农户小额信贷需求与可获得性实证研究

杨轲涵

【摘要】本文对重庆市北碚区的多个农村的60户农户进行了小额信贷需求方面的问卷调查。根据调查数据，分析了农户小额信贷需求的现状与特征，并利用离散变量Probit模型，对信贷需求的影响因素进行实证研究。主要结论有：农户对小额信贷都存在普遍的需求。计量结果显示，农户户主的文化水平、家庭人员健康程度等因素对农户小额信贷需求有显著影响。

【关键词】小额信贷 信贷需求 影响因素

一、文献综述

从学界研究成果来看，目前研究农户小额信贷需求的学者众多。杨伟坤、王立杰（2009）、王晓青（2011）、张军（2013）分别对某一特定地区的农户进行了调查研究，分析了农户小额信贷的需求特征及影响因素。但是前人的实证研究成果并不充分具有普适性。本文将以多个农村的农户为对象，对农户小额信贷需求进行分析研究。

二、农户小额信贷需求与可获得性的理论分析

（一）农户及小额信贷的概念

一般认为，小额信贷是指专门向中低收入群体提供小额度的资金信贷服务活动。其特征主要是服务对象为贫困或中低收入群体，信贷资金为小额度。

（二）影响因素的理论假设

在实证分析前，对小额信贷需求的影响因素提出以下理论假设：

假设1：户主的文化水平对小额信贷的需求有负向影响。一般认为，收入水平越高，越能够弥补各项资金支出，更不需要通过借款来获得另外的资金支持。

假设2：农户的家庭人员健康水平越差，对小额信贷的需求越高。健康水平较差直接导致医疗费用支出等越高，劳动能力也越差，从而提高小额信贷需求。

假设3：非农业收入占家庭总收入比对小额信贷需求有负影响，非农业收入越高，农业生产资金支出越少，家庭收入比较高，从而信贷需求更低。

三、数据来源与样本基本特征分析

（一）数据来源与处理

本文样本数据来源于对重庆市北碚区多个农村的农户的问卷调查。调查方法采用判断、随机抽样。共发放问卷65户，最后获得的有效样本数为60户。有效样本率为92.31%。

（二）农户的基本情况特征及分析

基于本次调查数据，样本农户的基本情况主要表现为以下二个特征：

第一，户主的文化水平较低，小学及以下的农户21户，占比35%。

第二，非农业收入占家庭总收入50%以上的农户有36户，占比60%。可以说明，现在农户的收入结构已经开始发生转变，从之前主要从农业活动中获取收入到同时重视非农收入演变。

（三）农户小额信贷需求现状和特征

1.农户小额信贷需求现状。根据调查数据，在小额信贷需求方面，有21.56%的农户选择没有需求，另外78.44%的农户急需或者希望了解、尝试小额信贷。在问及过去一年中是否发生借款时，有95户农户发生过借款，占比56.89%。这显示了农户有很高的农村小额信贷需求。

2.农户小额信贷需求特征。（1）78.33%的农户在有需求时，先向私人借款，之后才向金融机构贷款。（2）小额信贷需求以小额（10万元以下）、6个月以上借贷期为主。51户希望贷款在10万元以内，时间在6个月以上。（3）农户的小额信贷需求满足途径主要是农村信用社，占比123.56%。

三、农户小额信贷需求与可获得性影响因素的计量分析

（一）计量模型的选择说明

本文利用离散变量的Probit模型，对农户小额信贷的需求的影响因素进行实证研究。模型的基本表达式如下：

Y=C+βiXi+μ

（二）模型变量定义

本文选择了7个解释变量对农户小额信贷的需求的影响因素实证，定义如下：被解释变量Y：有信贷需求=1；无信贷需求=0。解释变量X1为户主的文化水平：小学及以下=1；初中=2；高中=3；大专=4；本科及以上=5。X2为家庭人均年收入水平：绝对贫困线1500元以下=1；相对贫困线2300元以下=2；2300-4000元=3；4000元以上=4。X3为非农业收入占家庭总收入的百分比：10%以下=1；10%～30%=2；30%～50%=3；50%～70%=4；70%以上=5。X4为家庭成员的平均健康状况：良好=1；一般=2；较差=3；很差=4。X5为家庭近三年是否有大额生产性投资：有=1；没有=2。X6为家庭长期外出打工人数占家庭总人数比例。X7为家庭距离最近的金融机构的路程：很近=1；较近=2；一般=3；较远=4。

（三）计量结果与影响因素分析

一是户主的文化水平在5%的显著性水平上通过对信贷需求有负向影响的检验。这与理论假设1相符。二是非农业收入占家庭总收入比对小额信貸需求有正向影响在10%的显著性水平上通过检验。这与理论假设3不符。三是家庭人员平均健康状况越差对小额信贷的需求就越大，这在1%的显著性水平上通过检验。与理论假设2符合。四是在农户近三年的大额支出方面，农户在近三年是否有大额生产性支出对农户小额信贷的需求有负向显著影响在1%显著性水平上通过检验。

四、结论与政策建议

本文调查数据显示，农户的小额信贷需求很高，农户存在借款需求时更加倾向于向私人借款。影响因素方面，农户户主的文化水平、家庭非农业收入占总收入之比等对小额信贷需求有显著影响。

根据上述结论，本文提出以下政策建议：（1）简化信贷手续、提供多元化产品；（2）资金扶持群体对于农户应普遍化，除了贫困型农户外，也需关注对其他收入不高的农户的资金支持；（3）加强监管，规范信贷行为。

参考文献

[1]杨伟坤，王立杰.河北省农户小额信贷需求实证研究——基于河北省农村地区的调查分[J]，财政研究，2009（12）.

[2]王晓青.较发达地区农户参与农信社小额信贷程度的影响因素分析——基于苏北金湖农户“直接意愿”调查的实证检验[J]，财贸研究，2011（6）.

[3]张军.河南省农户的借贷需求特征及其制约因素分析[J]，农业经济，2013（4）.