金融IC卡电子现金推广使用中存在的问题及对策建议

引言：近几年随着金融IC卡的推广使用，电子现金的应用正逐步得以推进，电子现金的推广使用将大大节省人民币的发行和流通费用，在便民惠民的同时，提升城市公共设施的智能化水平。目前电子现金还正处于起步阶段，使用范围较窄、使用规模较小，公众普及程度有待提升。本文就金融IC卡电子现金推广使用中存在的问题进行分析，并探讨如何更加有效地推进金融IC卡电子现金使用的对策建议。

电子现金是基于金融IC 卡的小额支付功能，也就是我们通常所说的电子钱包。电子现金可在脱机环境或快速支付等场合使用，等同于日常使用的现钞，实现快速、脱机、不输密码、不用签名的快捷支付，特别适合于在小额支付领域，如超市、快餐店、药店、菜市场、公共交通等使用，具有不记名、不挂失的特性。然而金融IC卡电子现金作为一种新型的支付工具，目前在银行卡消费额中的占比非常小，应用和推广的情况不容乐观。本文就金融IC卡电子现金的优势和推广使用中存在的问题进行分析，并探讨如何更加有效地开展金融IC卡电子现金推广使用的对策建议。

一、金融IC卡电子现金的现状和优势

《中国金融集成电路(IC)卡规范(3.0版)》将电子现金的专业概念定义为：“基于借记/贷记应用上实现的小额支付功能”。电子现金的通俗理解是：圈存(充值)于金融IC卡芯片中的一定数额的货币，它具有不记名、不挂失、无密脱机交易、无需找零等特点，使用便捷程度更胜纸币。电子现金的推广使用将大大节省人民币的发行和流通费用，在便民惠民的同时，提升城市公共设施的智慧化水平。2011年开始，中国人民银行陆续在全国范围内选择批量城市进行金融IC卡在公共服务领域的应用试点，2013年8月，国务院发布《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》(国发[2013]32号)，明确要求“大力推进金融集成电路卡(IC卡)在公共服务领域的一卡多应用”，其核心就是推广电子现金的应用。近年来，各类金融IC卡应用快速涌现并加速发展，电子现金已经进入了公交、地铁、超市、菜市场等公共服务领域。但从总体来看，电子现金的使用范围较窄、使用规模较小，公众普及程度有待提升。

二、金融IC卡电子现金推广使用中存在的问题

1、对金融IC卡电子现金应用认知度不高

目前，由于欠缺直观、有效的宣传方式，大部分市民不知道金融IC 卡电子现金的支付功能和使用方法，对金融IC 卡电子现金安全、快捷、便利的特点和圈存应用的功能不了解，有些客户手中拿着带有“闪付”字样的金融IC 卡却不知其作用；有些知道电子现金功能的用户由于担心电子现金不记名、不挂失和不用输密码就能消费，而错误认为用卡不安全，导致电子现金小额快速支付应用推广阻力较大。

2、涉及多领域行业成本和利益

电子现金服务的整个流程涉及芯片制造商、发卡银行、收单银行、清算组织、公共服务领域行业等多个机构，同时涉及商业银行之间终端设备等资源共享的问题，必然会涉及多领域行业的成本和利益。比如公共交通上应用金融IC卡涉及到所有终端机具改造或更换；在菜市场应用金融IC卡涉及到称量工具购买费用和日后维护费用等问题。

3、银行业金融机构积极性不高

一是各银行业金融机构前期机具改造投入成本较高，但实际经济效益短期内不明显。二是金融IC卡芯片制作成本比磁条卡高出很多，免费为持卡人更换金融IC 卡增加了银行的营运成本。三是大多数银行业金融机构新系统、新设备的推广模式基本上是自上而下的，下级行缺乏自主权。四是个别银行业金融机构具体责任部门不积极、不作为，基层央行对此也无好的手段去强制其行为。

4、商家原因影响金融IC卡电子现金应用

目前实现电子现金支付功能的超市、商场的收银员对“闪付”业务的操作还不熟练，出现操作速度慢、误操作等现象，导致收银员在结算时不希望持卡人采用电子现金结算方式。此外商家由于扣点等因素也更喜欢客户使用现金交易，这也成为影响金融IC卡电子现金应用原因之一。

三、对策和建议

1、加大宣传力度，提高社会公众的认知度

金融IC卡应用推广相关部门应积极组织开展形式多样的宣传活动，通过悬挂横幅、摆放展板、设立咨询台、发放宣传资料等多种形式，向广大市民宣传金融IC 卡应用知识，宣传介绍金融IC卡的标准性、安全性、便利性、多用性等特点，重点宣传放金融IC卡的“安全”和“便利”的特性，让公众更好地了解金融IC卡在用卡安全、一卡多用、便民惠民、快速支付等方面的优势，提高社会公众对电子现金的认知度。

2、加强政府主导作用，促进金融IC卡应用

一是电子现金的使用是一项惠民工程，应以政府相关部门为主导，建议以各级政府文件下发有关金融IC卡电子现金应用相关要求。二是建议政府财政及其他相关部门拨出专项资金，对公共服务领域的电子现金应用项目予以扶植。如免费为各菜市场商贩配置能接受金融IC卡电子现金的称量工具、为各停车场配置具有“闪付”功能的非接受理终端方。三是相关部门应充分研究金融IC卡电子现金利益格局，提出实现各方利益平衡的方法，形成资源整合、优势互补、合作共赢的良性发展局面。

3、加大培训力度，提高受理金融IC卡的技能

银联和各银行业金融机构要定期举办收银员培训班，讲解金融IC卡应用操作及风险防范等知识，特别是金融IC卡电子现金的操作流程，从而进一步提高受理商户收银员对金融IC卡的操作技能，提高收银员电子现金业务操作熟练程度。

4、建设非接商圈，营造良好的应用环境

单一项目推广对百姓生活和支付习惯的影响力有限。对于一个城市而言，金融IC卡电子现金应用项目越多，公众使用金融IC卡电子现金越积极。建设城市非接商圈，能够很好地促进金融IC卡电子现金的使用，电子现金交易量将呈现跳跃式增长。因此需要各方共同努力促进城市非接商圈的建设和扩展。

5、发展异形卡、方便公众出行和使用

金融IC卡的核心是芯片，可以将卡片做成围绕芯片的任意形状，如匙扣状、戒指状、胸卡状、手表状等异形卡。异形卡在满足百姓个性化需求的同时，也为其携带和使用带来极大方便。各银行金融机构也可以和电信运营商合作制作具有金融IC卡功能的手机卡，使用手机刷电子现金消费，也是电子现金支付的未来方向。

参考文献

[1]周少晨.依托领先优势 积极推动金融IC卡应用[J].中国信用卡,2012,03.

[2]杨楠 韩艳 孔微.中小城市加快金融IC卡发展可行性分析及路径选择[J].金融电子化,2011,11.

[3]邓奕健.金融IC卡非接小额支付商圈建设经验[J].金融科技时代,2014,03.

作者简介：杨力宏，男，汉族，1968年10月出生，毕业于江西师范大学计算机软件应用专业，现任中国人民银行景德镇市中心支行科技科科长，工程师，主要研究方向：计算机网络、金融IC卡、信息安全。