生源地信用助学贷款发展困境分析及对策研究

张博+曹立砥+孔难难

摘 要 生源地信用助学贷款自实施以来发展迅速，目前已经成为国家助学贷款的最主要形式，为解决经济困难学生上学难的问题做出了重要贡献。本文以陕西省为例，从生源地信用助学贷款发展的现状出发，对其当前存在的贷前家庭经济困难学生认定难、贷款过程管理机制待改进，及贷后催缴难度大等制约其发展的问题进行初步分析，并提出了改善对策，为进一步规范、优化生源地贷款办理流程，促进生源地贷款健康发展提供了借鉴和思路。

关键词 生源地信用助学贷款 发展 困境

中图分类号：G640 文献标识码：A

Development Plight Analysis and Countermeasures of Students' Credit Loans

ZHANG Bo， CAO Lidi， KONG Nannan

（Office of Students' Work， Xidian University， Xi'an， Shaanxi 710126）

Abstract Since students credit loans implemented， rapid development， has become the main form of national student loans， to address the economic difficulties the difficult problem of school students make an important contribution. In this paper， Shaanxi Province， starting from the current situation of students in the development of the credit student loans， finds difficult to exist in its current students from poor families before the loan， the loan process management system to be improved， and the loan-to-call， such as restricting its difficult development of a preliminary analysis， and proposed improvement measures， to further standardize and optimize the flow of students to apply for loans， and provided reference and ideas to promote the healthy development of students loans.

Key words students credit loans； development； plight

1 陕西省生源地助学贷款现状

（1）生源地贷款发展迅速，贷款规模位居全国前列。陕西省地处西部，经济相对不发达，同时又是教育大省，高校数和在校大学生数量众多，家庭经济困难学生比例也相对较高。长期以来，为落实“不能让一个大学生因经济困难而失学”的国家政策，陕西省高校采取多种措施保障经济困难学生入学就读。但是，拖欠学费这一问题给各高校带来沉重的负担。

（2）生源地贷款组织机构健全，在全国率先实现县级全覆盖。2007年当年，陕西省下辖的107个县区均成立了具有独立法人资格的县级学生资助中心，负责生源地贷款的日常管理，在全国第一个实现了县级资助中心全覆盖的目标。2010年开始，陕西省制定了县级资助中心标准化建设方案，对县级资助中心的人员、经费、办公设备等提出了明确要求；同时在全省推广高校与县级资助中心结对帮扶计划，由高校与县级资助中心一对一结对子，从人、财、物多方面对县级资助中心进行帮扶，有力推动了县级学生资助中心标准化建设，为生源地信用助学贷款的发展提供了有力的组织保障。

（3）学费拖欠问题基本解决，高校财政状况好转。由于地方政府财政实力所限，西部高校特别是地方高校长期以来政府投入相对不足，学费和住宿费收入在高校财政中占据重要地位。大量学费拖欠使部分高校陷入两难境地，既无法采取强制手段收缴学费，也无法通过自身力量改善财务状况，在原有国家助学贷款形式进展不顺利的情况下，发展受到严重影响。生源地贷款政策实施后，陕西省内高校基本解决这一问题，财务状况明显好转，学校良性发展有了基本保障。

2 陕西省生源地助学贷款存在的问题

（1）在实践中，由于困难学生认定工作量大，人力不足，要求认定的时间段过于集中等具体原因，各县级学生资助中心普遍采用的认定办法是“贫困证明”：即以村委会和乡镇政府民政部门的书面证明为准，持有证明的学生被认定为贫困学生。村委会和乡镇政府民政部门没有总量上的要求，也没有明确的认定标准，不需要承担放贷的任务，几乎不承担任何责任；中国传统的乡土情谊的影响，也使得基层的村委会和乡镇民政部门更倾向于维护本区域学生利益，部分地方甚至把贷款当作一种福利来分配，造成的结果是几乎所有申请学生都可以得到证明。所谓的“县乡村三级审查”在实际操作中成为形式审查，贷款申请材料中最为关键、最为核心的贫困证明的可信度大大降低了。

（2）贷款组织机构虽已健全，各相关主体管理机制未捋顺。学生和公众媒体反映较为强烈的执行标准不统一、信息沟通不及时、工作衔接不紧密、手续繁琐效率底下等诸多现象，归根结底是由于相关各方关系没有完全理顺，各相关主体的目标不一致造成的。生源地信用助学贷款涉及到政府、高校、县级资助中心、银行、困难学生等各类主体，由于各方的利益和诉求差别很大。在实际工作中，银行、各高校、各县级资助中心为了本单位的工作便利或风险防控，在省级所定标准的基础上，分别制定了大量形式各异的审查、管理方式。endprint

（3）随着还款高峰期到来，县级资助中心催缴困难。由于生源地贷款毕业后分六年偿还的特点，在运行初期还款压力较小；但近年来，进入还款期学生数逐年增加累积，违约率和不良率逐年上升，催缴工作存在的实际困难日益凸显。按照陕西省标准化资助中心的要求，县级资助中心人员配置3～5名，应对业务办理高峰尚显不足，此外一些县区管辖面积与人口数较大，贫困地区交通不便，催缴工作面临严重困难。更为本质的问题是，生源地贷款本身属于信用贷款，没有附带任何抵押物，生源地助学贷款以学生家长为共同借款人，虽然做到了相对固定，但是仍然缺乏有效的约束手段，催缴手段单一，存在着贷款流失的潜在风险。

3 解决生源地信用助学贷款发展困境的建议

（1）依托贷款银行，不断完善信息管理系统。生源地助学贷款在实际操作过程中，相当一部分困难来自其固有特点造成的相关主体之间的复杂关联。高校与各生源地之间存在着全国范围内的一对多的关系，即每所高校面临的是来自全国不同县级行政区域的学生，每个县级资助中心面对的是全国不同高校的学生。因此，必须建立全国统一的相对规范的信息系统，为高校、县级资助管理中心、银行和经济困难学生提供不同接入端口和权限，实现贷款信息的查询核对、审查审批、事务通知、贷后管理和数据统计分析等功能。

（2）依托基层政府，严格困难学生资格审核，共同进行贷款回收催缴。生源地助学贷款与一般的商业贷款本质的不同在于其是由政府主导的、用来解决困难学生读大学难问题的带有帮扶性质的贷款；从根本上来说，承担着一部分政府职能。政府应充分发挥行政资源的优势，把困难学生资格认定和贷款催缴纳入基层政府工作考核体系中，形成由县级学生资助中心牵头负责，各乡镇基层政府共同配合联动的工作机制。在审核阶段，明确村委会和乡镇民政部门的审核责任，对认定的困难学生抽样进行实地走访等方式调查，对把关不严或弄虚作假的基层单位要建立奖惩机制，做到谁审批、谁负责。在贷款回收催缴阶段，同样充分发挥基层政府的组织优势，按行政区域负责，通过各种行政手段落实催缴责任，提高贷款回收率。

（3）依托高校，配合县级资助中心进行困难学生资格审核认定、贷款追缴。高校是生源地贷款的直接受益方之一，通过生源地助学贷款，高校解决了困扰多年的学费收缴难题；同时，生源地贷款和过去的校园地助学贷款相比，高校避免了资格认定、银行审贷等诸多难题。因此，高校有义务在生源地贷款办理过程中，主动配合银行、县级资助管理中心，做好相关工作。

本文系2013年西安电子科技大学教学改革项目“新时期高校诚信教育体系的探索与实践”（项目编号：A1333）的研究成果

参考文献

[1] 财政部、教育部、国家开发银行关于在部分地区开展生源地信用助学贷款试点的通知（财教[2007]135号）.

[2] 张光明.完善家庭经济困难学生资助体系.人民教育出版社，2012.

[3] 陕西省生源地信用助学贷款工作启动.陕西日报，2013-05-18.

[4] 教育部.学生资助工作简报，2011（10）.

[5] 魏建国.中国现行高校学生资助政策评估.中国教育财政政策咨询报告（2005-2010）：353.endprint