我国小额贷款公司经营发展状况研究

作者简介：蔡笑笑（1990.07-），女，汉族，贵州财经大学金融学院，主要研究方向为金融投资与资本市场。

摘要：我国从2005年开始随着一系列针对小额贷款公司的政策和限制的放宽，各种商业小额贷款公司在我国各地区发展迅猛。然而，小额贷款公司在我国尚处于起步阶段，在我国特有的金融生态环境里要实现可持续发展，还面临诸多问题。本文以全国31个省（自治区、直辖市）小额贷款公司经营发展状况为研究对象，运用K均值聚类法，把我国各省份小额贷款公司经营状况进行分类，并对各省之间小额贷款公司发展水平的差异进行客观综合评价。

关键词：小额贷款公司;经营发展状况;K均值聚类法一、引言

小额贷款公司，是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

2008年5月4日，中国人民银行、中国银监会出台了《关于小额贷款公司试点指导意见》，正式批准了小额贷款公司的成立，正式允许民间资本从事借贷业务。很多拥有闲置资金的民营企业家申请了小额贷款公司牌照，但是他们大多没有从业经验和相关专业背景，没有操作系统，不允许进入征信系统，国内也没有成熟范式可以参考。

本文通过对我国现有各省份小额贷款公司的经营发展情况细分，深入了解不同地区小额贷款公司经营的发展状况，从而对各地区小额贷款公司选择合适的发展模式和实现可持续发展起到一定的指导作用。

二、运用K均值聚类法对全国各省份小额贷款公司经营发展状况进行细分，并对结果进行分析

k-means算法接受输入量k;然后将n个数据对象划分为k个聚类以便使得所获得的聚类满足：同一聚类中的对象相似度较高;而不同聚类中的对象相似度较小。聚类相似度是利用各聚类中对象的均值所获得一个“中心对象”（引力中心）来进行计算的。

本文选取了中国人民银行网站发布的2013年前三季度全国各地区小额贷款公司情况统计表，以全国31个省（自治区、直辖市）小额贷款公司经营发展状况为研究对象，选取了机构数量、从业人员数量、实收资本、贷款余额四个变量，运用K均值聚类算法，把我国各省份小额贷款公司经营状况进行分类，并对各省之间小额贷款公司发展水平的差异进行客观综合评价。具体分析如下：

由于没有指定初始聚类中心，故列出了由系统指定的聚类中心。它们分别是西藏自治区，黑龙江省，重庆市，广东省四个个案。

表1迭代历史记录迭代聚类中心内的更改12341485.72190.741246.598608.6052336.538326.550.000.000363.897166.835141.638.000472.46395.002.000.0005.000.000.000.000由表1知第一次迭代后，5个类的中心点分别变化了485721，90741，246598和608605，一共经过5次迭代以后才收敛，迭代终止。

表2最终聚类中心聚类1234机构数量（家）91262353436从业人员数（人）979273443925808实收资本（亿元）90.43162.82355.24516.43贷款余额（亿元）99.34173.50410.64610.75表2给出了最终聚类中心。如第1类的机构数量为91，从业人员数为979，实收资本为90.43，贷款余额为99.34。与初始位置比，第1类发生了显著的变化，其他3类也都发生了变化。

表3最终聚类中心间的距离聚类123411766.4893447.9604887.17021766.4891688.8103130.03633447.9601688.8101441.23444887.1703130.0361441.234表3中各数据表示两个不同类的最终类中心之间的距离，从表中可以知道：第1类与第2类的最终类中心间的距离是1766.489;第1类与第3类的最终类中心间的距离是3447.960;第1类与第4类的最终类中心间的距离是4887.170

表4ANOVA聚类误差FSig.均方df均方df机构数量（家）150714.15536199.0602724.312.000从业人员数（人）27139231.4753222566.79927121.937.000实收资本（亿元）202718.295315036.3652713.482.000贷款余额（亿元）292584.023331313.214279.344.000表4是对变量进行单一因素方差分析的结果。显著性水平为.000表示变量在4个类别中差异显著。从表4中可以看出聚类中选取的4个变量都发生了显著变化，说明所选的4个变量中没有无关变量，在聚类中都发挥了明显的作用。

三、结论与建议

由上述运用K均值聚类算法对全国各个省份的小额贷款公司经营发展状况进行的实证分析可以看出，小额贷款公司在各省區的发展存在较大差异。从结构总数来看，内蒙古、江苏、辽宁和安徽四省区发展最快;云南、山西、河北和山东紧随其后;而北京、上海等发达地区的小额贷款公司发展状况不好。这种差异主要来源于各地民间资本供给和乡镇融资需求的共同作用。不同的省份，应该在充分了解本省的民间资本供给和乡镇融资需求状况，因地制宜的制定下一步的发展规划，引导小额信贷公司向更合理的模式发展。对于大部分省市，主要有以下几点建议：

（1）尽快完善覆盖小额贷款公司的配套法律法规。

（2）对小额贷款公司制定优惠的税收政策，并真正落到实处，降低小额贷款公司办理业务过程中的相关行政事业性收费。

（3）明确各监管部门的职责和权限，加强相互之间的协调，形成监管合力。

（4）政府应大力推进社会信用体系建设，为小额贷款公司创造良好的信用环境，尽快促使小额贷款公司进入征信系统，以实现信用信息共享。

（5）促进小额贷款公司与乡、镇、街道、工业园区、经济小区等的合作，为小额贷款公司顺利开展业务提供帮助;鼓励银行、保险等机构积极开展与小额贷款公司在业务合作、管理培训、资金结算、技术开发等方面的交流。（作者单位：贵州财经大学）

参考文献：

[1]国家统计局.国家统计公报.国家统计局网站，2008

[2]中央财经大学课题组.中国地下金融调查[J]，2005（8）

[3]汪轶.小额信贷机构可持续发展问题研究[R].西南财经大学，2004

[4]彭海萍.从制度角度看小额信贷可持续发展[R].东南大学，2006

[5]杜晓山、刘文璞.小额信贷原理及运作[M].上海财经大学出版社，2001

[6]中国人民银行小额信贷专题组.小额贷款公司指导手册[M]，2008