两招规避快捷支付限额

钱苓

支付碰上小麻烦

最近，张煜（化名）左望右盼，终于等到公司财务将上个月的项目奖金打入工资卡。按照以往的习惯，她准备将部分资金转入支付宝购买余额宝理财产品。这种对生活精打细算、精于理财的优良习惯是她从妈妈那里继承下来的。与同龄人相比，她因此也能攒下一笔可观的积蓄。

张煜的工资卡是工商银行，之前她就把银行卡开通了支付宝的快捷支付功能，每次上淘宝网购或者买余额宝理财产品时，只要输入支付宝的支付密码就可把银行资金转过来完成付款。不需要进入网银页面或者U盾进行操作，用起来很快捷方便。

然而最近她遇到了点小麻烦。当她准备将2万元转进去购买余额宝理财产品时，却发现无法成功支付。询问银行的客服才知道，原来工行已经調低快捷支付额度—从单笔5万元下调为5000元，每月限额则从20万元降为5万元。更令人哭笑不得的是，银行的客服人员告诉她，下调交易的限额，是为了保障客户资金的安全。

在银行客服人员的建议下，她要么选择分两天购买，要么通过其他的方式。张煜最终选择在电脑上，先通过网银转账至支付宝，然后再购买余额宝的理财产品。“麻烦了不少。”她说，但也只好接受，因为习惯了将每个月的剩余资金都定期买理财。

与张煜共事的李岑（化名）是一位90后，之前她并无理财的打算，总喜欢过着挣多少花多少随心所欲的生活。然而最近几个月里，她看到同事们不断将闲钱转入余额宝，然后每个月都能拿到100-200元左右的分红，让她开始有些羡慕起来。“这点钱都够我每个月看电影、看展览的费用了。”她心里盘算着，或者办张游泳卡的月卡了。

于是在上个月的工资、奖金发下来后，她扣除了部分生活支出，准备将剩余的收入都拿去买余额宝，并且在同事们的建议下，也准备开通快捷支付功能，然而李岑却被提示签约失败。

同样，她从支付宝的客服那里得知，这是因为银行的签约限制，并建议用户换卡支付。不过，工商银行的客服人员却又把“皮球”踢还给对方，告知李岑并未对客户使用工行卡开通快捷支付业务进行限制，快捷支付系统运行正常，签约失败的原因要咨询支付机构客服。

一来一去，两家机构都没有给出靠谱的解决方案，最终李岑只好无奈地换成另一家银行卡来绑定支付宝。但是以后就麻烦多了，只能先把钱从工资卡转到这张银行卡里，然后才能买理财产品。

巨头“激战”

截至4月1日，余额宝的七日年化收益率为5.3610%；掌柜钱包是6.1840%；京东的嘉实活钱包为5.7940%、微信理财通的华夏财富宝为5.3530%。很显然与余额宝相比，有产品在收益上甚至还略胜一筹。实际上，很多人最近都与张煜、李岑的遭遇相类似，其实背后原因还是在于银行、互联网阵营的两大巨头—工商银行和阿里巴巴的“暗战”，开始在网上就快捷支付展开激烈的“论战”。

这场“酣战”的导火索源自今年2月底。从那时开始工商银行、农业银行、中国银行三大巨头开始陆续下调银行用户使用支付宝快捷支付的额度。工行由之前单笔5万元下调至5000元，当月限额从20万元调至5万元。

另外，农业银行、中国银行将额度从单笔5万元下降至单笔1万元。到了3月23日，阿里巴巴董事局主席马云写了一篇略显悲情的战斗“檄文”《支付宝，请扛住！》，将双方的矛盾摆行舆论的风暴口。

马云的这篇火药味很浓的檄文将工、农、中、建四大国有银行称为“四大天王”，它们强令限制储户转向支付宝的资金额度的行为，是属于利用垄断和权力联手封杀支付宝。“支付宝虽败犹荣、虽死犹生，但决定市场胜负的不应该是垄断和权力，而是用户！”马云说。

让人始料不及的是，银行阵营的工商银行一改往日低调风格。在檄文发表的第二天，工行结算与现金管理部处负责人就出面接受媒体采访，还原银行与支付宝就快捷支付限额一事的沟通过程，并且澄清市场的多个误区。

综合双方你来我往的激烈辩论，细心的网友就发现两方的立场各有差异，支付宝所持观点是要保证客户体验，银行则强调要保证客户的资金安全。

银行的依据是，首先用户在开通快捷支付首笔业务时没有到银行签约，违反了相关监管要求；其次快捷支付存在安全隐患，已经发生多起用户的银行账户资金通过快捷支付被盗案件，并且涉案数量、金额逐年上升；再者，银行容易因此而遭遇用户诉讼。

很快，工商银行继续出招，从3月24日开始，将支付宝在工行的快捷支付接口数量从5个减少至1个，虽然这一调整不会对客户交易造成任何影响，但是部分新增用户还是与李岑的遭遇相类似，出现签约不成功的现象。

支付宝方面则将原因归结为工商银行关闭快捷支付接口，而工行则指责是支付宝已经不再配合工行的工作。两家“神仙”打架的结果是，类似李岑的部分新用户开始遭罪。

当然，自3月底以来的这场银行、支付宝“论战”，双方争执的重点是快捷支付限额问题。市场普遍认为，余额宝“出生”半年后，规模即达4000亿元，给银行的存款带来很强的“搬家”压力，才是这场“暗战”的真正原因。

解决方案

除了工、农、中三大银行外，建设银行也将最高限额由每笔5万元降到每笔5000元。但是张煜很快就从身边同事、朋友口中得知，并非所有的互联网理财产品，在购买时都被银行下调。

银行业人士建议，总的来说，投资者要是想买互联网理财产品，还有两个替代解决方案来规避银行的限额，一是选择其他的“宝宝”产品；二是选择新的支付方式。譬如，微信的理财通除工行是单笔5000元额度限制外，建行、中行和农业银行单笔限制则在1万元，招行的上限额度则是在3万元。

最近上线的“京东小金库”，合作银行更是大力支持，其中建行单笔、单日均转入无限额，农行为1万，中行为100万；交行和招行、浦发、光大等股份行均在5万元以内。

兴业银行旗下钱大掌柜推出的“掌柜钱包”产品，其合作的银联支付银行卡中，最低是工商银行单日单笔5万、民生银行单笔50万。其他的农行、建行及招行、光大等股份制银行的限额基本都在单笔500万元至600万元。

那么对于投资者来说，最关心的还是收益率高低。我们统计发现，截至4月1日，余额宝的七日年化收益率为5.3610%；掌柜钱包是6.1840%；京东的嘉实活钱包为5.7940%、鹏华增值宝为5.6640%。微信理财通的华夏财富宝为5.3530%、汇添富全额宝货币为5.7100%。很显然与余额宝相比，有产品在收益上甚至还略胜一筹。

另外，投资者如果想购买余额宝，还可通过其他的支付方式，如倘若先通过网银充值支付宝，然后再购买余额宝则不受影响。仅仅是选择快捷支付方式购买才受较大影响。