互联网金融背景下传统银行的突围之策

张溪颍

[摘 要]本文从四个方面着手对互联网金融下传统银行的突围策略进行分析，包括：发挥优势、规避劣势；加强互联网建设；提升业务能力，再造业务流程；结成战略联盟，强化合作。

[关键词]互联网金融；传统银行；突围

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）35-0087-02

随着搜索、云计算、数据存储、数据安全等技术不断发展，互联网金融机构在一定程度上有效解决了资金供求双方信息不对称及效率低下的问题。目前包括亚马逊、谷歌、腾讯、京东等国内外大型互联网企业均已不同程度涉足金融业务。作为全球领先互联网金融企业之一，阿里金融通过利用后台数据及云计算等功能，准确掌握借款人的基本资料及信用信息，快速有效解决了信息不对称问题。互联网技术的强大支持使得贷款业务能快速、安全、稳定的完成。互联网金融机构的出现，对商业银行传统的经营模式和盈利模式产生了巨大的冲击。小额贷款的市场份额正在被互联网金融企业蚕食，商业银行如不从根本上改变原有的经营模式，很可能在互联网金融时代被互联网企业超越，成为历史。

1 发挥优势与规避劣势

商业银行在与互联网金融机构竞争的过程中首先应该清晰地认识自己，发挥自身传统优势，规避存在的劣势。商业银行的优势主要体现在两方面：

第一，资金实力雄厚，网点分布广泛，基础设施建设完善。商业银行在过去十年中保持较快增长，2004—2012年的9年间整个行业复合增长率保持在约20%的高速增长，2012年年末银行机构总资产逾 120 万亿元。商业银行既拥有完善的基础构架，业务范围包括清结算、信贷等多领域，全行业离柜业务率过半，也拥有覆盖全国的实体网点，根据银监会统计数据显示，2011 年全国商业银行网点数超 20 万家，高覆盖率也是其抵抗互联网金融冲击的重要防线。相比而言，互联网金融巨头阿里金融旗下两家公司资产规模共 16 亿元，放贷规模仅 130 亿元，与商业银行规模相差甚远。

第二，行业进入门槛高。互联网金融企业对银行业最大的威胁是分割市场，但是短期内监管方不会放开银行牌照发放，银行业受进入壁垒保护。由于我国经济建设尚不完善，监管难度大，而银行业又与国家安全紧密相关，目前银监会对是否向互联网金融机构发放银行牌照仍处于观望状态。另外，阿里金融在经过多方努力获得金融牌照后仍未打算涉足银行经营业务，尽管阿里小贷在成立之初积极申请银行牌照，但近期马云和前阿里金融总裁胡晓明均明确表示阿里金融不适合做银行，其背后的原因是民营企业资本实力弱，在与国有商业银行的竞争中处于劣势，轻易涉足银行业务很可能给自身带来威胁。

商业银行的优势经过数十年发展积累而来，能在短期内保护其不受较大冲击，互联网金融成熟也有待时日，而商业银行由于受政府保护，改革动力不足，自身存在诸多问题，这些问题很可能是决定其在与互联网金融竞争中成败的重要因素。

第一，我国国有商业银行高层管理人员主要通过政府任命，经理人市场发展缓慢，自身素质不及国外企业高管，对于银行业未来发展认识不够清晰。互联网金融作为一种新型的综合性商业模式，与金融业务电子化存在本质差异，部门银行在应对互联网金融机构冲击时仅以加强网络化建设作为应对措施，并未全面认识互联网金融对银行经营模式的冲击。

第二，业务流程烦琐是影响商业银行快速发展的关键阻力。银行业务重视效益和效率，一方面要注重风险管理，另一方面要提升业务办理速度，然而当前商业银行的业务流程十分烦琐，以贷款为例，首先须由借款人提出申请、提交财务信息、抵押资产明细等资料，然后再有银行评估借款人资信等级，审批材料，接下来双方需签约明确贷款各项事宜，最终资金才到账，整个流程走完多则数星期，少也要好几天；相比而言，阿里小贷从卖家提交申请到资金到账不过数分钟。银行固守陈规、僵化的业务流程是资金需求者难以享受到优质金融服务最大的原因。

2 加强互联网建设

科学技术作为第一生产力始终从根本上影响银行发展，面对市场利率化、金融脱媒加速等挑战，未来互联网技术对金融业的影响将愈加明显，传统金融机构要想立于不败之地必须借助互联网技术改变现有商业模式。与此同时，商业银行自身资金实力强，完全有实力加强对互联网建设的支撑，提升全行业员工素质。

国内商业银行互联网建设方面，招商银行、中国建设银行及中国银行均走在前列。招商银行是首家试水移动支付领域的大型商业银行，在 2012 年 9 月联合HTC 共同推出首款符合移动支付国家标准的“手机钱包”，意欲借助近场通讯（NFC）技术的发展占领移动支付市场，其后又与中国联通、中国移动合作，继续发力。

3 提升业务能力与再造业务流程

银行除了加强互联网建设之外，更重要的是加速转型，改变现有盈利模式，降低利差收入占比，积极创新满足个性化需求。如何通过业务创新实现结构转型是决定在互联网金融时代银行能否赶超对手的决定因素。

为了应对互联网金融的冲击，全行业已经意识到创新的重要性，通过创新提升核心竞争力，在坚守现有“存、贷、汇”等传统业务的同时积极开拓如移动支付、电子商务等新业务。而业务创新应基于自身优势业务，结合互联网技术的发展特点，以满足用户需求为出发点，设计便捷、安全、高效的金融产品及业务。如中国建设银行在加强与阿里小贷合作的同时也于 2012 年 6 月底推出自有电子商务品牌“善融商务”，打造和京东、当当等电子商务企业同样的交易平台，目前融资规模超 10 亿元，营业收入超 36 亿元。

与此同时，多家银行在同质化严重的行业竞争中开始大力提升业务能力，再造业务流程，强化现有核心优势。具体措施包括目标市场由以往的注重大型企业扩充至大中小微型企业，加强互联网建设，提高离柜业务量占比，实现无纸化操作；简化业务流程，减少审批，提升业务便捷程度；整合现有业务，多牌照混业经营，降低客户在金融机构间转换的交易成本。招商银行在客户服务方面一直走在全行业前面，其“金葵花”品牌多年荣获市场肯定；中国民生银行是最早涉足小微企业业务的大型商业银行，目前该业务已遥遥领先；中国农业银行在经历上市融资后，加大“三农”业务扶持力度，推出国内首个“三农”服务品牌——金益农；华夏银行的供应链金融系统将银行资金支付系统与企业销售系统对接，通过订单信息为大型企业的上下游企业提供在线融资服务。

4 结成战略联盟以强化合作

在银行业有较高进入门槛的背景下，商业银行与互联网企业的合作成为双赢选择，互联网企业拥有丰富的用户数据信息、宽广的营销渠道，银行有完善的清结算系统、足量资金及全面的风险控制机制，银行与互联网企业结成战略联盟可最大程度上实现优势互补。

阿里金融明确表示不会涉足银行业，由于自有资金有限，目前放贷主要采取“自有+银行借贷”的模式。中国工商银行和中国建设银行是阿里金融两大战略合作伙伴，阿里金融搭建网上信用支付中介平台，为银行提供入口及信用保障，银行为商家提供资金，以线上多系统集成运作取代线下运作，阿里金融和银行实现双赢，有效解决贷款信息不对称问题。

参考文献：

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[4]王凯蕾，吴燕婷.“余额宝们”光环渐褪，用户出逃资金搬家.新华每日电讯新闻纵横，006版，2014-4-28.