浅析第三方支付风险分析及对策

赵颖妤

摘要：在电子商务环境下，其所面临的较大交易阻碍为网上支付，由于法律和资金等各方面存在的风险，致使其存在较多的风险。该文就第三方支付当中存在的风险，提出对应的解决措施，以期对促进电子商务的良好发展有所启示。

关键词：第三方支付；风险；对策

中图分类号：TP311.52 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2014）09-2175-02

随着网络经济的不断发展，电子商务也得到了迅速的发展。因此，采用第三方支付的人群也逐渐的增多。关于第三方支付并没有准确的定义，具体而言指的是与产品所在国家或国外的银行进行签约，并通过第三方独立机构为支付提供交易的平台，并且其独立机构应具备较好的信誉，以及较强实力[1]。该支付方式同买卖双方无关，具有较高的公信度，其发展速度较快，应用较为成熟的如支付宝、财付通和快线等。但同时由于各方面的因素，在应用过程也存在一定的风险性。

1 第三方支付存在的风险问题分析

1.1 信用方面的风险

第三方支付中的信用风险主要指的是交易者在到期之后，不能够履行全部义务的风险。就交易主体而言，主要有来自平台方面的风险、买卖方的信用风险和卖买方的信用风险。其中平台中存在的信用风险主要指的是第三方支付机构所提供虚拟账户中存在的风险，消费者可通过网络平台，进而在虚拟账户中进行充值，之后能够获取相应的虚拟货币，但若是用户的资金大量的沉淀在平台上，极有可能存在越权代调用的风险；而卖方的信用风险主要有收款之后，被要求提供相关的产品或服务、采用虚假的身份进行交易、非法经营和洗钱等；买方信用方面的风险主要在于资金来源的合法性、持卡人对支付持否认态度、授权他人进行操作、洗钱和信用卡套现等风险。

1.2 技术方面的风险

形成技术风险的主要因素包括软件系统、硬件系统、网路运行问题和安全技术等方面。若是以上的因素出现问题，将会影响到数据的保密性、完整性、系统的可靠性、客户的身份认证，以及有关计算机数据库、操作系统、网络安全等方面存在的风险。由于第三方网上支付的风险控制和相应的业务均是通过软件系统和电脑程序完成，所以网上支付中存在的系统风险为关键。目前的第三方网上支付平台和网上银行等均有多层的安全系统进行防护，并处于不断的更新和发展中，但就目前的水平而言还表现得较为薄弱。其风险主要来自计算机的内部，如磁盘损坏、系统停机等，还有来自黑客攻击和被计算机的病毒破坏等。

1.3 操作方面的风险

操作过程中存在的风险主要在于第三方的支付人员的相应操作是否符合相应的规范性，或者是由于业务流程设计不合理所致的风险。其中用户操作方面的的风险主要为用户在进行开户操作时存在盗取密码和账号，并冒充用户进行操作的风险，将用户的资金盗取的风险。同时，若是用户在进行相应的付款时并没有明确账户所造成的损失。而支付平台方面的风险主要包括管理风险和流动性的风险，大多发生在支付流程中。另外，还存在滥用大量沉淀资金的问题，以及由于业务流程的设计存有不合理性、权限管理缺乏规范性和缺乏规范的审计所造成的风险问题。

1.4 外部环境方面的风险

关于第三方支付平台的相应法律问题，国内外的界定均比较模糊。因此，若是支付中介未遵循监管规定、法律，以及自律性组织的相应管理准则，以及公司业务活动应遵守的行为准则，便有可能受到监管处罚、法律制裁、声誉损失和财务损失的风险，以及银行利率、汇率、费率和的保证金等变动所导致的风险[2]。

2 第三方支付风险对策分析

2.1 促进网路支付过程中安全安全系数的提升

网络安全问题的为保证第三方支付得以顺利发展的基础条件。在具体的实施过程中，首先应注重系统安全管理和建设方面的加强，保证网上证券、网上银行好和第三方支付系统等均能够实现安全运行。主要包括系统运行的入侵检测、维护和常规监测等，应及时的将潜在的问题找出，并及时处理，防止系统停止运行。同时还应做好相应的灾难恢复和备份，建立起异地备份数据的处理中心，保证核心数据的安全。

其次应对支付平台的安全进行完善，最大程度的减少安全漏洞，结合新技术的应用促进支付平台安全性的提升，并对客户操作便利性的方面进行完善和优化。在进行网上支付客服端控件的相应操作时，应将计算机远程服务自动关闭，若是存在相应的支付安全威胁应有报警提示，避免他人通过远程控制的方式，将客户的资金和信息盗取。而在客户端的设计方面，应尽量的减少客户重要信息的输入次数；最后应结合人工检测或是技术手段，提升对网上支付中各环节的控制和监督，并对交易的技术信息和内容进行的妥善的保存和记录，可用作事后追溯和交易分析。若是发现套现、洗钱、赌博和欺诈等不合法行为，应及时的报告相关部门处理，尽量的防止违法活动所造成的风险。

2.2 增强第三方支付平台的监管

为促进第三方支付平台的安全运行，相关的监督部门应提升第三方支付进入市场的要求。目前，由于我国在该方面的准入条件较低。因此第三方支付在注册资金和资金规模等方面的水平层次不齐，通常会导致较多的风险。为此在处理该类风险时，一方面应提升市场准入的条件，另一方面还应提升准入条件的规范性和可操作性。在保证第三方支付企业的资质和规模等均达到相应的水平之后，才可准入；其次应注重支付平台中沉淀资金的监督和管理。监督方应规定第三方支付的相应服务商将自由的账户和用户的沉淀资金账户实现完全的分离，严禁服务商使用用户的资金进行放贷、投资等，需通过银行进行沉淀资金的托管；最后可参照银行在保证金方面的制度，对第三方平台的保证金提出相应的要求。并且第三方的支付服务商应在相应的银行存有一定比例，或是金额的保证金，在第三方支付平台出现问题时，可通过银行将资金冻结，进而用于低于相应的风险，能够较大程度的保证用户的资金安全。

2.3 增强网上支付用户关于自身安全的意识

第三方支付风险的防范，除加强服务商自身的建设管理之外，还需注重用户方面的因素控制。通过宣传教育的方式，强化用户对自身利益和安全的防范意识，提升相应操作的安全水平。结合网络安全教育，以及通过地第三方提供的相应功能，提升用户该方面的意识。如新功能应用、安全风险的识别和安全习惯等。在具体的应用中，首先在进行相应的交易操作时，应确保计算机的安全性，可进行杀毒软件的安装，设置防火墙，以及不在公用计算机场所进行相应的支付操作，并尽量的避免应用密码保存功能；其次应对交易规程进行详细的了解，防止欺诈行为发生[3]。同时还需保护好自己的账户和密码，切记将相应信息轻易告知他人，并确保密码的强度，设置不同的访问密码和支付密码。

2.4 完善第三方支付平台的法律法规

促进第三方支付平台的法律化管理，对于相应风险的降低具有重要的作用。在具体的操作过程中，首先应将第三方支付的法律地位明确，对其业务范围进行进一步的规划。应尽快出台关于第三方支付的属性问题，明确其属于银行类的金融业务还是支付清算组织。同时还应完善关系到用户隐私和利益的权利，并将双方之间的异物和权利明确。另外，还需重视欺诈、信用卡套现、和洗钱的等网络犯罪行为，进而指定相应的法律法规，对其进行有效的约束和监管。

3 结束语

第三方的支付的形式具有低成本性、便捷性和高效性，具有较好的应用情景。为此，应逐渐的完善法律和资金等方面存在的漏洞，尽量的降低相应的风险，并为其提供良好的政策、法律和经济运行环境，以促进电子商务平台的快速、健康发展。

参考文献：

[1] 殷纾.浅析电子商务中第三方支付的风险及对策[J].中国电子商务，2010，3（9）：632-633.

[2] 庞海峰.我国金融体系外第三方支付面临的风险及对策研究[J].中国电子商务，2013，4（15）：214-215.

[3] 孔伟成，陈水芬，綦晓燕.第三方支付过程中的感知风险研究——一种基于消费者对消费者模式的实证分析[J].浙江学刊，2011，1（4）：364-365.