民营银行破题之后

文《法人》记者 肖岳

民营银行破题之后

文《法人》记者 肖岳

民营银行将试点

民营银行像一粒子弹，精准地打击了中国银行业现存的垄断问题，而在民营银行“成长”的路上，如何使其获得良性发展，也愈发引人深思

今年两会期间的3月11日，银监会主席尚福林宣布，首批5家民营银行试点名单已经确定，共有来自天津、上海、浙江、广东的10家民营企业入围，银监会正在等待着这5家民营银行进一步申请设立银行的相关资料。

首批入选的十家企业包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰。其中阿里巴巴与万向这对组合，有意向申请“小存小贷”模式；腾讯和百业源偏向于“大存小贷”模式；商汇和华北则申请试点“公存公贷”模式，正泰和华峰、均瑶和复星申请试点偏向于“特定区域”模式。

此外，尚福林还指出，对于5家参与试点的民营银行，将按照成熟一家审批一家的原则审慎推进。

不可否认，民营银行的设立，对中国银行业具有划时代的意义。但设立仅仅是荆棘路上的第一步，此后的民营银行该如何在国有大行的夹击中获得生存和发展？如何在经营中做好风险把控？如何进一步完善退出机制？这些都是民营银行前进路上必须直面的问题。

格局之变

一直以来，由于信贷资源被严重错配，小企业和个人很难通过正规的金融渠道获得资金支持，一些企业不得不去选择民间借贷和高利贷，而民营银行的出现，无疑将有助于这些现象的缓解。

在对外经贸大学公共政策研究所首席研究员苏培科看来，今后出现大量民营银行，不足为奇。

“现有的金融机构一味地求大求全，而为中小企业、三农和穷人借钱的金融机构却一直缺失。”苏培科在接受《法人》记者采访时表示，民营银行雨后春笋般涌现，恰恰说明了中国的金融压抑和金融垄断问题严重。

苏培科认为，中国银行业存在着畸形的垄断利益，而民资银行的介入可以启动金融改革的进一步加深，放开金融牌照、打破金融垄断，让民间资本合理、有序地进入金融服务业，抑制违规金融活动和高利贷，改变金融业长期以来的“高付费、低服务”的霸王条款格局，让金融消费者享受与付费水准相对应的金融服务，用多元化的竞争来推动金融服务水平的整体升级。

贸易金融专家、中国银行业协会银行家孙天宏在接受《法人》记者采访时亦表示，现有银行大部分为国有，即使有一些民资参股，也往往带有浓厚的国有银行特征。而民营银行成立后，会根据自身对客户定位的不同，形成自己的目标客户群，使银行市场的结构和层次更加丰富。

“所以民营银行的加入，会与国有银行形成错位竞争。”孙天宏告诉《法人》记者，不可否认，民营银行的正式试点，会对国有银行的经营模式和经营方式带来巨大影响。

值得关注的是，首批参与试点的企业名单中，阿里巴巴、腾讯这两位互联网大佬也榜上有名，对于金融业来说，互联网金融本身就是一次深刻的变革，而此次互联网巨头投身于民营银行，将为互联网金融、互联网银行以及民营银行提供深度发展的契机。

上海财经大学国际金融系主任奚君羊对《法人》记者说，民营银行的加入，使得银行业的竞争得到一定程度的提升，对国营银行在吸引客户方面、在改善服务方面、提高效率等方面，都会有一定的促进作用。对于一统江山的国有银行而言，无论在业务、服务质量以及业务特色化等方面上，都提出了更高的要求。

并没那么美

民营银行的出现，使人眼前一亮，但在欣喜的同时，也应从实际情况客观看待民营银行，尤其在设立之后，民营银行如何打破垄断，在资金、市场、抗风险能力等方面经得住考验，也是外界普遍担忧的问题。

首先就是人们对民营银行的信赖度，毕竟作为一家新成立的银行，能在多大程度上获得市场的认可，还有待观察。其次，一些银行发起人是互联网金融的大佬，如果完全按照银行监管方式来运作，走向一条被管制的路途，反而会被捆住手脚，无法更大的发挥其优势。

在苏培科看来，民营银行并没那么美，由于目前银行是最赚钱的企业之一，银行牌照申请不易，所以很多企业都想做银行，但纵观已经上市的国内银行表现不难发现，大部分股价低于净资产。这说明银行饭并不那么好吃。

另外，与国有银行相比，民营银行没有政府信用背书，当出现经营不善甚至倒闭时，发起人需要自己全盘买单，这些都是企业在运营民营银行之前需要思考清楚的，不能仅盲目看到利润。

“民营银行在经营上，要比其他现有的银行更要有安全意识、防控意识、防范风险意识，这一点尤其重要。”奚君羊在接受《法人》记者采访时表示。

民营银行作为一家新的银行，在理念和观念上要更强调风险、更审慎地经营，如果只是看重收益，只从规模角度去发展，就可能造成更多的风险。毕竟在起步初期，民营银行管理经验是不足的，应重视安全经营、稳定经营，从而逐步形成有效的一套风险管理的手段和方法，这样才能够在未来比较顺利地盈利和扩大规模。

此外，民营银行在经营管理方面如何保持科学和合规，也是颇受关注的一个方面。民营企业作为筹建民营银行的主体，其动机往往有为自己企业搭建便利融资平台的需求，但如果关联企业出现问题，如贷款无法偿还，民营银行将面临巨大风险。

尽管目前监管部门已经有了相关规范，对银行关联股东贷款占总贷款比例等都给出了明确规定，但更为关键的是民营银行自身经营的理念，发起企业不能把自身风险转嫁给银行，这也是民营资本组成民营银行的基本准则和原则。

发展之道

“民营银行的建设，不在于做大，要先从特色开始。”孙天宏在接受《法人》记者采访时表示，民营银行在经营上要长期发展，不能只看重短期所能获得的利益。

此外，他还表示，企业应该通过自身努力为所参与的民营银行树立良好的社会信用度，并且尝试做一些便民的银行，比如社区银行、农民银行，更多的去关注大型国有银行所忽视的人群，以此来贴近人群，进一步获取良好的信誉度以利于民营银行的良性发展。

对于民营银行来说，差异化的市场定位能够避免与传统银行或同类银行发生恶性竞争，民营银行应该把自身比较熟悉的行业或者企业作为服务的对象，从而扬长避短。如发起企业自身从事食品行业，那定位可以相对集中在食品行业或食品相关行业，因为发起人对这一行业具有更为熟悉的把握，包括对贷款企业的发展前景、提供融资时安全度的高低等都会更加清晰。

“风险的指标要明显高于其它国有银行，如果你这方面做得都是很好，短期来看会影响你的收益，那长期来看，大家都会觉得你做得很安全、很稳健，那大家的观念就会改变。”奚君羊亦认为，民营银行在初期不能过度追求规模，在准备金保留上也要充足，使得流动性管理能够及时，并有充分的资金满足支付的需要。

奚君羊表示，民营银行出台类似“生前遗嘱”等制度十分必要，通过“生前遗嘱”，将企业未来可能出现的风险、股东要承担的责任等尽早明确下来，一旦出现风险问题，不单股东要承担责任，还要追求发起人的责任，发起人还要采取无限责任的追查模式，这些严格的法规制定，可以为民营银行的发展保驾护航。

苏培科则建议，应尽快建立存款保险制度和起草颁布金融消费者保护法，做到充分保障储户利益和风险有效覆盖的制度保障。这样既可以避免存款打水漂的信用隐患，同时可以消除人们对大银行与小银行的信用差异和信用歧视，让彼此站在同一起跑线上竞争，这样才能做到民营银行和国有银行公平竞争，才能真正打破金融垄断。

作为参与首批民营银行试点的企业，腾讯方面在回复《法人》记者采访时表示：“腾讯的银行会坚持互联网基因，是‘空中银行’和实体网点的结合体。”从一些信息反馈来看，由于客户对于综合金融服务的需求很大，此次腾讯申请民营银行或可满足这方面的诉求。

而另一家参与者阿里巴巴则对《法人》记者表示，目前民营银行还处于初步构想之中，企业内部正在进行协商，没有更多消息可以透露。

民营银行并没那么美，由于目前银行是最赚钱的企业之一，银行牌照申请不易，所以很多企业都想做银行，但纵观已经上市的国内银行表现不难发现，大部分股价低于净资产。这说明银行饭并不那么好吃。