浅议我国民间借贷的发展优势

岳鑫

【摘要】随着经济水平的逐步发展，国民财富不断增加，部分个人以及机构团体开始累积大量的财富，形成了民间借贷盛行的温床。由于国民的专业素质参差不齐，导致投资方式选择出现困难，在各种投资方式收益与风险不对等的情况下，大部分资金盈余者选择了民间借贷这一方式，通过一些法律效力较弱的字据合同等方式，将资金借给有联系的人。这种情况下虽然暂时满足了部分个人或者私营小企业的需要，但是由于利息很高，既不利于借贷者的长期发展，又会给经济发展带来影响，阻碍银行业务的正常拓展与延伸。

【关键词】民间借贷 融资 商业银行 信贷 影响

一、民间借贷的基本界定

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率，即不得超过银行同期贷款基准利率的四倍，否则视为高利贷，超出部分不受法律保护。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。

狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。民间借贷的种类大致有：民营银行、小额贷款、第三方理财、民间借贷连锁、担保、私募基金、银企对接平台、网络借贷、金融超市、金融集团、民资管理公司、民间借贷登记中心等。除了这些传统的民间借贷形式，典当行也成为民间资本一大新的流向。

民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。

二、民间借贷的发展现状

自改革开放以来，民间借贷最早出现在南方发达地区，随着民间资本越来越大，中小企业业主贷款难的问题日益突出，个别开放城市尝试让这部分“民间资本”与中小企业对接，实践证明是正确的。全国许多经济开放城市中，民间借贷已经由“地下”走到“地上”，老百姓也转变了陈旧的认识，民间借贷为政府解决中小企业贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。比如：青岛市，民间借贷从2007年开始，大力发展，诞生了许多规范的公司，青岛市政府牵头，把各家民间借贷中介公司组织到一起，成立综合服务中心，提高效率、形成规模。

目前，我国民间借贷的规模与形式都得到了快速的发展，民间融资机构也迅速发展，呈现出了如下几点特征：一是增长速度快。随着央行收缩银根，银行流动性收紧，放贷空间压缩，此时民间资本便自然而然的登上舞台。二是呈现出高利贷化、高风险化特征。由于价款的信用要求不高，没有相应的评估以及还款能力预测等，风险比较大，所以通常情况利率比较高。三是纠纷不断。因为缺乏足够的法律依据，并且借款合同没有统一规范，且相应的法律效力不具备，甚至存在违法操作，极易导致出现纠纷。四是缺乏有效监管。因为民间借贷本身具有的盲目性，分散性的特点，非常容易钻监管漏洞，由于我国民间金融市场向来是被压制的，并没有一套可行的法规或者监管制度来规范其参与者的行为。

三、民间借贷的发展优势

国内外的实践表明，民间借贷市场并没有随着正规金融体系的发展而自行消失，即使在经济发达的国家和地区，民间借贷市场仍然有存在的空间，这是因为民间借贷的存在必然有其合理性。从民间借贷运行特点来看。其业务范围具有明显的地域性、關联性，贷款额度以中小规模为主，服务对象和金融需求复杂，经营目标追求单一，即高额利息收入。民间借款相对于银行贷款具有灵活、简便、快速、收益率高等优势，正是这些明显的特点决定了民间借贷具有十分突出的制度优势：

（一）内生性优势

从制度经济学的理论来看，民间借贷是在农村社会经济的自然发育过程中形成的，是农村社会经济自身的发展内生出的金融需求并经过一个长期、渐进的过程形成的，是典型的内生行金融制度。目前我国既有的农村金融是由政府根据自己的偏好从外部移植的金融模式演变而成，是典型的外生行金融制度，这就必然导致既有的农村正式金融无法更好地满足农村经济社会发展的需求。在这种情况下，民间借贷市场的作用和功能反而更加强大，体现了农村非正式金融的内生性优势。

（二）产权优势

一般来说，民间借贷的产权是没有行政介入的纯经济权利，它是建立在资金贷出者私有产权基础上的。民间借贷的产权界定十分清晰，主要由参加非正式金融的个体私有财产来进行贷放，所获得的收益归私有产权的所有者。同时，农村非正式金融的产权结构能够为经营管理提供合理有效的制度保证，以可能建立合理的决策程序和灵活的经营管理体制。

（三）交易成本优势

任何一种农村金融的运作都必须考虑成本问题。一般来说，金融活动中的交易成本的高低受信息完备程度的影响较大，要想降低交易成本必然要考虑减少信息不对称问题。与农村正式金融相比，民间借贷适应了农村社会经济发展的现实情况以及农民、农村企业等主体的具体情况，因而运作成本比较低。民间借贷还省却了严格的贷款审查制度、资信调查、繁琐的贷款手续、职工工资、金融基础设施、金融交易引发的相关费用、监管费用等，运营成本也比正规金融低。

（四）信息优势

金融交易的一个基本特征是信息不对称，为了有效缓解信息不对称引发的金融风险，往往一方面强调财务报表等易于传递的“硬信息”搜集，另一方面采用抵押、担保等方式。但是这些成熟的做法在农村非正式金融中并不能很好的应用，因此，农村非正规金融的运行必须进行信息获取方式的创新，即主要依赖农民或农村企业等借贷主体的“软信息”。民间借贷在发展过程中基本具备了获取并处理“软信息”的能力，这就保证了其金融交易的持续进行。

民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在市场经济不断发展的今天，一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济的发展。但是显而易见，民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题。向私人借钱，大多是在半公开甚至秘密进行的资金交易，借贷双方仅靠所谓的信誉维持，借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障，一旦遇到情况变化，极易引发纠纷乃至刑事犯罪。由此看来，民间借贷也必须规范运作，逐步纳入法制化的轨道。

参考文献

[1]刘薇.民间借贷对中小企业融资影响的研究[D].江西财经大学硕士学位论文.2012年6月.

[2]王秋实.民间金融与中小企业融资[D].中国青年政治学院硕士学位论文.2012年5月.