互联网金融对农业银行的冲击及改革实践探析

龙国新

【摘要】由于信息技术快速发展变化，互联网在人们工作生活中得到快速普及，使得整个社会行为模式发生变化。银行业也受到不断挑战，互联网金融业务正在取代传统银行业务。了解互联网金融对农业银行的冲击性，并根据实际情况予以合理改革措施，对于提高银行业务发展，增加竞争力具有重要作用。

【关键词】互联网金融 农业银行 改革措施

互联网金融具有较为先进服务营销理念、电子手段具有较高技术操作性，使得客户耳目一新，作为农业银行，营业网点多、点多面广已经无法作为优势进行应用[1]。随之电子银行服务方式不断发展，对于银行业务方向存在一定影响作用，从而影响到银行业竞争格局及管理模式。

一、农业银行互联网金融改革背景

由于目前社会正处于巨大数字化革命时期，移动互联网、大数据时代、4G网络等在不断发展变化中，由于此类技术的不断革新，在互联网基础上，各类型新业务、新产业逐渐开展，导致包括银行业等各行业均遭受巨大冲击。而且因为互联网不断深入到人们工作生活中各个领域，使得消费方式、理财及行为模式等均出现巨大改变，生活节奏快速化，在银行排队办理业务无法满足人们需要，而应用电脑、电话或手机进行银行支付结算及个人理财等业务则得到大部分客户认可[2]。而客户需求及互联网商务发展等均要求商业银行应跟紧互联网商务发展脚步，大力推广银行业务不断创新发展，将传统金融业务逐渐转移到电话、手机、网络渠道及各种电子交易渠道，使得电子银行不断发展进步。

二、农业银行目前面临挑战

（一）门户金融挑战

由于各个银行往往均跟随互联网的不断发展，及早设置金融网站，开展相应网上银行业务，以便跟随网络经济发展，从而实现互联网领先“银行企业”。而互联网企业往往会加强网络特色平台发展，通过搜索、信息、社交、商务等业务，将产业链逐渐由服务业务延伸至支付领域，由此实现第三方支付业务发展，由此积累大量客户群体。

（二）电商金融挑战

由于电子商务逐渐兴起并发展，使得大量企业均应用电商化转型。银行业为了应对客户电子商务所需，及早与互联网企业进行合作从而推出B2C业务，且经建设自己银行电商金融平台，加强B2B业务快递发展，使之具有了一定优势。伴随电子商务不断创新发展，在商务消费、商务支付、商务融资等业务方面具有明显上升空间，从而引发各方争夺，所以电商金融所具有的优劣性直接决定互联网金融是否能够快速持续发展[4]。

（三）社交金融挑战

由于互联网、即时通讯、视频等科技高速发展，使得电邮、微博、微信等交流模式得到交流应用几率，受到交往方式出现明显改变，各种类型网络圈子社交得到广泛欢迎。银行及互联网企业均在此类战场进行相关业务推广，出现“微信银行”、“微信客服”等创新业务，以便在各类型网络社交圈子内进行增值服务，由此培养大量客户关系网，抢占市场业务机会。

（四）移动金融挑战

移动金融应用移动终端和移动网络实施金融服务移动化改革，从而形成一种新型金融业务模式。主要优势是能够随时、随地、随想、随用，符合目前快节奏生活、便捷需求、实时服务要求，成为金融业主要发展方向，所以具有较高重要性。当前移动金融业务刚刚起步，均处于探索阶段，但是移动银行、移动支付、移动社交、移动商务无疑成为银行互联网金融的一个重要拓展区域。

三、农业银行业务发展优势

（一）广泛线下渠道

由于农业银行在全国具有较多物理网点，强大线下渠道，对于其他互联网企业在短期内无法超越。对于互联网金融具有互补资产优势。

（二）真实客户基础

在农业银行，具有数大量真实客户基础，包括到社会经济中各个行业，加以整合很容易成为完整生产供应链及经济生态圈。通过多年发展累计，农行有上亿客户存在互联网消费习惯，而电子银行发展品牌也家喻户晓。而且互联网金融“长尾效应”与农行大量客户群体及结构形成高度契合，所以发展互联网金融具有广阔前景。

（三）强大业务基础

在大型融资等复杂性金融业务中，只是依靠网络平台并不能取代专业团队工作，因此互联网企业存在无法逾越的鸿沟，但是农行存在多年管理经验及业务基础，自身信用价值使得互联网企业无法企及。

（四）创新意识

农业银行及早设置电子商务处、创新业务处，将互联网金融核心业务快速开展。且及早应用“智慧银行”理念，出台电子银行创新发展实施方案，结婚移动金融、电商金融、网上银行等方案，使得互联网发展路线明确清晰。

（五）高效风控体系

银行在高风险信贷、信托等业务领域，存在较为完善高效风控体系，并具有良好受到法律所认可的准备金制度。但是有的互联网企业并无较完善的高风险融资、担保等领域知识，无法完善的进行风险防控[5]。

四、互联网金融发展对策

采用云计算、物联网等新技术，发展网络支付、网络融资、网络理财和移动金融等新型业务，提高支付方式创新水平，加强服务模式创新，有效提高银行互联网金融发展水平。互联网金融发展过程中，建设“智慧型”网络银行。根据自身特点，实现多维营销，收集客户信息，且予以有效整合，实现电子银行客户“四统一”。应用智慧網点建设发展线上营销，强化电子营销渠道。应用自建金融生态圈，通过各类社交方式进行口碑营销，打造知名品牌。提高数据挖掘水平，实现信息“留痕”，通过数据采集及共享，统计分析客户资产交易情况，按照客户消费习惯等个人信息予以精准营销。建立弹性运营模式，全行统一进行互联网金融运营，使得运营四化得到实施。形成良好现代化风控体系，将互联网金融风险管控纳进全行风险管理体系中，根据风险容忍度分配及动态调整机制，形成反欺诈机制，根据第三方数据，形成良好信贷监控及风险预警智能化。逐步发展标准化、模块化、多层次的流程架构，确保整个流程由端到端，形成由纵横关联的独立经营单元，从而产生网络化组织架构优势，进行无边界性合作。提高互联网金融发展相关配套支撑发展水平，完成良好机制文化重塑工作，加强敏感性，对市场进行快速反应；加强信息安全管理工作，提高安全防御水平；加强互联网金融人才培养，充分储备人力资源。实现信息共享，加强内外部信息交流合作。

参考文献

[1]翟冀.农业银行应对互联网金融挑战的策略探讨[J].农村金融研究，2013（8）：59-62.

[2]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013（12）：66-70.

[3]胡元聪，唐灿.论包容性增长理念门尸我国农业产业结构调趁的金融法保障[J].经济法论坛，2013（1）：357-367.

[4]王雪玉.互联网挑战银行之一：阿里金融[J].金融科技时代，2013（5）：22-29.

[5]王彬，刘天然.中国农村金融体系的制度变迁[J].中国市场，2011（3）：78-84.