大胆迈进退休时光

莉亚 · 帕克

大胆迈进退休时光

莉亚 · 帕克

尽管拉蒂法·梅瑞侃·章的职业生涯长达40年，但是她不甘于退休之后无所事事。

曾在世界银行、马来西亚中央银行工作的梅瑞侃·章对记者说：“做一个有用之人对我来说很重要。”她现在在为国际货币基金组织、世界银行和联合国机构做项目咨询工作，为彻底退休后攒些零花钱。她也做些志愿工作。

生活成本激增、预期寿命延长、福利锐减意味着制定退休计划比以往更重要了。据汇丰银行针对全球范围内的退休人员所做的调查显示，在16000名接受调查的人士中38%称他们退休后的收入低于他们的预期。超过三分之一的受调查者把他们生活费用出现的缺口归咎于他们没有合理制定退休开支计划。很多人没有真正地花时间考虑过退休后的生活模式到底是什么样的。

退休前几年的时间对于确保你能在财务上、情感上（充分做足准备）、职业地顺利步入退休时光十分重要。当然不是每个人都有梅瑞侃·章那样一个前中央银行从业人员所具有的财务头脑和资源，如果你临近退休还没有对退休后的开支有合理的安排，现在起规划也还为时未晚。下面是你退休前五年需要做的工作。

退休前五年

这时你应该对你退休后的生活费用有个预估，评估一下你大概能领取多少退休金（能从退休存款账户取多少钱）以及退休之后你打算做的兼职或顾问工作。

看一看你的（家庭）财务报表计算一下自己（退休后）每月收入是多少。然后把这个收入与你现在的生活费用或家庭预算做一个对比。考虑一下你退休后有哪些不再必要的花销。比如，你是否每月有150美元的支出花在干洗工作穿的衣服上，你退休后是否不用穿这些衣服了？如果是的话，从你的退休预算模型中删去这部分费用。当你不再必须开车上班时，你每月能省去多少油费？

创建一个与现实相当的预算表，把它与你预计的退休后的收入做一下比较，感觉一下两者的缺口有多大，以及如果你需要在退休之前或退休后做些什么工作才能弥补这个缺口。

美国财富计划公司的理财规划师贾马尔·马哈茂德说，银行和美国退休者协会网站上都提供免费的在线（理财）计算器。很多银行都免费帮助客户制定退休理财计划，但有资质的专业理财师会针对具体退休理财方案的制订收取费用。

生活在美国但身为ServerPlus公司总经理的LayneSisk称，一些发展中国家（例如菲律宾）政府提供的退休保障很难用来维持生计，很多人依靠他们成年的子女的赡养。ServerPlus是一个位于马尼拉的主要提供呼叫中心、数据录入服务的公司。

和西方相比，在东亚，养儿防老在退休保障方面的作用重要要得多。但据战略与国际研究中心2012年的调查显示，这种情形正在发生改变。

梅瑞侃·章说她和她丈夫得有所准备，他们不会向他们的儿子们伸手要钱。她说：“我们在财务管理上十分保守，我们在家庭开销方面也是看菜吃饭。”

马来西亚投资经理人联盟前任总经理阿罕默德·谢里夫称，私人退休计划正在一些亚洲国家流行起来，以作为政府管理的养老金的辅助措施，也为那些没有参加国家（养老保险）计划的自谋职业者提供了养老保障服务。谢里夫大概一年前退休。

你头脑中对什么时候退休要有个概念，尽管这个日期不见得一成不变。对自己的退休时间心中有数将帮助你正确地处置你的资产，降低有风险的投资，同时保证投资收益能满足你预想中的生活费用要求。

阿罕默德说：“比你的退休年龄更重要的是当你退休时你还能生活得很舒适。”谢里夫还担任马来西亚私人养老金管理基金会创始理事之一。该组织是马来西亚新设立的八家私人退休保障计划提供者之一。

备忘录：退休前五年

• 预估一下退休后的收入、资产、生活费用

• 为自己设一个具体的退休年龄目标、尽管实际退休年龄是弹性的

• 确保资产被正确地投资

退休前四年

2012年至2013年，汇丰银行调查了来自15个国家的退休人士，其中有一半称他们已经削减了日常开支，有22%的受访者称他们认为自己在退休后健康状况会变差。这就是为什么在这个时候要未雨绸缪，开始盘算自己退休后的生活的一个重要原因。如果你难以达到自己为退休设立的储蓄目标，你就要着手控制你的一些花销。

随着你的年龄增长，医疗费用将占去你收入的很大一部分，所以现在要开始研究医疗保险和医疗计划为未来做打算了。如果你现在有综合医疗保障的话，在这个时候解决身体出现的任何轻微的健康问题也是明智之举，以免以后你将把更多的钱花在求医问药上。

LeeChoonHeng是马来西亚一位退休工程师。他说今年一月份退休后，他的雇主为他提供的住院治疗费用保障也随之终止了。二月份他就中风了，他不得不推迟退休后的出游计划。

你也应在退休前未雨绸缪考虑到房屋的问题。如果你家是一个二层住宅，你需要考虑随着年龄的增长天天爬楼梯是否依然可取。是否有必要卖掉现有的房子、削减原有住宅的规模抑或留出一些钱用于房屋维修和改造。如果你想要改造你的家，你在职时更容易申请贷款来进行房屋改造。

每年核查一下你为你参加的政府养老保险计划（例如美国的社会保障计划、马来西亚的雇员公积金计划）缴了多少退休保险以及你什么时候才能享受相关福利待遇。对于很多人来说，这一缴费标准不是一成不变的。

马来西亚金融产品对比网站iMoney的创始人LeeChingWei称马来西亚去年把该国最低退休年龄从55岁提高到了60岁。60岁的退休年龄要低于邻国新加坡的退休年龄。但这一退休年龄与泰国、印尼的最低退休年龄和越南男性公民的退休年龄一致。在全球金融危机影响之下很多欧洲国家也开始延迟退休年龄。

备忘录：退休前四年

• 确定医疗支出已纳入退休后的生活预算

• 想一想房子的布局是否应该在退休前有所调整

• 决定什么时候开始领取养老金

退休前两到三年

吉姆·佩洛西是一名退役美军军官，他拥有几处地产投资、领取一笔体面的“美国政府退休金”。他建议人们在退休前几年偿清债务并尝试着用他们退休的预算标准生活。他说要点是：你预估的退休收入应足够你维持生计。佩洛西说：“试着像退休一样生活。钱足够花吗？”他说：“保持健康的体魄为退休做准备也有助于防止退休后医疗费用的上升。”

佩洛西说：“一个将要退休的人应该是逐渐走入退休生活而不是被动开始退休生活。”

这一时候也该考虑是否退而不休、发挥余热。减少工作时间、换一个咨询岗位或把自己的爱好变成一个新的生财之道，这样能削减你依靠储蓄度日的年限。退而不休还能让你继续活动脑筋，这有助于延年益寿、保持身体健康。

你一定要找出在你的国家你能从政府那儿领取的退休金数额或参加其他退休保障计划后的福利待遇的法律根据。

阿罕默德说：“延迟退休的人（与不延迟退休的人），我们无论何时对比两者将来生活水平的预测都会是大不一样的。”

备忘录：退休前两到三年

• 退休前试一试用你的退休预算过活• 偿清你的未付债务

• 考虑退而不休兼职或志愿工作

退休前的一年

退休计划不应该是静态的。在临要退休及退休后要重新审视、更新退休计划。

阿罕默德说，如果你有多余的储蓄，你可能会为自己花更多的钱，为家人买礼物或者在有生之年做做慈善，或者接受专业人员为您制订的理财计划。同时如果你预感到你将来预算会入不敷出，留出更多的钱为退休做准备，制定强制的开支标准，少花不必要的钱。

阿罕默德·谢里夫说，当你重新评估你的退休收入和资产时，专家们建议确保你的钱被投资于风险较低的投资产品，这些投资要低于你工作时持有的投资产品的风险。但也不至于投资于过于稳健但回报很小的产品，这样会导致一段时间后你会陷入无钱可花的境地。

阿罕默德称：“如果假设你退休后总共的时间为25年，意味着你如果65岁退休你可以活到90岁或更长——你希望确定你的投资回报还不错，否则就很难靠这笔钱维持足够长时间的生活开销。”

Lee称：“人一般到了这个年龄，会希望较少地涉足股票投资，更多以债券、房地产、或现金方式持有资产。”

同时，退休人员Shariff正在一件一件地完成有生之年想干而未干的探险旅程，他乘三角帆船（一种传统的航船）沿尼罗河而下，从有防护装置的热气球上饱览非洲克鲁格国家公园中的一群狮子的壮观景象。

阿罕默德说：“退休并不是渐渐老去，而是将会让人变得更勇敢。决定好自己想做什么，然后就去做吧。”

备忘录：退休前一年

• 重新审视并更新你的退休计划

• 考虑为自己的退休时光多花些钱或花钱买礼物

• 与朋友或关系好的同事分享你的退休规划和制订退休规划的心得

（原题Go boldly into your Golden Years，选自6月24日英国广播公司网站，陈健译）