禄劝县边远乡镇流通中人民币整洁度难以提高的原因及对策

袁冬

人民币是我国的法定货币，是我国经济主权的象征，被誉为国家的“名片”，因此人民币票面整洁与否，不仅直接关系着人民币的尊严和声誉，也代表着国家的文明程度。为提高流通中人民币整洁度，人总行提出了“人民币净化工程”的有关工作要求，从近两年来的实施情况看，禄劝县城区流通中人民币整洁度明显改善，但边远乡镇流通中人民币残损率偏高，且小面额人民币整洁度低于大面额人民币，残损币在边远乡镇市场上大量流通，加之边远乡镇金融基础设施薄弱和金融知识缺乏，因此，在禄劝县边远乡镇实施“人民币净化工程”任重道远。

一、基本情况

禄劝县国土面积4233.78平方公里，下辖16个乡镇（街道办），189个村（居）民委员会，总人口47.75万，共24个少数民族，农业人口39.05万人，占全县总人口的81.78%。2013年，全县地区生产总值58.2亿元，地方财政收入5.98亿元，城镇居民人均可支配收入22082元，农民人均纯收入达5438元。山区面积占总面积的98.4%，贫困人口6.8万人，贫困人口占总人口14.24%。目前，全县辖内设有农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和村镇银行5家金融机构，36个金融机构服务网点（其中：县城区18个），全县金融机构服务网点大部分集中在县城和乡镇府所在地。边远乡镇农村地区金融资源相对缺乏，金融知识宣传难以实现家喻户晓，有效提高流通中人民币整洁度难度较大。

二、存在问题及原因

人行禄劝县支行课题小组通过深入边远乡镇农村市场、校园等实地调查发现存在以下问题及原因：

（一）公众普遍缺乏兑换残损币和爱护人民币的意识

问卷调查结果显示，30%的农民不知道残损人民币还可以兑换。尽管《人民币管理条例》明确规定公民有爱护人民币的义务，但现实生活中公众爱护人民币的意识普遍淡薄，在人民币上记事、记名、记电话号码等乱写乱画；不清楚任意毁损人民币是违法行为，部分偏远乡村农民拒收崭新的人民币，宁愿持有残损券。因为他们认为残损券已经流通多次，是假币的可能性较小。甚至，部分乡村居民认为人民币残损一点没关系，可以使用就行了，没必要花费时间专门去银行兑换，除非是被火烧、鼠咬等致无法使用了才去兑换。

（二）纸币具有明显的携带优势，造成市场中小面额纸币难以回收

人们觉得硬币携带不方便、使用范围狭小且易丢失，宁愿持有残损纸辅币，甚至拒绝硬辅币，导致银行内部硬辅币囤积，而市场中的残损纸辅币仍在继续流通，影响了残损币的正常回笼。

（三）受公众习惯的影响，“现金偏好”削弱了电子银行的“替代”效用

一是社会信用薄弱。目前社会信用体系尚不完善，经济诈骗案时有发生，人与人之间缺乏信任感，农村群众商业交易更习惯“一手交钱、一手交货”，不放心使用电子转账；二是部分客户对电子银行业务有畏惧心理。由于目前网上银行等电子银行业务未全面普及，宣传、推广力度也不足，金融诈骗等行为也多通过电子银行业务进行，因而部分年龄较大且很少接触网络的客户对网上银行、手机银行等电子银行新生业务缺乏了解，对其产生畏惧心理，日常交易偏好现金；三是固有习惯使然。据调查了解，很多人并不排斥电子银行业务，也办理了电子银行业务的相关手续，但由于过去一直使用现金交易，并且习惯于现金交易，所以很少用到电子银行。

（四）宣传力度不够，偏远农村对爱护人民币及人民币反假的知识掌握不够

一是偏远农村地区人口分布不集中且只有农村信用社设有营业网点，金融机构对爱护人民币和人民币反假知识宣传不够深入，宣传普及面不够，加之金融机构深入边远乡镇农村宣传的成本相对较高，导致金融机构宣传不到位；二是农村群众文化水平相对较低，宣传效果不明显，虽然每年都组织开展金融知识宣传活动，但偏远地区群众也难以真正接受，理解掌握不透，且宣传面狭窄，没有真正达到家喻户晓。

（五）金融机构现金服务履职不到位

虽然《人民币管理条例》规定了金融机构在履行现金服务社会责任方面的职责，要求金融机构应具有社会道德准则，无偿为社会公众提供券别调剂和残损币兑换等服务，但是金融机构普遍以追求经济效益为其首选目标。由于现金是非生息、非获益资产，各金融机构存在重视程度不够，在履行社会职责方面存在不到位现象，与金融消费者的期待之间存在差距。人民币货币回收的唯一渠道为金融机构的柜台，金融机构柜员对残损币特别是小面额残损币回收工作缺乏主动性，尤其是该业务量没有直接与柜员的业绩工资挂钩，导致了某些经常使用小面额现金的行业和区域无法尽快将所持有的残损币回笼银行，加剧了残损币的体外循环。

（六）金融机构现金收付业务和整点方面的投入不足

从调查情况看：禄劝县5家金融机构中只有农行和农村信用合作联社两家配有清分机，农行配备2台清分机，农村信用合作联社配备8台清分机，大部分配备在城区网点，且清分机的产地、品牌五花八门，各厂家依据《不宜流通人民币挑剔标准》设置参数，挑剔标准定量不统一，清分设备对残损币检测标准难以统一。现金收付人员配备和机具投入不足，导致对银行回笼券不能全额清分复点，现金收付“两条线”难以保障，致使一些质量不高的钞券不能及时退出流通领域，影响了流通中人民币整洁度的提高。

三、提高流通中人民币整洁度的建议及对策

（一）尽快出台现金管理新规，规范现金使用范畴

建议出台现金管理新规，或对现行的《现金管理暂行条例》进行修改和完善。应充分考虑到国内用现习惯及维稳、反洗钱、反假币工作需要，把自然人的现金收支及保管量纳入管理范畴，严格现金支取的使用范围和用途，改变传统用现习惯，在硬环境上减少社会现金周转率和使用量，加强电子银行业务对现金“替代效应”的作用。

（二）加强电子银行业务宣传，转变现金使用观念

应针对农村群众对电子银行业务不熟悉、疑虑感及不良用现习惯等因素，制作简易宣传册，通过金惠工程广泛开展和各金融机构送金融知识进社区、进校园、进农村等活动宣传电子银行业务，办理电子银行业务的注意事项等内容，并由金融机构在受众广的媒体上进行公益宣传，宣传电子银行业务的实用性、方便性、安全性等特點，提高群众对银行新兴业务的熟悉程度，缓解群众因为对电子银行业务不熟悉而产生的疑虑感，引导群众掌握并使用适合自身的网上银行、电话转账、手机银行等电子银行业务功能，提高电子货币的使用频率，改变群众的不良用现习惯，增强电子银行业务对现金的替代功能，减少流通中现金使用量。

（三）营造爱护人民币的良好社会氛围

提高流通中人民币质量是一项系统性的社会工程，加大宣传力度，争取社会各界的支持十分必要。让公众了解人民币残损币兑换知识，自觉地将残损人民币存入银行。要加大对人民币有关法律法规及制度办法的宣传，向群众传授识别假币的方法和技能，宣传爱护人民币的知识和义务，尤其要深入偏远山区加大宣传，提高乡村居民的知晓度。同时人民银行要加强与地方政府、公安、法院、工商等部门的沟通协调，齐抓共管，形成宣传合力。

（四）依托惠农支付服务点增设爱护人民币义务宣传站，优化农村现金流通服务

目前，禄劝县共设立惠农支付服务点184个，基本实现了行政村全覆盖。为逐步解决农村地区现金整洁度较低、券别结构不合理、反假能力薄弱等问题，提高全县农村现金服务水平，把惠农支付服务点建成具有农村地区爱护人民币、人民币反假货币知识宣传站职能的服务网点。农村信用社和農业银行作为收单机构，要按照“谁主办、谁管理、谁负责”的要求，为所管辖惠农支付服务点提供现金服务和业务指导。一是主办网点要将惠农支付服务点商户纳入现金业务VIP客户进行管理。对其提现、缴款业务开辟“绿色通道”，对惠农支付服务点商户提出的原封新券预约需求，主办网点一般要在1 天内予以满足，偏远地区的网点要在2～3天内予以满足。各主办网点要适当提高现金日常备付水平，原则上新券库存要比普通网点提高1倍以上；二是要积极为惠农支付服务点商户开办券别调剂服务。对惠农取款服务点商户提出的“以旧换新、以零换整、以整换零”的要求，各主办网点要在第一时间予以办理；三是要积极承担社会责任。对偏远地区、交通不便的惠农支付服务点商户，各主办网点要定期开展上门服务，为其配送原封新券，回收兑换残损券；四是各主办行要加大对惠农支付服务点商户的人民币反假业务培训及为惠农支付服务点安装点验钞机，进一步创新现金业务服务措施，改善农村人民币流通环境。

（五）强化督导职能，正确引导金融机构履行社会服务义务

引导各金融机构切实树立客户至上、经济效益和社会效益同等重要的理念，促进人民币循环流通。此外，除了在“量”上对金融机构有所要求，对“质”也应当正确引导，如针对人民币流通特点，正确引导各金融机构根据供需实际坚持“保供应、调结构、促回收”的投放回笼模式，以新促旧，促进现金合理进入和退出流通领域。

（六）提供多样性非现金支付方式，减少现金使用量

督促农村信用社加大边远乡镇营业网点的自动存取款机、自动交费机等的布点数量，提供票据、银行卡及网上支付等多样结算服务方式，营造新型、便捷的结算环境；积极宣传现代高效的结算手段和支付工具，加强新型结算配套设施的建设，从根本上减少现金用量。逐步改变农村群众使用现金的传统习惯，减少现金使用量和供应量，进而促进流通中人民币整洁度的稳步提高。

（七）健全考核与激励机制，加大残损币回笼力度

加强监督检查力度，与各金融机构签订残损券回收目标责任书，不定期进行检查，防止金融机构互相推诿、拒绝办理人民币兑换和残损币回收业务，或将回收到银行的残损人民币重新投放到市场。出台考核管理办法，创建科学可行的激励与约束机制。将残损人民币兑换业务纳入绩效考核，对在残损人民币兑换方面成绩突出的金融机构，给予一定的表彰和奖励。对影响小面额货币供应等违规行为，人民银行可采取约见谈话、责令纠正、通报批评等方式进行处理。定期举办人民币挑剔、兑换标准知识培训班，使金融机构临柜人员能够准确掌握残损人民币兑换标准，提高操作技能。