移动支付的过去、现在和未来

郭中敏

华为技术有限公司

高级工程师

未来中国的移动支付体系，主体是以网络公司为核心、手机厂商提供硬件支持（指纹识别、NFC等）的生态系统，运营商和银联则会凭借他们的优势各自占据一块“自留地”。

尽管一直伴随着安全性的质疑，移动支付朝越来越快捷的方向发展依然是人类社会天然的需求。此外，由于具备智能运算、无线联网功能，手机替代IC卡等被动性的支付工具也是历史的必然。

手机支付的概念早在10年前就已在日本出现，当时主要是基于NFC功能。得益于NTT DoCoMo的大力推广，该功能在日本迅速得以应用。时至今日，日本街头随处可见使用FeliCa（NFC的兼容标准）刷卡支付的自动售卖机、便利店和书店等。

以诺基亚为首的欧美手机厂商于2006年前后也开始推广带NFC功能的手机，但推广进度却非常缓慢。之所以出现日本和其他地区“冰火两重天”的局面，原因一方面是NFC刷卡支付还是稍显麻烦的，日本民众喜欢接受新事物、不怕麻烦，而其他地区却并非如此；另一方面，DoCoMo在日本具有压倒性统治地位，在终端、支付渠道两方面都具有主导权，而其他市场则相对开放，找不到这样的运营商。

直到iOS和Android系统的出现，移动支付才迎来了新的曙光。iOS和Android给了App开发者较大的自主空间，用以创造新的支付方式，因此才有了支付宝钱包、微信支付等各种便捷的应用。

目前移动支付面前的阻碍主要是：

（1）安全性。尽管支付宝钱包等掌上支付应用具备图形、密码、手机号码验证等多重加密，但它仍然无法解决用户对极端情况的顾虑。如用户被劫持、绑架，用户手机遭到黑客攻击等。

（2）普适性。目前掌上支付应用还只能在淘宝、京东等B2C/C2C网站上使用，线下交易的推广仍然举步维艰。一方面是政策原因，零手续费的手机支付难以抗衡原有金融系统的利益格局；另一方面，中国消费者的消费习惯仍停留在现金支付阶段，稍微向信用卡有所发展，一步跳跃到移动支付难度可想而知。

那么，谁是中国未来的移动支付的主导者呢，运营商（代表是DoCoMo）？手机厂商（代表是Apple）？还是网络公司（代表是支付宝）？笔者个人更看好网络公司。

一直以来，中国移动都以DoCoMo为标杆，试图建立一个具有统治地位的移动王国，NFC支付是其中关键的一环。但笔者认为中移动的努力很难奏效。这是因为中国与日本市场有显著区别，用户的消费习惯也难以接受花哨的应用，再加上iPhone不支持NFC，等于损失了大批中高端客户。

再看苹果，Apple的支付体系在欧美、日本市场受众广泛，支付额连年快速攀升。但由于中国的特殊国情，给Apple ID绑定信用卡并购买正版软件的用户可谓凤毛麟角，更不要说购买音乐、书籍。即便是Apple这样具备极高品牌号召力的厂商都行不通，何况其他二三线品牌？

而以支付宝为首的网络公司，凭借业已成熟的线上交易支付工具，向线下渗透的方式则具备许多优势。比如，愿意接受移动支付的用户，基本都早已成为线上支付的用户，因此其潜在受众就在眼前。另外，相比运营商和手机厂商，网络公司对用户需求把握的准确度和敏锐性也有着无与伦比的优势。

综上，笔者判断，未来中国的移动支付体系，主体是以网络公司为核心、手机厂商提供硬件支持（指纹识别、NFC等）的生态系统，运营商和银联则会凭借他们的优势各自占据一块“自留地”。endprint