关于我国商业银行业务转型的分析研究

杨练

摘要：随着外资银行和资本市场的不断发展，利率的市场化改革也迅速推进，这严重冲击了我国商业银行的传统业务，因此，实行商业银行传统业务的转型就成为各个企业需要考虑的问题。本文分析了我国商业银行转型的重要性，并针对如何做好转型工作提出了几点建议。

关键词：商业银行 业务转型 重要性 途径

在我国商业银行的整体价值创造中，公司业务是重要的利润来源，占总体利润的一半以上。但是，随着外资银行和资本市场的发展，企业信贷资金的来源日益多元化，传统信贷需要不断下降，在很大程度上冲击了商业银行传统的经营模式。互联网金融理财的迅速发展，将有可能对资本市场造成深层次的变革。在这种复杂局面下，商业银行必须要做好传统业务的转型工作，加快改革步伐，创建崭新的管理理念和服务机制，提高综合竞争力。

一、商业银行业务转型的重要性

（一）满足客户需求的需要

近几年来，我国经济与世界经济逐渐实现融合，大多数企业的发展目标都发生了转变，逐步向经济全球化、经营的综合化和无边界市场的方向发展，企业特征也逐渐向集约化和集团化迈进。以往的政府职能是以经济管理为主，现在公共服务已经成为重要职能，以往的国家税制改革通常由政府安排，现在的资金无论在投入力度、运行模式，还是在总体走向上都产生了很大改变。如今，各个企业都呈现出了共同进步的趋势，而国民经济的主要支柱还是民营经济和外国厂商的投资企业。另外，许多与人们的生活息息相关的产业也在不断发展，这些产业主要是现代服务业，比如旅游、文化、教育等等。面对崭新的市场环境，商业银行必须实行业务转型，以满足各种客户的需要。

（二）转变盈利模式的需要

如今，利差在总体的盈利结构中占有百分之九十以上的比例，但是由于客户融资比例的迅速增加，预计将来企业的直接融资比例将会占到一半以上。这使企业对银行信贷资金的需求大大降低，对传统的信贷业务产生了强大冲击。而且，随着利率市场化的不断改革，客户的议价能力也随之加强，缩小了我国商业银行的利差空间。当前，国外银行的存贷利差大约在百分之一，有的比例会更低，而目前我国商业银行却达到了百分之四，这大大降低了我国商业银行的经济效益。因此，我国商业银行必须尽快进行业务转型，使自身的市场竞争力得到提高，经营能力得到增强，找寻新的商机，扩大经济收益。

（三）应对国际化竞争的需要

随着外资银行在经营模式、产品创新、业务水平等方面的优势不断显现，我国商业银行面临着公司客户被抢夺的危险。因此，监管部门不仅要重视商业银行经营能力、业务水平和防风险能力的培养，还要重视商业银行的综合经营。我国商业银行需要根据市场的变化，转变传统发展理念，找出自身的不足和缺陷，做好改革工作。另外，对于股份制银行来说，风险意识和盈利方式有着重要作用，因此，我国商业银行要把实现可持续发展作为一项关键问题看待。

二、商业银行业务转型的措施

移动支付、网上银行、手机银行、云金融等金融创新业务在我国蓬勃发展，由此形成了一种新的金融模式——互联网金融。在互联网金融模式的影响下，对于商业银行业务而言，自身所执行的金融战略需要进一步的优化，同时需要做好对银行业务客户以及渠道的拓展工作，加速金融拓媒进程，并且通过引入价格发现功能的方式，促进利率市场化进程的发展。在这一背景之下，从基层网点经理的角度上说，对商业银行业务的转型之路可以从以下几个方面入手：

（一）树立崭新经营理念

在市场环境多变的情况下，商业银行要坚持以客户为中心，实行崭新的经营理念。在客户方面，要在对行业和市场详细分析的基础上，根据市场环境积极进行业务的调整，发展全新客户群，优化客户结构。在产品方面，要在做好传统业务的基础上，重视投资业务和中间业务的推进，将以往单调的产品经营方式转变为多类型的产品设计模式。在评价方面，要及时调整经营理念，把客户价值由单一转变为双向。在营销方面，要根据客户特点采用不同的营销方式，提高产品服务的质量，合理控制好风险，促进商业银行的可持续发展。

（二）调整业务和客户结构

在业务结构上，要重视中间业务的发展，做好对中间业务产品的评价工作，然后制定有效的管理策略，从而推进中间业务顺利发展。对于传统业务产品，要在保证市场份额的基础之上，提高产品的实用性，促进产品的可持续发展。对于新兴业务产品，要在维持收益的前提下对其合理定价，增强其市场竞争力。

在客户结构上，要利用客户细分调整好客户结构，采用综合分析法对客户的贡献价值进行完整、准确的分析，实现客户的动态管理。还要根据市场环境的变化，注意风险的控制，做好客户的引导工作，制定崭新的经营标准。另外，要善于发展优质客户，丰富金融产品。

（三）提高业务运行效率，提高市场竞争力

第一，要增强经营水平的专业化。根据客户需求合理配置资源、快速响应，不断提高银行的的决策效率和盈利水平。特别是针对小微企业客户的特点，要大力推进传统的审批-信贷经营模式向并发式流程相应转变，形成集中经营和专业化经营相配合的格局。

第二，要加强银行特别是大型商业银行网点覆盖密度高的优势，强化网点多功能一体化服务体验，发掘自助服务与专人服务的潜能，提升客户的满意度和美誉度。要加强对服务团队的培训。建立科学严格的绩效考核制度，使团队的整体素质和工作效率得到提升。一切以客户为中心，做好业务产品的经营和服务工作。

第三，创新管理机制，健全保障体制。要积极引进外国的先进管理理念，并从实际出发，制定出适合我国产品发展的管理机制，促进产品更新。还要根据不同客户的需要完善产品的开发工作，并对风险进行有效的控制，建立起一套全新的产品评估体系。

（四）重视对营业网点风险防范水平的全面提升

从商业银行基层网点经理的角度上来说，其始终是网点风险防控的第一道关口和主要责任人，是上级行风险管理指令的具体承接者和实施者，对网点的柜员和客户也十分熟悉，无论是内部风险、外部风险或者两者的结合部位，都处于风险防控工作的最有利位置。实际工作中需要严格把握风险防控工作中人员和业务两根主线，深入把握员工个性特点和业务关键风险点，在提升网点风险防控能力方面大胆实践，注重细节，恪守底线。一方面，从业务操作的角度上入手，需要网点经理坚决杜绝规定的授权动作流于形式，关注经常发生差错的业务处理环节和人员，治标更要治本，查找发生问题的根源，对容易发生风险的业务设置AB角进行岗位控制；另一方面，从信用业务操作的角度上入手，要求网点经理能够带动基层员工积极参与防范信用风险和市场风险方面的工作，利用掌握的客户资金流、信息流等为贷前、贷中和贷后提供全程支持，从而达到合理提升、优化网点风险防范水平的目的。

三、结束语

总之，随着金融资本市场的迅速发展变化，我国商业银行的业务转型势在必行。因此，我国商业银行要充分认识到业务转型工作在客户、盈利和竞争等方面的重要性，转变传统经营理念，优化客户结构，提高业务效率，采取一切合理措施提高企业的市场竞争力，实现企业的可持续发展。

参考文献：

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