短信诈骗中的银行卡风险与防控

苏春余

摘 要：随着经济金融格局的变化和居民消费水平的提高，我国银行卡产业进入了高速发展期。与此同时，银行卡短信诈骗案件呈多发态势，诈骗手段亦不断翻新。银行卡短信诈骗案件的频频出现，反映出法律风险潜伏于银行经营管理的各个环节。法律风险的不断累积，使得银行在银行卡短信诈骗案件中易陷于被动局面，严重影响银行的利益与声誉，并威胁银行卡业务的健康发展。

关键词：银行卡；短信诈骗；法律风险；防范控制

中图分类号：F830.46 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）08-0177-02

近年来，我国银行卡产业快速发展，银行卡已成为居民个人使用最为频繁的非现金支付工具。与此同时，随着手机的普及，各种形式的银行卡短信诈骗案件层出不穷。银行卡短信诈骗的主要手段是，利用手机短信或电话方式，假称持卡人的银行卡在某处消费或卡的信息资料被泄露，诱使持卡人拨打短信中指定的电话号码，再以银行或银联“工作人员”的名义，进一步谎称致电人持有的卡发生了交易，并称其银行卡可能被伪造并使用，诱骗持卡人在自动取款机上进行相关操作，将卡内资金转入不法分子提供的账户内。

银行卡短信诈骗缘何猖狂并迅速蔓延？其折射出银行服务与管理方面缺失、法律空白、消费者权益保护不足等一系列法律问题。

一、银行在银行卡短信诈骗中面临的法律风险

1.诉讼举证困难的风险。“谁主张、谁举证”是《民事诉讼法》规定的审理民事诉讼案件的基本证据规则，但一些法院在审理银行卡短信诈骗纠纷时对此规则有所突破，认为持卡人不仅不了解银行内部操作流程和系统数据记录，而且在某一交易环节也难以要求其提供相关证据资料；如果银行以持卡人过错提出抗辩，银行须承担主要的举证责任，并举证证明持卡人存在遗失或出借银行卡、泄露密码或身份资料、与第三人恶意串通等过错行为，否则将承担举证不能的败诉风险。应当指出的是，虽然银行掌握持卡人相关交易记录等资料，具有系统、设备和资金等优势，但客观而言银行面对的客户量非常巨大、交易渠道众多且交易环境复杂，几乎不可能监控到客户遗失或出借银行卡、泄露密码或身份资料、与第三人恶意串通等行为，也难以做到全面收集相关证据，因而这种举证机制实际上不适当地加重了银行的责任，甚至可能助长道德风险。

2.声誉损失的风险。发生银行卡短信诈骗事件后，银行除可能承担经济损失外，还可能面临多种声誉损失的风险：一是如果银行在诈骗事件中存在违反监管规则的行为，监管部门可能依法对其进行处罚并提出公开批评，进而导致其银行卡业务经营管理的合法合规性及安全性受到广泛质疑。二是由于银行卡客户数量众多且层次复杂，加上近年来银行卡短信诈骗案件频发、受害者较多，由此引发的客户投诉和银行被诉案件也明显增加，不仅引起社会公众的广泛关注，而且在处理不当的情况下经常引发各类媒体的大量负面报道甚至集中炒作。三是银行在个别银行卡短信诈骗案件中败诉的影响极易通过网络等媒体被迅速扩散并引发“连锁反应”，进而出现多起类似客户投诉或集体诉讼，造成非常被动的局面。

二、银行在银行卡短信诈骗中的法律责任

与一般短信诈骗不同，在银行卡短信欺诈案中，犯罪分子利用的是人们对银行卡安全信任程度不高的心理。此类诈骗手法屡屡得逞，暴露出银行的管理漏洞，主要表现出以下3个方面的问题。

1.储蓄实名制落实不彻底。2000年，国务院发布《个人存款账户实名制规定》，规定个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。但实践中银行营业员鉴别身份证真伪的唯一手段就是观察上面的照片跟存款人是否一致。储蓄实名制对不法分子来说形同虚设，在银行卡短信诈骗案中，诈骗分子用于接收诈骗款项的银行账户都是用假身份证开立的，实名制“名”不符“实”给犯罪分子留下了可乘之机，也给公安机关破案带来了极大的难度。如果证据证明银行在这些方面存在过错，应当根据过错大小承担相应责任。

2.服务和管理存在一定缺陷。首先，银行在推广新业务时，对持卡人进行必要的风险揭示和安全教育的力度还不够。其次，统一客服号码和普通号码在银行服务中并行，造成了消费者的误解。再次，消费者在接到欺诈短信后向银行客服和值班电话查询而无人接听的情况，消费者情急之下拨打欺诈客服号码导致上当受骗。为了保护消费者的弱势地位，如果银行服务和管理缺陷是消费者受骗的原因之一，则应当根据过错程度承担责任。

3.银行卡安全性不足。目前，我国银行卡大多采取磁条卡技术，存在易读取、易伪造和保密度较差等缺陷。犯罪分子通过短信，即便无法诱骗持卡人转账，只要骗取了账号和密码，就可以复制假卡实施犯罪。如果因为银行卡自身安全性不足造成消费者损失，银行也应当承担相应责任。

三、银行防范银行卡短信诈骗法律风险的措施

1.建立完善有效的身份证件制度。依法严格审查身份证件，培训提高银行柜台工作人员对虚假身份证件的识别能力，熟练掌握各类有效身份证件的主要防伪标记和外观特征，特别注意从身份证件记载的一些关键信息（例如照片、身份证号码有关数字的特殊含义等）核对客户身份。注意通过“联网核查公民身份信息系统”以及第二代身份证阅读机具等方式提高身份证件的审查效果，在确认伪造身份证件后应扣留身份证件，并及时向有关部门报告或向公安机关报案。诈骗使用的通讯号码和银行账户都是通过伪造的身份证明开设的，因此，开发不易伪造的身份证，实现个人身份信息全面联网无疑是解决这一问题的最终途径。在此基础上，完善个人存款账户实名制，实现通讯号码实名制，以便相关机构可以便利查验证件真伪，从根本上保障违法必究。

2.规范管理和服务，加快技术更新要严格审查开户人资料，真正执行储蓄账户实名制。银行有责任对客户进行安全提示和指导，让客户在银行卡安全及面临的风险等方面享有充分的知情权。银行和客户沟通一律使用标准客服号码，不断优化银行统一客服热线自助语音系统程序和人工服务程序，及时为持卡人提供欺诈应急处理服务，同时注意提高客服电话的接听和处理效率，避免因接听和处理滞后导致损失扩大。提升安全管理水平，加强对自助设备银行卡交易情况的监控，并且按规定妥善保存自助服务区域相关录像资料，及时发现风险隐患。银行要加强技术更新，加快对现有银行磁条卡系统的升级改造，提高制作伪卡的成本和技术难度。

3.充分提示相关风险。实践证明，相当一部分银行卡短信诈骗案件是因为持卡人缺乏必要的安全防范意识和技能而引发的，因此，银行应注意采取适当方式向持卡人充分提示银行卡交易过程中可能发生的相关风险（包括不法分子常用的各种欺诈手法），提高持卡人主动防范风险的能力。例如，正规的短信内容一般包括发生交易的银行卡卡号（或卡号的最后若干位数），并且短信会通过特殊的号码发出，而不是普通的手机或小灵通号；输入密码时应作适当遮挡，避免他人窥视；不要随意抛弃自助设备打印的交易凭条，避免泄露账户及有关交易信息；办理网上银行业务应直接登录银行官方网站，不要轻易点击不明链接等。

4.加强对消费者金融知识教育。随着金融科技的发展，电子支付越来越普遍，人们的资金流转更为便利，诈骗手段也随之变化多端，给资金安全带来了新的挑战。消费者缺乏对银行卡短信诈骗的防范意识，同时对一些基本的银行业务流程不熟悉，也是犯罪分子最终得逞的原因之一。因此，银行要积极宣传普及金融安全知识，特别是新业务的知识；消费者提高自我保护意识。消费者在使用电子银行、网上银行及信用卡等服务时，应当仔细阅读服务协议，尽到安全防范和保密义务，使自己免受不必要的损失。

面对银行卡短信诈骗的大面积爆发，要保护消费者的合法权益，运营商应规范其行为；银行应加强管理；现行法律并未将发送不良短信规定为违法行为，也没有对通讯企业有相应的管理要求及责任约束，应该通过法律的形式对短信息服务和使用行为进行规范。如何从法律层面上加强对不良短信的监管与控制是目前政府和群众最为关心的，因此，从长远来看，只有通过立法和完善相关法律法规，才能遏制层出不穷的短信诈骗活动。

The bank card risk and Prevention in the SMS fraud

SU Chun-yu

（Changchun training college，Agricultural Bank of China ，Changchun 130012，China）

Abstract：With the change of economic and financial situation and the improvement of people's consumption level，has entered a period of rapid development of bank card industry in china. At the same time，the bank card SMS fraud case was prone posture，fraud has been refurbished. Bank card SMS fraud cases occur frequently，reflecting the legal risks lurking in every link of the bank management. Legal risk continue to accumulate，so that banks in the banking card SMS fraud cases is easy to fall into the passive situation，seriously affecting the interests and reputation of the bank，and threaten the healthy development of the bank card business.

Key words：bank card；SMS fraud；legal risk；prevention and control

[责任编辑 王 莉]