我国典当业的现状与规范发展的路径探讨

王维才 姚茜

[摘 要] 典当业自产生以来和商品流通就有着千丝万缕的联系，商品流通是典当业存在的前提，现实中典当业也促进了商品经济的发展。典当行业的市场容量受政策的影响非常大，行业空间能否实现实质性的拓展将有待于政策的进一步落实和市场竞争的检验。规范发展是典当业的立业之基、兴业之本，也将是典当业当前及未来发展遵循的主旋律。典当业需要通过行业立法、规范业内运行制度和规程、严格政府监管力度以求规范发展，其中最关键的路径则可以通过严格企业管理制度和业务操作规程、打造专业化人力资源服务管理平台、典当行业协会规范职能作用的发挥、探索推行典当业分级管理体系制度来实现。

[关键词] 典当业；规范发展；制度；路径

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 01. 024

[中图分类号] F426 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）01- 0038- 03

1 我国典当业的发展环境及现状

近些年，我国典当行业规模不断扩大且持续快速发展，已经成为我国多元化融资体系和现代服务业不可缺少的组成部分，典当企业在提供融资服务时与银行等金融机构相比较有着“小额、短期、灵活、方便、快捷”等突出的经营特色，成为广泛地发展经济，支持企业生产同，活跃流通，方便群众的生产性、经营性融资途径之一。课题组在访谈调研了解到业内均认为，典当业无疑还可归属于“类金融机构”或称“准金融机构”。典当业主要面向中小企业、个体工商户、富有市民的应急性融资，手续简便快捷，与其他贷款类机构相比，具有较好的细分市场优势，典当行业的发展形势较好，行业目前处于初步发展的阶段。在典当业市场中，为中小企业融资是其大部分的收入来源，国家在优化中小企业融资环境的政策文件中肯定了典当业的作用，但是在以往的实际操作过程中主要以鼓励发展小额贷款公司和消费金融公司的形式为主。典当业对中小企业发挥着积极作用的融资功能，这预示着典当业发展即将进入一个新的历史机遇时期，面临广阔的发展空间。商务部2012年12月5日颁布《典当行业监督管理规定》第二条，明确典当作为特殊工商行业，各级商务主管部门对其依法从严行使监管职责。在相关部门和社会各界日益关注中小企业的发展及其融资难问题的进程中，国家及地方政府纷纷重视建设多层次金融市场和多渠道融资服务体系，典当业的融资功能正越来越受到关注和重视。

截至2012年底，全国典当企业总数为6 084家，注册资本994.2亿元，从业人员5.3万人，全年营业收入118.8亿元。典当行业资产总额11 168.2亿元，典当行业余额707.1亿元。截至2013年3月底，全国典当企业总数为6 722家（包括分支机构661家），从业人员5.3万人，注册资本1 158.5亿元，所有者权益合计1 046亿元。典当总额呈继续增长趋势，其中动产典当业务、房地产典当业务、财产权利典当业务分别占全部业务的27.06%、54.21%、18.73%，这与2012年业务结构比较，动产典当业务和房地产典当业务占比略有上升，财产权利典当业务占比下降，房地产典当仍是行业主要业务，企业经营风险整体处于较低水平。

典当业已发展成为具有资金融通、当物保管、商品销售3大功能，这是典当作为一种既有金融性质又有商业性质的、独特的社会经济现象的本质所在，也是千百年来典当得以生存和发展的客观基础。典当企业主要利用自有资金进行经营，从银行融资难度仍然较大，银行贷款比例仍处于较低水平，风险传导性较低。该行业发展从区域范围的比较来看，东部地区发展较快，中西部地区发展相对较慢，基本上反映了与各地区社会经济发展水平相适应的情况。从行业内企业员工人平均数和注册资本及业务规模等信息，反映出该行业的主体是中小企业和民营企业，其服务对象中小微企业和个体工商户，已成为被社会普遍认可和选择的快捷融资渠道。

2 典当业规范发展的路径

典当业在发展的机遇和威胁形势下，规范发展应该是其立业之基、兴业之本，这也将是典当业当前及未来发展遵循的主旋律。典当业可以通过行业立法、规范业内规范运行、严格政府监管力度以求得规范发展路径，其中最核心的任务则可通过严格企业管理制度和业务操作规程、打造专业化人力资源服务管理平台、典当行业协会规范职能作用的发挥、探索推行典当业分级管理体系制度等方面进行。

2.1 典当业规范发展前提应以立法为首要抓手

在我国典当业的复出与发展历程中，国家对典当业的监管法律、法规以及政策制定方面较为滞后。相比其他金融行业，银行业、保险业、证券业、基金业、期货业、信托业，都有法律、行政法规和最高法院的司法解释予以保障，唯独典当业还仅仅是部门规章的立法保障，这不仅仅是效力低效问题，其直接结果是严重制约典当业的健康发展，甚至是由于缺乏立法保护，发生法律纠纷时往往受到损害的就是典当业本身。

1995年5月，国家公安部发布了中国第一个典当法规《典当业治安管理办法》。1996年，中国人民银行下发了《典当行管理暂行办法》，要求各省分行对各典当行进行清理整顿，并明确典当行为非银行金融机构，典当行的主管部门是中国人民银行，履行对典当行的日常监管职责。2000年，国务院明确典当行属特殊工商企业，对其监管职能划归国家经贸委。2001年8月8日，国家经贸委颁发了《典当行管理办法》，其中扩大了典当业务范围，不仅涉及动产、财产权利质押，还增加了房地产抵押业务；允许典当行设立分支机构，允许典当行从金融机构借款，但规定月末的财务余额不得超过其注册资本，解决了典当行负债经营问题；对赃物的典当增加了“善意收购”的概念，降低了典当行经营风险。

典当融资就是分离财产（当物）的使用（交换）价值和价值，目前在《物权法》和《担保法》下的抵质押典当融资是实现安全交易和高效率的最佳融资方式之一。2003年国家机构改革撤销经贸委，对典当业的监管职能又移交至商务部。2005年2月经由商务部部务会议审议通过，并经公安部同意颁布，于同年4月1日起施行《典当管理办法》，其对典当行的市场准入、变更和终止、经营范围、当票、经营规则、监督管理、罚则等作出了详尽规定。2011年商务部印发了《关于十二五期间促进典当行业发展的指导意见》，提出了典当行业的发展目标、工作任务和保障措施，提出到2015年，典当业法规体系初步形成，协调联动、科学有效的行业监管体系基本建立，标准规范体系基本形成，进一步满足中小微企业和居民融资需求。2012年12月商务部印发了《典当行业监督管理规定》，并建立了全国典当行业监督管理信息系统，完善了行业监管功能，实现了典当业务数据适时监控。

此外，下列相关政策规定也为政府监管部门实施行业监管提供了依据。《商务部关于加强典当业监管工作的通知》、《典当行年审办法》、《商务部、公安部关于贯彻实施〈典当管理办法〉的有关问题通知》、《商务部办公厅关于进一步完善典当业监管及风险防范制度的通知》、《商务部办公厅关于加强典当行业监管工作的通知》。这些政策规定对《典当管理办法》进行了有益补充，明确了典当行的机构性质必须是中资企业、典当行的企业组织形式必须是有限责任公司。除此之外，也对典当业监管工作做出了明确分工，由商务主管部门对典当业实施监督管理，即行业监管；公安机关对典当业进行治安管理，即职能管理。[1]进一步明确了监管部门必须履行的监管职责、措施手段和一系列规范监管的要求。

2.2 典当业规范发展需以业内规范运行为核心

2.2.1 严格企业管理制度和业务操作规程

完善典当企业内部管理制度可以从机构设置与职能制度、库房管理制度、重要空白票据管理制度、报表编制与报送管理制度、员工行为规范管理制度、安全保卫管理制度6项内容着手。此外，典当业务经营各环节中也需要严格规范相关业务操作规程。典当过程按时间先后顺序包括收当、续当、赎当、绝当4个阶段。收当阶段是初始阶段所以相对复杂一些，收当又包括交当、验当、估当、折当、写当、管当、当出7个步骤。

为进一步加强典当业秉持诚信经营理念，做到有效防范风险，不仅仅必须严格规范企业管理制度和业务操作规程，而且典当企业在日常经营管理中还需注重进一步提高岗位业务技能、标准化服务水平，并尽量做到典当全过程在有效监控中进行。与此同时，也要考虑到因典当业务种类的不同，我们在典当工作实践中可因地制宜采用业内已有成熟的分类操作规程来执行。

2.2.2 打造专业化人力资源服务管理平台

典当业规范发展应以企业自身内部规范运行为核心任务，这需要以提高典当业务人员综合素质水平为依托。实现此项任务业界可以通过制定典当业人才技术职称评审体系，建立规范化、科学化的典当人力资源职业培训机制，完善建立典当业人才培养储备制度，重视培养复合型典当人才。典当企业要以人为本，重视员工职业生涯规划，培养新一代适应并满足市场经济发展需要的一大批业务出色的典当师，为规范我国典当执业行为，提高典当从业人员整体素质，促进我国典当行业良性发展做出贡献。

此外，在典当行业内要尽快通过推行实施职业经理人制度和典当从业资格认证制度，建立科学完善的典当人才培养长效机制和人才评价体系，规范行业职业标准、岗位上岗及考核标准，力争尽快配套制定并颁发《典当从业资格认证制度暂行规定》、《典当从业资格和典当师执业资格标准》、《典当职业经理人标准》，为打造专业化人力资源服务管理平台提供社会认可的标准。

2.2.3 典当行业协会规范职能作用的发挥

行业协会是企业、政府、社会的桥梁，通过密切联系三方进行信息交换，协助政府及有关部门进行行业统计分析，定期举行行业信息发布会，及时关注行业热点、求解发展难点、科学并具有前瞻性地预测行业发展走势。因此典当行业协会也为政府部门、相关企业了解典当行业整体及区域内局部发展现状提供较权威、较全面具有针对性、实用性并有一定参考价值的信息。政府主管部门也要通过购买服务等方式，委托典当行业协会开展行业内外与典当类似业务操作的监督反馈、行业统计、信息收集整理、行业信息发布、行业咨询等活动来支持协会的工作，促进整个典当行业健康、稳步地向前发展。

值得业界广泛关注的是2013年6月28日在北京召开了中国典当业协会第一次会员代表大会，大会上讨论通过了协会章程，宣告中国典当业协会在京成立，协会英文名称为China Pawn Association，英文缩写“CPA”。这个全国性的典当行业协会以服务、自律、发展为基本职责和定位，其主要的工作从向政府反映企业的诉求和建议、加快行业的立法进程、建立行业规范3个方面着手。另外，目前部分省地市的典当行业协会，也对当地典当业发展起着积极的作用，在政府与业者之间发挥着桥梁纽带作用：协助政府及时把主管部门的管理要求传达到每个会员单位，同时全力帮助主管部门掌握市场动态；协助配合地方政府主管部门做好行业检查、监督管理工作，向政府部门反映本行业实际情况及单位会员及个人会员的合理要求，通过维护本行业企业的合法权益共同塑造典当业良好的社会形象；为行业协会会员单位提供相关的法律、法规、政策、市场状况、理论学术等信息服务，同时利用网络向会员传递国内外典当信息、举办业务咨询、技术培训；做好行业内部协调和监督工作，协调会员关系；组织会员进行政策、法律、法规和业务技能的相互学习交流，对典当行业及典当企业进行调查研究、理论研讨、学术交流活动，对典当企业各自的经营和管理进行经验交流分享，通过网络宣传典当行业和会员单位的形象，提高行业的知名度，打造品牌。

2.2.4 探索推行典当业分级管理制度体系

首先，国内典当业发展呈现出多元化格局，行业内发展状况在企业规模、股权性质、经营模式等方面存在较大差异，如果采用原有“一刀切”的管理思路及管理制度手段已经与行业发展现状不相适应，因此，典当业的发展中应根据具体情况进行行业结构细分，采取精细化、差异化管理的模式。[2]其次，为数众多的典当企业从事着小额融资业务，向社会提供融资服务功能，具有较为明显的“准金融”特征。因此，为使典当业的发展更好地适应现代金融管理趋势，以及政府相关管理部门加强和提升对典当业的监管水平，我们可以借鉴国内外在银行、证券、信托等主要金融行业领域及拍卖、保险等行业内推行的分级管理制度的可行经验，对具有不同特征的典当企业在科学的管理体制下通过量化指标测算，准确分级进行科学化管理，有效发挥政府导向作用，进而规范行业秩序。

在推行典当业分级管理制度体系时需要强调和注意两点，①在实践中执行分级管理制度时应持较为谨慎的态度，建议采取“先试点再推广”或“先酝酿再推行”这一普遍模式。[2]②典当业分级管理制度体系理论应及时结合行业发展进行动态更新，各行业在现代经济环境中都处于快速的发展变化中，任何行业分级管理制度体系及其分级评定指标体系都需要在行业动态发展过程中及时地进行动态调整完善。

2.3 典当业规范发展应以政府严格监管促成效

典当业是一个“看得见利润、看不见风险，但风险无处不在”的行业。从行业监管情况看，典当业又是一个极易引发地方金融风险和社会不稳定因素的行业。常见的违规经营行为有，在利益驱动下部分典当行在经营活动中，当业务兴旺时违规拆借，业务量不足时抽逃注册资本；超资本金比例管理规定放款；超规定上限收取综合费率和利息；违规从事财产权利质押。更有甚者，有的典当行甚至存在集资或变相集资、大量资金账外经营偷税漏税等行为，特别是典当行在虚假注册或抽逃注册资本的情况下，极易出现非法揽储、集资或变相集资、违规拆借等行为。由于典当经营业务涉及面广，所以对其难以进行全方位实时监控，一旦发生问题，就有可能引发地方金融风险和社会不稳定因素，危害巨大。因此，政府部门对典当业监管工作十分重要且任务艰巨。为了确保典当行业的规范经营，可以采取年审、定期检查、不定期抽查、建立信息统计报告制度、对违规企业实施处罚等措施和手段。[3]

政府部门对典当业严格监管工作任务应落实到以下5个方面，进而维护社会治安，消除不安定因素，稳定社会秩序，确保典当业规范化发展的现有成效。①依法查处典当企业的违法、违规行为，维护企业的正当权益，建立行业规范经营的正常秩序，维护正常的金融秩序，防范社会不安定因素；②通过政府对典当业严格监管可以实现统筹规划、综合平衡、合理行业布局，建立和完善适度竞争的行业市场秩序，保护依法经营；③打击和取缔非法设立典当行及分支机构，或者以其他方式非法经营典当业务行为，净化典当市场环境；④规范典当行经营行为，充分发挥典当业在社会经济生活中的积极作用；⑤有效地打击和遏制民间高利贷活动。

3 结 语

经济的快速增长，促使中小企业的融资需求更加迫切，中小企业融资难制约着中小企业发展，成为其发展中的瓶颈问题，在经济社会发展中客观上也需要加快典当业的发展，典当业的发展前景向好且有较为广阔的业务拓展空间。因此，对典当业应本着“整顿提高、规范经营、加强监管、适度发展”的原则，加强典当行业市场监管与企业自身管理制度及经营行为规范，积极推进标准化操作并向社会提供优质化服务。课题组试图通过本文的论述，希望引起各方对典当业发展相关问题的重视和探讨，对解决典当企业的规范问题，促进整个社会经济的发展提供参考。

主要参考文献

[1]陶小军.从典当历史看当今典当业存在的问题[J].江苏社会科学，2011（1）：252-256.

[2]韩汉君，吴贤达.2010年上海典当业发展报告[M].上海：上海社会科学院出版社，2010.

[3]河北省典当协会.《典当管理办法》解读[EB/OL].http：//www.hbpawn.cn/NewsFront_Show.aspx？id=63&tid=16，2013-07-08.