致使商业银行在信贷资产保全方面缺乏政策与法律依据。

（五）业务风险形成的原因

贷款在调查、审批环节不够严谨，风险管理政策和制度的贯彻执行不到位，贷后管理流于形式，重贷轻管现象严重。

五、商业银行发展个人消费信贷业务的建议

（一）建立完善科学有效的个人征信体系

银行进行个人信用评级，其积极影响是绝对并且是显而易见的。但银行没有分析造成不良记录的原因，没有准确界定或通过权重划分不良记录指标，而是利用简单的评级算法，拒绝提供信用卡业务和贷款给信用评级差的客户，这对银行贷款规模和银行信誉、以及个人都造成了极为不利的影响，现行的评级机制急需改革。为了缓解个人信用评级对银行产生的负面影响，银行应仔细区分非人为和人为、本人不可控和可控、无意和有意因素，更准确地将评级指标进行划分，进一步优化统计权重，对主客观的不良记录赋予不同的权重标准，对无意的不良记录给予理解和从轻处置，从而建立完善科学有效的个人征信体系。

（二）加强银行内部管理

1、健全银行内部个人信贷的风险管理体系

从跟踪、监控入手，建立消费信贷风险的预警机制，严格个人消费信贷业务流程管理。设置合理高效的个人信贷风险管理团队，加强信贷风险的监测与监督，建立失信惩罚机制。

2、建立科学的激励制度

建立科学的激励制度使银行从业人员不断强化自身的职业归属感和责任感， 努力学习业务， 提升自己的职业素质， 增强自身的风险防范意识和能力， 洞悉各种变换的信息和因素， 实现自律与他律的结合， 塑造内心公平的信念， 做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。

（三）建立科学的信息管理体系

首先建立环境监测信息系统，主要包括宏观经济环境信息，区域经济和产业结构现状及未来预测信息，同业竞争市场信息等。其次，建立客户信息系统，主要包括客户的财务、账户信息，与客户相关的其他非财务信息。此外，业务工作者还要与个人消费贷款借款人加强联系与沟通，以便及时了解客户的经济信息和财务信息，保证信息的时效性与关联性。再次建立信贷风险监控信息系统，主要包括信贷违规性信息、不良贷款信息、财务指标异常变化信息、客户监管信息等。最后，完善信息管理系统的硬件设施，解决基础数据库的接口技术的问题，建立和完善能够实现全社会范围的互联互通和数据共享的数据平台建设，强化借款人的责任意识，保证商业银行资金的安全运营与回笼。

（四）建设高效、严格、公正的惩戒体系

建立建全银行内部责任追究制度。发展个人信贷业务要分清前、中、后台的职责， 根据贷款损失的大小及所承担责任的性质分别给予责任人以处罚， 形成强有力的责任约束机制， 从而增强个人信贷业务从业人员的责任意识， 使遵章守纪成为一种自觉的行为习惯， 构筑坚强的道德底线。如果仅靠严密的制度、顺畅的流程、充分的激励只会产生量的扩张， 而无法保证其质量。只有加大对失信者的法律追究和行政处罚力度， 提高其失信成本，对骗贷者、欠债者必须要坚决打击，从而为经济、社会又好又快发展创造良好的诚信环境。

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