关于人民银行信贷征信管理现状、存在的问题及对策分析

曾斌　许梦桔

【摘要】人民银行作为信贷征信管理的职能部门，设立中国人民银行征信中心负责建立全国统一的企业和个人信用征信系统的建设、运行和管理。目前人民银行也积极完善征信系统的建设，积极开展了一些征信活动。但是在人民银行执行信贷征信管理职能过程中存在了一些问题，主要有银行信贷征信系统比较封闭、国内企业和人人缺乏信用意识以及信息收集困难，征信体系比较孤立等。为此本文提出了一些建议完善人民银行的信贷征信管理活动。

【关键词】人民银行 信贷征信 征信体系

一、引言

完善的征信体系是金融体系的基石，是成熟市场经济的重要标志。20世纪90年代初，伴随着计划经济向市场经济的转型，企业和个人跨行借贷、跨地域交易日益活跃，恶意拖欠和逃废银行债务现象时有发生，建立企业和个人信用信息共享机制，全面把握借款人信用风险，提高信贷资产质量，重建企业和个人信用，成为整个金融系统乃至全社会面临的迫切任务。为此2003年，国务院明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责。

二、人民银行征信系统的建设发展情况

人民银行目前的征信系统包括企业征信系统和个人征信系统，信息包括了企业和个人方面的数据，分别为企业信贷和个人信贷提供信用信息。1992年，人民银行在深圳试点贷款证制度，纸质贷款证的出现形成了企业征信系统的早期雏形。此后人民银行先后开始筹建银行信贷登记咨询系统并于2002年建成地市、省市和总行三级数据库体系。2005年人民银行启动银行信贷登记咨询系统的升级工作，将原有的三级分布式数据库升级为全国集中统一的企业征信系统。2006年6月末，企业征信系统实现所有中资、外资商业银行和有条件的农村信用社的全国联网运行，并于2006年7月末完成全国范围内与银行信贷登记咨询系统的切换工作。个人征信系统建设最早是从1999年7月人民银行批准上海资信有限公司试点开始的。2004年初，人民银行开始组织商业银行建立全国集中统一的个人征信系统。2004年底实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。2006年1月个人征信系统在全国正式运行。

三、存在的问题

（一）银行信贷征信系统比较封闭，阻碍一些金融活动的展开

由人民银行征信中心制定的银行信贷征信系统实现全国联网，但是很封闭，仅限银行内部，保理、小贷、担保、租赁等企业都很难接入。而社会化的征信机构发展又很滞后，征信系统建设成为商业保理发展的瓶颈。因为商业保理企业不能进入人民银行的征信系统，来查看国内企业的信用状况，而在商业保理业务的展开过程中，征信很关键，这极大地制约了保理企业发展。相应的，其他类似需要客户信用的相关金融业务也很进行。

（二）国内企业和人人缺乏信用意识，阻碍人行征信工作的展开

目前国内借款人多重负债、拖欠还款和逃废债务的现象时时发生，可是国内的信用意识并未提高。我国正处于市场经济的繁荣发展时期，对社会信用的要求越来越高，但是社会信用意识并没有随着市场经济的建立而建立。相反的是目前整个社会无论是企业法人、还是个人的信用意识、信用观念依然很弱，许多人对信用的理解等同于道德层面的软约束，没有意识到它作为商业交换具备价值的一面。

（三）信息收集困难，征信体系比较孤立

政府信息孤岛林立，收集数据困难。政府是掌握数据的“大户”，但是，其往往不愿意公开信息，或是各部门信息散落，没有联网，加大了征信机构搜集数据的成本。现行的数量有限的征信机构大多是由金融机构组建的，这就使得这些征信机构缺乏独立性。各家公司“自立门户”，游离于央行的征信系统信息之外，缺乏整合。央行的征信系统是指2006年建成的“金融信用信息基础数据库”，截至2012年年底，已为8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案，但数据主要是传统金融机构，网贷机构的数据未被纳入其中。

四、对策分析

（一）大力拓展查询渠道提升征信服务水平

信用体系的完善不仅仅只靠征信体系的建设，为了提供更好的征信服务水平，应该拓展查询渠道为信息需求方提供快捷的信息。而今互联网的发展可以很方便快速的为需求方提供信息查询，也可以降低人行的工作成本，提高效率。为此，人行可以扩大网络查询个人信用报告等信用信息。信息可以包括个人在征信系统中的信贷信息、公共信息和被查询记录的详细记录等。同时为了个人隐私及信息的安全，征信体系应该加大对个人身份认证的力度，确保非本人无法通过征信体系获得个人的相关信用信息。

（二）扩大接入央行征信系统的范围

目前人行的征信系统允许接入的主要是一些商业银行、小贷、担保公司等一些金融机构，但是只是少部分，系统尚未完全开放。这样一来，征信信息范围只限于一些银行数据，而非银行机构的一些信贷活动信息，特别是负面信息，并未接入央行征信系统，无法给失信的人一种威慑。但正常情况下应该是即便在非正规金融机构的失信行为也会受到惩罚；另一方面，非银行机构也应该进入央行征信系统查询，了解自己的客户在包括银行在内的其他金融机构的贷款信用情况。

（三）完善网贷信息的收集并积极纳入人行征信体系

随着余额宝等互联网金融产品的盛行，互联网金融的快速发展对征信服务的质量有了新的要求。健康的征信业是支撑经济发展的重要基础设施，更是网络金融发展的关键环节，所以中国人民银行作为信贷征信管理的职能部门应该将网贷信息纳入人行征信体系。除此之外，人行在进行信息收集的过程中应该加大对数据的挖掘，对相关信息也应该尽量的手机并分析，规范信息标准的界定，提供质量更高的网贷信息。

（四）提高企业和个人公众对征信的认同感

人民银行应该加大对征信的宣传力度，其中通过新闻媒介的宣传是关键。新闻媒介作为传播信息的中介信息传播量大，影响范围广，并且通过新闻媒介宣传征信的作用和意义能使企业和个人很快的接受这个讯息，以此提高社会对征信的了解，也能提高国内的信用意识。除了新闻媒介的宣传，人民银行也可以让公众亲自实践加深他们对征信的了解。例如可以通过举办征信知识现场讲解、征信知识竞赛等方式向特定人群宣传征信的作用和意义，增强社会公众对征信的认同感。

作者简介：曾斌（1979-），男，重庆人，中国人民银行拉萨中心支行；许梦桔，（1975-），女，成都人，中国人民银行拉萨中心支行。