黑龙江省呼玛县农村信用社发展对策研究

赵晓辰

摘要：随着进一步深化我国农村信用社改革，全国范围内尤其是较发达地区的农村信用社有了很大的进步与发展，但现阶段农村信用社仍旧存在的一些问题，尤其是较偏远的欠发达地区，本文以黑龙江省呼玛县农村信用社为例，通过大量的数据分析以及实地调研，对如何高其持续竞争力，从而推进农村信用社发展的问题进行研究分析，通过解决其人力资源配置不合理，金融创新能力不足，服务能力较低，监管体制不健全等问题，根据其特殊性对其未来发展提出可行性的对策，从大力引进人才，提升创新能力，培养服务意识与服务水平，加强监管，创建一套科学的管理机制、信用社文化体系建设等方面入手，在当前国家大力支持农业发展的宏观背景与银行业激烈竞争的微观背景下，使呼玛县农村信用社真正立足并服务“三农”，使其逐步成为能够充分满足农村经济需求的功能性的地方金融机构，真正促进县域经济的发展。

关键词：农村信用社；县域经济；对策；发展研究

呼玛县位于黑龙江省北部，地处大兴安岭东，黑龙江之滨，是一个素有绿色宝库、黑水镶边、黄金铺路之称的边境县，也是大兴安岭地区唯一一个以农业为主的县份。总面积为1.4万平方公里，全县共管辖7个乡、3个镇、67个行政村。总计人口5.3万人。呼玛县始终把农业放在经济工作的首位，大力推进农业产业化进程，由传统农业向现代农业转变，呼玛县农村信用社具有特殊性，其地处大兴安岭地区，属于资源密集型地区，且属于欠发达地区，近年来社会事业正在起步阶段，各农村金融机构也随之兴起，农村信用社由原来的一家增长为六家，农村信用社极大地促进了当地经济的发展，但是在农村信用社的运营与管理上仍存在问题。

一、呼玛县农村信用社存在问题与面临困难

（一）人力资源断层，缺乏复合型人才

人力资源根本目的就是把所需人才吸引进并保留下来，调动他们的工作积极性，开发潜能。从我国金融业发展的趋势来看，人才的竞争会越来越激烈，只有通过培养一支高素质的人才队伍，才可以在竞争中处于优势一方，从而谋求长远发展。呼玛县农村信用社由于地点较为偏远以及历史遗留问题，导致缺乏既具有计算机技术水平，同时又熟悉金融业务的专业复合型人才，更缺乏具有金融专业知识和市场意识的职业经理人，这就导致了人才问题制约了其进步与发展。随着近几年来新农村建设进一步深化，农村信用社业务的快速发展，员工素质不适应发展的问题日益彰显，制约农村信用社发展和创新。同时，农村信用社自身管理与运营也存在一定问题，激励机制缺失，薪酬制度存在弊端，这都导致了人才缺失。因此，人力资源的缺乏成为制约着其发展的关键因素。

（二）创新能力弱，缺少创新热情

创新是现代经济中基本构成部分，创新包括产品创新、生产方式创新、市场营销创新、文化创新、管理体制创新等。农村信用社作为集体合作金融企业，只有通过不断创新，才能谋求更好发展。现阶段呼玛县农村信用社在改革中已经进行了产品创新，服务创新以及工作流程的创新，取得了良好的改革效果，但是仍旧存在创新能力弱，缺少主动创新热情的问题，主要体现在业务结构单一，员工缺少自主创新热情，对于日常工作与服务方式缺乏创新，这些成为了制约其改革与发展的瓶颈。农村信用社主要经营传统的存贷款业务，收入来源基本靠贷款利息收入，与大型商业银行相比，在创新能力、硬件配置、结算手段和科技运用等方面处于劣势，只有进行创新，创造更多适合呼玛县当地实际的理财产品，提升服务水平，创新日常工作方式，持续提升竞争力，才能推进其健康发展。

（三）管理机制不健全，缺少监管制度

随着黑龙江省大力发展第一产业，新农村建设不断推进，呼玛县农村信用社规模扩大，网点增多，员工数量增多，专业管理人才不断引进，但是黑龙江省呼玛县农村信用社制度管理和各项机制的建立却跟不上其发展的步伐，这些都会阻碍其向前发展，具体体现在：1、制度规范不严格。制定的规章制度，是为员工创建一个公平竞争的平台，保障企业能健康稳定地发展。然而，一些规章制度制定以后却没有施行，并且一些规章制度制定不明确，不完全适合基层特殊情况与市场需求。2、管理机制不完善。管理机制的缺失，不仅不能让制度起到指导性作用，反而会失去了制度、机制存在的约束作用，出现走过场、流于形式的问题。如何能够规范规章制度，健全管理机制成为了信用社发展的机遇与挑战。

（四）风险控制能力弱

农村信用社向农民发放的贷款，是一种信用贷款，是以借款人信用程度作为还款保证的贷款种类，这些属性就要求农村信用社应当具有较高的经营管理水平和风险控制能力。通过实地走访，发现呼玛县农村信用社在风险控制方面存在以下问题：1、农村贷款工作具有复杂性。由于农户信息采集难度大，信贷人员较少，分配给每名信贷员的业务量较大，导致了贷款前期调查不全面，又由于部分农民信用意识薄弱，还款时，认为贷款来源于国家，有拖欠贷款的倾向，这就增大了贷款的潜在风险。2、缺少先进的管理理念，现代风险管理技术尚未普及。在风险识别、度量、监测、预警等方面又缺乏科学的、先进的理念和管理方法。3、缺少贷款后的跟踪监控机制，基层信用社很少对农户贷款资金走向、贷款偿还意愿波动、项目经营盈亏情况进行有效监控。

（五）信用社文化体系建设有待加强

黑龙江省农村信用社在长期的发展过程中，由于其复杂的历史经历，使其在很长一段时期都处于体制界定不清、产权不明晰、缺少长远的统一规划的处境之中，这就导致了企业文化建设一直被忽视，通过实地走访与分析研究，发展呼玛县农村信用社企业文化建设中存在一定的问题，这些问题导致了企业文化建设在提高信用社核心竞争力中的作用被削弱，主要表现在以下几个方面：1、对企业文化重要性的认识不足，对企业文化建设存在观念上的认识偏差。2、缺乏文化建设人才，对于农村信用社长期运作中所形成的优良传统难以进行总结提炼并上升到企业文化层面。3、出现重经济效益、轻文化建设的现象，忽视了文化建設才能使信用社得到长远的发展。4、文化建设工作呈表面化、形式化的特点。未能正确处理好信用社经营与信用社文化建设间的关系。这就要求了信用社应当构建一套适合自身发展的创新性的文化体系。

二、黑龙江省呼玛县农村信用社发展的对策建议

（一）引入人才竞争与考核机制，提高工作人员素质

呼玛县农村信用社的能否完成支持“三农”的使命，核心是建立一支强有力的金融团队。应通过以下几个方面解决人力资源存在的问题。1、树立科学的人力资源管理理念。应该从传统的人事管理向人性化的人力资源管理转变，管理者应当树立一种科学的人力资源管理理念。2、重视人才招聘，建立优秀人才信息库。通过省联社统一组织的考试，向社会各界招纳高学历，有丰富经验，工作能力强的复合型人才，特别是高级管理人员。3、深化薪酬制度改革，树立现代的酬薪管理理念。通过酬薪制改革促进信用社人力资源开发，完成从传统的分配制度到现代的酬薪制度的转型。依靠激励导向式的酬薪管理策略来吸引优秀人才，按照业务技能、工作能力、工作绩效支付报酬，而不是传统单一的按职务付酬。4、建立和完善激励考核机制，通过建立和完善有效的激励机制，激发员工的积极性，鼓励员工，让员工有强烈的归属感，使其乐于为农村信用社努力工作，与其共同成长。

（二）提升金融创新能力，进行工作方式创新

金融产品的创新是金融机构在市场竞争中的重要手段之一，在满足了客户需求的同时也为企业带来了持续发展的生命力。黑龙江省呼玛县农村信用社应从以下几个方面进行改革，1、根据当地农业特点，因地制宜，发挥好自身优势，加大品种创新，打造独具特色且符合地方实际的业务种类。2、进行服务方式创新。探索一条新的服务体系，增强工作人员服务意识，开通信用社绿色服务电话热线，设立专门工作人员，对办理业务的农民进行前期指导，进一步方便广大农民进行理财及贷款。优化网点布局，健全服务功能。3、工作思路的创新。信用社要大力支持产业化经营和规模化经营，如特色农业、绿色农业、农业超市和农业合作组织发展。同时培育优质客户，如具有良好发展前景的乡镇企业。4、信用社形象创新。信用社在公众中形象的好与坏，直接影响了信用社的信誉度，信誉度的降低将意味着有可能失去原有以及潜在的客户资源。因此，黑龙江省呼玛县农村信用社必须树立形象创新理念，打造信用社品牌，塑造农村信用社服务新形象，保持扎根本土的优势，打造专业服务于三农的农村金融机构。

（三）健全管理机制，完善监管制度

1、进一步健全信用社管理机制，增强员工重视程度。任何管理机制都要通过日常的管理工作入手，才能提高企业质量、环境、经营、效益方面的水平，这样才可以实现管理的作用，使企业可以可持续发展。要达到这个目的，必须增强员工重视程度，让员工了解并重视这一管理机制，并自身做起，遵守、维护信用社管理制度。建立职责明确的组织结构，明确职责权限，规范管理，明确各层级工作人员的工作职责范围和权力范围。2、定期进行新的业务规章培训。通过培训使工作人员熟悉各种业务特别是新业务的工作程序、步骤、审批条件、办理人资格等，提高业务能力，进一步提升服务的水平。3、强化信用社日常监管。要设立奖惩激励机制，提高信用社工作人员的积极性。真正将监管工作落到实处才可以保证信用社管理机制的有效运行。

（四）完善农户信用评价指标体系

完善农户信用评价指标体系。农户信用体系是进行信用户、信用村、信用乡（镇）的评定，并根据具体的等级，在发放贷款审批时给予不同的标准。主要包括开展农户信用评价，通过全面征集农民贷款信用信息，客观评价贷款农民信用状况，通过这样的方式，让农民自主地使用其信用权力，将信用的处置权归还于农户自己，不断增强农户自觉信用意识，为信用社有效控制信贷风险、合理放贷提供参考和依据。只有实现对风险的有效控制与防范，才能保障农村信用社稳定发展。

（五）发展企业文化，建立信用社文化体系。

在文化建设方面，黑龙江省呼玛县农村信用社应从以下几方面入手：（一）加大宣传力度，增强员工对于企业文化的重视程度，通过教育与引导，使员工可以认同并支持信用社的相关经营管理思想和理念，为信用社文化体系的建设打下良好的基础。（二）树立企业优秀模范。增强凝聚力，提升员工的工作热情。通过对典型人物事迹的宣传，激发工作人员的热情，。（三）坚持以人为中心。信用社要通过尊重与理解员工来提升凝聚力，信用社文化体系的建设更要通过激发人的热情，来调动人的积极性和创造性。在其过程中，要正确处理好领导层与普通员工的关系，只有做到每一项政策措施都经过了普通员工的参与，才能获得更有力的执行与支持。（四）对原有的企业文化进行“扬弃”。继承优良传统，整合各类资源，避免走过场、流于形式。积极为信用社文化体系建设营造一个良好的氛围，将企业文化建设的具体措施落到实处，在精神、管理、制度等层面打造其别具一格的文化。（作者单位：东北农业大学）

参考文献：

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