养殖业政策性保险在实施过程中存在的问题

周永利　刘琴　 赵楠

摘 要：养殖业政策性保险是2007年开始对养殖业实施的保险险种，实施6年以来，在降低畜牧业损失、增加养殖户收入中起了一定的作用，受到了养殖户的普遍肯定，但随着社会的发展，养殖业面临的问题日趋复杂，养殖户对动物参加保险的参保积极性越来越低。本文就政策性保险在实施过程中存在的问题做了浅显的阐述。

关键词：养殖业；政策性保险；赔偿

1存在的问题

1.1动物产品参保类别范围小，对养殖户整体养殖效益影响不大。

当前，按照农业性政策性保险的规定，仅有奶牛、基础母牛、肉牛、肉羊、种羊、基础母羊、能繁母猪等畜种在政策性参保的范围内，本人在农村从事畜牧养殖工作15年，家里在农村搞规模养殖也有20年的历史，近年来随着国家对动物防控工作的重视，在动物防疫方面投入了大量的人力物力，有效地控制了各类传染病的发生。以上参保产品在实际养殖过程中，由于国家防控措施到位、经费到位、人员到位，畜禽发病率和死亡率是最低的，特别是因传染病导致的死亡率就更低，但是在农村实际养殖过程中，仔猪和育肥猪由于管理不善导致的死亡率是最高的，去年，上海黄浦江死猪事件正说明了这一点，但是，在养殖业政策性保险参保产品中，恰恰没有肉猪，这就造成了农村死猪乱弃、乱扔现象的发生。

1.2动物因病死亡才赔偿，过于严格。

按照政策性保险的规定，基本上只有参保动物因传染病导致的死亡才能够进行赔付。但是，引起动物死亡的病不仅仅是传染病，内科病、产科病同样能够引起动物死亡，这些病因导致的畜禽死亡在动物死亡中所占比例相当高。但是在实际操作过程中，保险部门在到达报案现场后，只要发现是因产犊、产仔引起的死亡，保险公司拒绝赔付，对养殖户参保的积极性影响很大。

1.3保费低，保额更低，不能够弥补动物死亡造成的损失。

当前，动物产品的保费和保额是依据农业部2007年制定的标准，见附表。

制定的标准太低。当前，随着经济社会的发展，各种物价、动物产品的价格也一路飙升，而保费和保额还停留在2007年的水平上，显然不能够适应当前的畜牧生产，不能够降低养殖户的经济损失，这是造成养殖户对农业保险最不感兴趣的原因，也是养殖户不愿参保的最重要原因。

1.4动物产品参保程序复杂，实际操作过于麻烦。

在农业性政策保险实施过程中，从农户申报、防疫人员收保费造册到保险负责人网上录入，程序特别复杂，自2006年至今，我中心办理的能繁母猪工作中，由于人员更换，加上对保险条款及工作程序不熟，仅网上录入工作就费时两个多月，中间还出现了差错。

1.5认定、理赔不考虑实际情况，过于古板。

1.5.1在动物产品死亡之后，按照保险公司的规定，保险人员必须到户实地查看，才能够认定，但是由于保险公司考虑公司效益，聘用的工作人员少，有时候报案后2～3 d才能到现场查看，动物尸体极易腐败，造成病菌扩散。

1.5.2动物在饲养过程中，由于各种原因造成的耳标脱落，养殖户不及时报告，一旦动物产品死亡，保险公司对没有保险耳标的保险产品不予赔付，造成养殖户对保险公司不信任，从而不愿意参与动物养殖保险的投保，笔者在2009年参与此项工作，由于参保产品免疫耳标脱落遭到保险公司拒赔的案例有8起。

1.5.3保险公司对保险工作中的失误没有有效的解决，造成养殖户的保额得不到赔付

动物产品带标到最后录入，经历防疫员、乡站保险具体负责人、乡站站长、动物疾控中养殖业保险负责人、保险公司录入等多个工作人员人手，在操作过程中，一旦有人工作出现错误，比如号码登错、 户名与号码不符或录入有误，动物产品保额都不能够得到赔付，由于动物参加了保险，在动物死亡后却得不到赔付，导致养殖户主对保险公司的信誉产生怀疑，这也是养殖户不愿参加养殖保险的一个原因。

2 对策

针对以上存在的问题，要想提高养殖户政策性农业保险的参保率，从以下几个方面入手：

2.1完善动物产品参保类别，争取所有养殖动物都能参加政策性保险。

肉猪饲养周期短，也就是5个月左右能够出栏，将肉猪列入参保动物产品，既可以降低养殖业的损失，还能够增加养殖户和保险公司的收入，再者，还可以破解近几年病死猪乱扔乱弃问题，有利于畜牧业健康发展，一定程度上可以破解类似“2012年上海黄浦江死猪乱扔”的系列问题。

2.2扩大所保动物产品的死亡病名范围。

按照保险公司规定，只有动物得了传染病引起的死亡才可以得到赔付，但是动物作为特殊的参保产品，任何疾病都会引起死亡。所以，应该考虑这一特殊原因，在制定合同条款时明确动物只要是因病死亡，都可以得到赔付，但是对在饲养过程中由于管理不善导致丢失，又要理赔的情况，应该拒赔，这样做才能极大地调动养殖户对动物产品参保的积极性。

2.3增加保费和保额，真正意义上减轻养殖户的经济损失。

当前参保动物的个人缴纳保费和保额普遍偏低，保额仅能占动物产品价值的1/5到1/2不等，如果参保动物产品死亡，除去动物养殖、无害化处理费用、办理理赔相关费用，真正到手的现金已所剩无几，不能够减轻损失。所以应该提高个人缴纳的保费，由目前保费增加1倍，保额也适当增加。只有这样，才能从真正意义减轻动物死亡造成的经济损失，才能提高养殖户参保的积极性。

2.4简化参保程序，方便群众办事

2.4.1动物养殖业政策性参保时限不能局限于每年的10月份，因为动物参保，作为特殊的参保产品，它的存出栏受市场因素影响比较大，如果补栏数量较大，受时限的限制，不能够及时投保，一旦动物死亡，给养殖户造成经济损失较大。建议养殖业政策性保险工作没有时限，成为常态化工作，一旦养殖户有投保需求，保险公司及时办理。

2.4.2保险公司在办理参保、理赔案件时，尽量简化办事程序和步骤，让养殖户少跑路。

2.4.3保险公司应储备一定的保险赔偿金，一旦有脱标、录入错误等原因造成的没有参保信息、或者是参保信息有误而不能得到保险赔付时，经过调查核实，确实是参保产品时，启用保险储备赔偿金，以此解决政策性养殖业保险纠纷的发生。

（编辑：何芳）