浅析P2P网络借贷下商业银行应对策略

【摘要】全球首家网络借贷平台是2005在英国成立的zopa，后来逐渐被各个国家所认可和接受。中国第一家P2P小额无担保网络借贷平台拍拍贷于2007年8月在上海成立，随后大规模兴起，如宜信、人人贷、红岭创投等。网络借贷的兴起对商业银行的存贷款业务产生了重大影响。本文通过对P2P网络借贷的发展现状、其相对于商业银行的优势以及其对商业银行的影响进行了分析，最后提出商业银行的应对策略，以此对商业银行的发展提供借鉴意义。

【关键词】P2P网络借贷 商业银行 措施

P2P网络借贷是指运用电子商务平台实现个人与个人之间的小额借贷交易，平台帮助确立借贷关系并完成相关的交易手续。随着网络融资规模的增大，网络融资正成为一股新兴融资力量迅速壮大。

一、P2P网络借贷发展现状

根据2014中国互联网金融报告得知，P2P网贷平台上半年累计成交金额近1000亿元，接近2013全年。预计到2014年底，行业月成交额会超过300亿元，全年累计成交额将达3000億元。截至2014年7月，P2P网贷投资的数量约为29万人，行业存量资金为337.6亿元，比2013年增长近一倍，发展势头迅猛1。由P2P网络借贷的借贷方向来看，这一平台致力于个人和小微企业的小额贷款，提供的是额度小、期限短、无抵押、无担保的贷款，这正是传统的商业银行长期以来所忽视的领域。

二、P2P网络借贷的优势

P2P网络借贷发展迅猛，并受到广大小微企业和个人客户的欢迎。全球比较知名的P2P信贷平台有Zopa、Prosper、lending club、Kiva等，国内发展较为成熟的有宜信、拍拍贷、人人贷等。他们凭借先进的理念与相对成熟的经营模式获得了较大的成功。与传统商业银行相比，P2P信贷平台的优势主要包括以下三个几个方面：

（一）借贷效率高，速度快

传统的商业银行贷款要经过收集材料、填写调查报告、贷款审批以及发放等一系列的程序，等待时间长，效率较低。而P2P网络借贷平台具有无需担保、无需抵押、审批快、门槛低，手续简便，额度高、期限活等优势。其运用先进的互联网技术，快速进行贷款审核和发放，效率更高，速度更快，充分满足了急需资金的人的需求。

（二）参与主体广泛，定位鲜明

商业银行一直以来注重和大型企业以及高端客户合作，而小微企业往往因为规模小，利润低，资金需求小而频繁，难以从商业银行获得贷款。而P2P网络借贷平台正填补了传统商业银行这一空白，其主要针对信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、个体工商户等中低收入以及创业人群，帮助其实现培训、创业、资金临时周转等需要，参与主体涉及了社会各阶层。网络借贷平台吸引客户自主注册成为会员，使信息充分流动，由客户自主决策借贷交易，较好地防止客户流失。同时还有一些P2P交易平台本身不提供贷款，不会遇到资金瓶颈与血本无归等问题，从而促使其将更多的精力放在项目开发与风险管控上。

（三）P2P网络借贷平台进行跨界合作，风险管控更加有效

传统银行在进行信用和风险的控制时，主要是很据客户所提供的担保、抵押、质押的产品、人民银行的征信系统以及客户的流水和历史交易信息来进行鉴别。但是P2P网络借贷平台利用互联网先进的技术，对客户的相关数据进行整合，不仅与信用评级公司合作，运用先进的信用评级技术来对借款人进行风险管理；而且P2P网络借贷平台注重通过社交平台和社区网络等新兴技术识别和管理风险，而这已经成为当前P2P信贷平台向传统商业银行发起冲击的最有力武器。

三、P2P网络借贷平台对商业银行的影响及其应对措施

随着P2P网络借贷的快速发展，其针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占了商业银行在小微企业信贷领域的市场份额，这将对商业银行的信贷业务造成直接的冲击。P2P网络借贷平台整合了社交网络、信息处理、搜索引擎和云计算的优势，能够更有效的克服市场信息的不对称。形成点对点的直接交易，降低了资金供需双方的交易成本，从而实现了资源的有效配置。随着网络融资的快速发展，商业银行的脱媒在进一步加强，银行的中介作用在进一步削弱。但是银行相比于P2P网络借贷这一平台，具有基础设施完善，资金实力雄厚，国家监管政策保护的优势。通过组织学习，银行仍可以有效应对新业态带来的影响和冲击。具体包括以下几个方面：

（一）转变理念，充分重视中小微企业的诉求

据统计，中小微企业占中国所有企业的90%以上，无论是对于就业还是国民经济的发展，中小微企业都具有举足轻重的地位。而中小微企业融资难的问题一直是一个世界性的难题，这与传统的商业银行一直以来只注重大中型企业的需求而忽视小微企业的观念有着直接的关系。如今由于P2P网络借贷的迅速发展，使得小微企业获取资金的渠道增加，同时也暗示着P2P网络借贷平台正在分流银行的信贷市场。因此商业银行应该充分重视起来，加快转型，主动调节业务结构和盈利模式，重心下沉，更多的关注小微企业的融资需求，开发出针对小微企业的金融产品，创新服务流程，简化贷款程序，加强客户体验，加强小微企业的客户黏性。

面对P2P网络借贷的快速发展，商业银行也加快了与小微企业的联系，纷纷采取了一系列措施。比如民生银行近期推出了一款针对小微企业的信用贷款产品“乐意贷”，这个产品额度最高30万，借贷程序简便，只需要商户提供营业执照，身份证，租赁合同等简单的资料，即可在信用良好的情况下获得贷款，且审批效率高，速度快。兴业银行的小微金融专业化改革也在今年全面提速，其注重建立服务小微企业的专业化组织体系、服务团队以及相关机制。截止6月底，兴业银行共成立了300多支为区域小微企业客户提供综合金融服务的小企业专营团队。并且在业务流程上做减法，简化贷款申请手续、降低授信准入门槛，通过“信贷工厂”集中征信与审查，缩短贷款审批时间。

（二）建设银行文化，转变员工思想，提高企业软实力

随着金融市场以及互联网金融的不断的发展，以经营金融业务，提供金融产品及服务并获取最大化利润为目标的商业银行，如今的竞争已不再单纯是“人、才、物”的竞争，而是一种新的，更加深层次的竞争，那就是企业文化的竞争。文化建设对一个银行来说是提高其软实力的关键，银行文化的建设可以构建银行良好的形象和品质，使员工认同银行的价值观以及经营理念，提高员工的创造性和工作的积极性，从而创造出优良的业绩。

但是，银行对企业文化的建设重视不够。就小微企业的贷款来说，据对民生银行的调查发现，民生银行的客户经理认为同样的贷款步骤，最后获得的效果却不一样。对大企业经过走访，调查，审核等环节，最后可以获得几百万的贷款额度，而小微企业经过同样的程序，只能获得几十万的额度，这对于客户经理来说，出于业绩的考核压力，小微企业便失去了吸引力。众所周知，民生银行的经营理念是致力于服务民生，服务中小微企业，如果银行的内部员工仍然存在这样的思想观念，那么，其他大型国有银行就可想而知了。这归根结底还是银行文化制度建设不到位，银行的文化理念没有深入到员工的内心，未充分调动员工的积极性。因此银行应充分重视企业文化的建设，转变员工对于小微企业的观念和态度，同时可以将客户经理的绩效和对小微企业贷款量相联系，以此来提高客户经理的主动性和积极性。

（三）发挥自身优势，拥抱P2P网络借贷平台

一方面，由于P2P网络借贷平台不能吸收存款，其资金主要是来自账户管理费、手续费、服务费等，而平台的运营成本相对比较大，这也是此前有P2P平台因资金问题而关闭的原因所在。银行应该充分利用这一点，利用自身资金实力雄厚的优势，与P2P平台展开合作，银行为平台提供资金支持，而平台则利用其数据信息的优势对借款者的真实身份、信用情况、借款用途等相关条件等进行审核，同时结合银行的征信体系对借款人的资质进行判断，最终决定是否对其贷款。在此合作中，银行从中收取贷款利息，而平台则收取银行和借款人的手续费，服务费等，从而达到双赢的目的。

另一方面，银行可以利用自身资金实力雄厚的优势，通过收购P2P网络借贷平台或者是设立控股子公司，利用网络借贷平台的客户资源、交易数据以及信用记录拓展自身的业务规模。利用银行的客户和网点以及征信的优势，通过平台，开发新客户，服务老客户，扩大业务量，从而提高银行自身的核心竞争力。

四、小结

在互联网金融快速发展的大背景下，在P2P网络借贷平台快速增长的趋势下，商业银行面临的竞争将会更加激烈和白热化。商业银行应该积极拥抱互联网，重视和学习P2P网络借贷平台的优势，利用其信息技术和组织模式，打造自身的金融生态系统，提高自身的服务水平和效率，使自己在未来互联网竞争中处于更加有利的位置。

注释

{1}数据来源于新浪财经网。

参考文献

[1]陈初.对中国“P2P”网络融资的思考[J].人民论坛，2010.

[2]馬运全.P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正[J].新金融，2012.

[3]冯军政，陈英英.P2P信贷平台：新型金融模式对商业银行的启示[J].新金融，2013.

[4]陈华，方敏.互联网金融对商业银行的影响[J].中国财政，2014.

[5]杜秋玲.浅议银行企业文化建设[J].西部金融，2014.

作者简介：张福萍（1989-），女，湖北恩施人，就读于天津商业大学，硕士，研究方向：金融市场与金融机构。