团贷网：莞式“金融爱”

冯见女

26岁的唐军在广东东莞工作，但他并不是一名普通的打工者。事实上，2014年已经是他创业的第六个年头。这位瘦削的年轻小伙看起来更像是个90后，但由他创立的公司平台上总交易额刚刚超过20亿元。“放贷也有爱，借钱不丢脸。”这是团贷网去年底一次线上活动的口号。在这个P2P平台上，超过90%的借款标来自东莞本地，又以小微企业居多。活动当天筹款达3100多万元，用CEO唐军的话说，想让借贷变得“有人情味”，试图用莞式金融创新改变“冷冰冰”的借贷关系。

“不那么懂”

上线于2012年7月的团贷网被认为是东莞首家本土P2P网贷平台。根据官方数据显示，截至2014年3月初，团贷网累计交易额近20亿元，其中2013年的交易额为12.43亿元，已经为2000余家中小微企业和个人提供了融资服务。

在85后、90后的创业潮中，唐军并不显得特殊，尤其在P2P网贷这个门槛不高、甚至乱象横生的创业领域。真正让他开始引起公众瞩目的，是2012年底的一次“天价午餐”。在借鉴“巴菲特午餐会”的背景下，优米网连续三年公开拍卖“史玉柱3小时”。2012年，“创业狂人”史玉柱被“卖”了2130915元，而拍下的人正是刚刚创立公司不久的唐军。

唐军在这场下午3时到6时的会谈中，只问了史玉柱三个问题。然而，唐军后来评价这次“消费”物有所值。因为一年以后，他带领团队实现了月成交量过亿的成绩。

2012年的创业并不是唐军初涉金融业，与很多同龄的P2P创业者不同，彼时唐军拥有近3年和小贷公司、担保公司及银行打交道的经验，而反而对互联网“不那么懂”。

团贷网主要针对小微企业的融资需求，提供中介性服务。之所以选择企业级信贷，这与唐军之间的实习经历有关。2009年的夏天，唐军进入一家名为“德诚商务”的小公司做业务员。公司的核心业务就是帮助需要融资的企业顺利在银行拿到贷款。一开始，唐军只负责拉客户，在此过程中，他很快熟悉了各个银行的信贷标准和资质要求，也由此发现了新的商机。由于老板不愿意接百万以下的小单，唐军便私下为他们服务，相应地收取较高比例的服务资费。

由于信息不对称，借贷市场存在的巨大利润空间。尤其在中小微企业占总比达99.8%的东莞，企业的融资饥渴度很大。“有时一周能接五六单”唐军回忆道。自此，唐军决定成立公司，正式创业。

唐军说话语速极快，思维敏捷。最初一年，擅长业务拓展的他如鱼得水，公司月均收入近40万元。然而，民间信贷的信用体系漏洞也暴露了出来，因为一次抵押不足的“人情”借贷的老板跑路，唐军的公司陷入了危机。“过了两个月东躲西藏的日子”。唐军说。

幸运的是，之前投资房地产在2012年获得了不错的收益， 加上唐军个人卖房填补亏空，公司业务重新又入正轨。然而同年爆发的“华鼎担保危机”造成了行业负面影响，加上之前的”坏账阴影“，唐军不得不慎重思考公司的发展。

“不赚利差”

和史玉柱的短暂会面，也让唐军见到巨人网络在一个不起眼的写字楼里，“这就是上市公司！”唐军觉得互联网颇为神奇，他当下有了把互联网和自己的信贷业务结合起来的想法。

2012年9月团贷网上线，对待风险控制，这一次，唐军显得尤为小心。

目前国内成立的P2P平台已超过2000家，在概念上”P2P”一般是指纯平台，由借款方在网络上发布借款标，出借方通过网络投标，进行贷款和放款匹配，从而实现借贷。而平台，原则上只担当撮合的中介，职责是保证借贷双方的信息互通。在信用审核方面，美国最大的两个P2P平台Lending Club和Prosper都引入了评分系统，根据信贷质量和贷款期限对每个贷款申请进行评级。然而在中国，由于缺乏和欧美国家一样完善的征信体系，纯做线上平台、无需抵押的P2P模式在中国并不流行。适应中国国情的网贷“变种”多多，基本都含有“O2O”的元素。

团贷网目前有注册用户数4万人左右，专注于服务小微企业的融资需求，这与门槛更低的消费类P2P平台形成差异化竞争。据唐军介绍，团贷网平台上的借款用户有九成以上是在银行有贷款的企业，贷款额在100至200万元。“理想的企业负债率是20%～50%”，唐军介绍，在银行没有借贷记录的企业，团贷网会非常慎重。

在借贷形式上，大多是以“半信用半抵押”的方式获得贷款。借款人需要抵押物，但实际抵押数额则视企业综合情况而定，与银行不尽相同，保证了一定的灵活性。“100万的房产抵押在银行只能借六七十万，但我们这儿可能借到100万，甚至更多。”唐军举例说道。

与民间借贷不同，许多P2P平台“不赚利差”，这符合互联网中介的本质。团贷网的贷款利率在10%～22%之间。在营利模式方面，“我们向借入人收取服务费，向借出人收取利息管理费”。唐军介绍。

“本地化”瓶颈

降低坏账率，控制风险，是P2P网贷平台的重中之重。在此方面，“团队本地化”是团贷网的一大优势，由于绝大多数借款标来自东莞，采用“线下审核、线下交易”模式大大降低了风险。平台上的借款人，首先由公司信审部门审核，包括上门核查信息；此外，还引入担保公司。目前该平台已经与6家担保公司合作，包括4家东莞本地的担保机构。“担保公司收取担保费，但也承担全额风险”。唐军说。

在支付方面，团贷网与腾讯财付通合作，由第三方支付来保证投资者的资金安全，与网贷平台自有资金分离，确保了借贷资金的独立运行。

事实上，低风险的“本地化”也限制了业务的扩张；另一方面，人工审核的高成本也是不得不考虑的问题。对此，唐军考虑借鉴“淘宝”的平台模式——对担保公司、小额贷款公司甚至民间中介开放。基于这些公司的初审，再做二次审核，以降低自身成本。“（创业者）可以从我们的网站上寻找客户，相当于金融创业。”唐军解释。

作为一个年轻创业者，唐军对于扩大商业版图也有颇多想法。收购P2P”好帮贷“，意在弥补个人消费类贷款的不足；目前已在东莞本地上线的”大众银联网“，参考了”融360”的模式做贷款搜索……唐军表示，未来希望提供一条龙服务。

提及P2P网贷行业的挑战，创业几年的唐军表示，过去一直最担心尚未出台的监管政策，“这个问题也问过史玉柱”。史玉柱则以支付宝的例子鼓励他。后来公司的发展获得了不少投资人的信任，如今他对团贷网的合规性有了较大信心——于去年完成股份制改造，团贷网同时成为业内首家注册资本1亿元人民币的企业。唐军透露，目前已经与律师、会计师事务所以及投行做了几个月的尽职调查，希望今年在新三板挂牌。