农民专业合作社融资难的原因及建议

【摘要】近年来，农民专业合作社迅速发展，其经营范围覆盖面广，推动了农业产业结构调整，提高农民组织化程度，增加农民收入等方面发挥了重要作用。农民专业合作社在发展过程中面临多种困难，本文从融资需求角度分析农民专业合作社存在的问题及对策。

【关键词】农民专业合作社 融资 问题 建议

近年来，农民专业合作社迅速发展，其经营范围已基本覆盖了种植业、养殖业、农林畜牧业、农产品加工服务业，农机服务及相关技术服务等多个产品和行业。农民专业合用社在推动农业产业结构调整，加快农业科技创新，提高农民组织化程度，帮助农民推销产品，联合农民进入市场，增加农民收入等方面都发挥了重要作用。同时，农民专业合作社的发展也面临着资金短缺，无担保抵押、运作不规范，财务不健全等问题，难于获得银行贷款支持。

一、主要原因

（一）规模小、实力弱，辐射带动效果不明显

由于农民专业合作社刚刚起步，大多是由一个领办大户或农村经纪人牵头组成，自身经济实力不强，整体经营规模不大，大多数专业合作社和会员之间联系不够紧密，合作意识不强，有利则合，无利则散，没有形成真正的利益共同体，没有看到真正的效益，导致社员的责任意识不强，带动效果不明显，难于引起银行信贷资金的关注。以玉溪市新平县为例，全县40家农民专业合用社平均注册资本仅为60117.75元，最低的注册资本只有100元，最高的为60万元。平均每家合作社社员27人，最多的123人，最少的只有5人，会员人数不足10人的就有18户。

（二）资金短缺，制约农民专业合作社的发展

限于地方财力，政府扶持力度较小，农民专业合作社的经费多由领办大户垫资自筹，而且由于利润较低，农民专业合作社无法吸收社会资金投入到合作社的建设中来，入会的社员也只是象征性的入股，合作社自身暂时无法积累足够的资金。以新平县为例，40家农民专业合作社无一家有银行贷款，办理了贷款卡的也只有一家。有的贷款也只是以个人名义通过信用贷款、惠农卡贷款、联保担保贷款方式取得。

（三）农民专业合作社运作不规范，财务制度不健全

农民专业合作社的经营管理者主要是由合作社内部人员担任，其文化素质、管理能力、技术水平等都相對较低，适应市场的意识和能力不强。农民专业合作社的财务制度不健全，全县近90%的农民专业合作社没有专门的财管人员，没有健全的财务报表，有的用笔记本记账，有的凭头脑记忆，财务信息的透明度较差。

（四）贷款抵押担保和风险补偿机制缺失

从调查情况看，合作社一般都由种养殖业大户牵头领办，经营的产品大都是农产品和养殖产品，自然风险和市场风险都非常大，农民专业合作社本身无多少固定资产可抵押，农民的房屋和农业设施、土地承包经营权暂不能作为抵押物品，而农民的还款能力较弱。同时，以盈利为目的的商业保险又不愿意涉足这一领域，不能对农民专业合作社的产品和服务提供必要的风险补偿，政府相关部门也未能对不可抗拒因素形成的风险予以有效的配套措施和政策支持，使农民专业合作社难于得到银行信贷支持。

二、对金融支持农民专业合作社的政策建议

（一）创新金融信贷产品，大力开发适合农民专业合作社的金融产品

加强对农村地区金融知识宣传，要联合建立县、乡（镇）、村三级金融公益宣传网络，开展形式多样的金融知识宣传，送金融知识下乡，丰富广大农民，尤其是农民专业合作社负责人的金融知识。搭建农银合作平台，金融机构要加大产品创新力度，结合专业合作社、农民实际需求，设计出符合种养殖、农产品加工特点的信贷产品，推动农民专业合作社与金融部门的合作，并提供相关政策优惠，推广农民专业合作社信用贷款、社员联保贷款、惠农卡贷款等，并尝试办理农房抵押贷款、土地承包经营权贷款等，切实解决农民专业合作社“贷款难”问题。

（二）完善抵押担保和农业保险机制

一是创新农村担保机制，引导金融机构利用农户种养殖业中的活体开展担保试点，解决贷款担保难问题。二是加强保险业对农业的支持力度，积极探索建立农户、农民专业合作社、农村企业和保险公司等各有关农村市场利益主体间的利益联结机制和互动合作机制。三是要加快农村地区信用体系建设，增强合作组织社员尤其是负责人的信用意识，为合作组织发展创造良好的金融生态环境。

（三）建立风险补偿机制，降低金融支农风险

建议各级政府与合作社社员共同出资，设立农业发展风险补偿基金，专门用于补偿种养殖、农产品价格等所面临的自然灾害、病虫瘟疫等风险防范，解决金融支持农业发展所面临的风险防范问题，减小金融支持农业发展的风险。

（四）规范农民专业合作社发展

农民专业合作社实行严格规范管理，所有合作社都必须按照相关法律法规设立、运营和管理，促进农民专业合作社规范发展。如建立规范的公司章程和财务制度，配备专职的财务人员，明晰产权关系和管理制度，建立有效的组织架构体系，保证具备独立承担债权债务条件等。

作者简介：张祖明（1968-），男，汉族，云南新平人，毕业于云南财贸学院金融学专业，现任职于中国人民银行新平县支行办公室副主任，研究方向：金融学。