商业智能技术解决小企业融资难问题的前景研究

缪宁等

[摘 要]本文对小企业的现状进行说明，提出融资难问题，为寻找解决方法引出了商业智能技术，介绍了商业智能仓库和数据挖掘的基本方法，它对银行融资有促进作用。

[关键词]小企业；商业智能；银行融资

[中图分类号]F2763；F716 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）33-0031-02

1 引 言

商业银行的发展与小企业融资息息相关，发展小企业金融服务有利于优化资源配置，降低贷款集中度风险。当今社会信息缺乏，导致小企业融资难同时银行想贷款而又不敢贷款的现象频频出现。要想获得解决方法，可以采用最新的软件分析手段，商业银行對智能技术的运用可以很好地解决小企业融资难的问题。

2 商业智能研究现状和小企业融资现状

商业智能简称BI，是指利用已有的数据资源做出更好的商业决策。它包括数据访问、数据仓库、数据挖掘、业务分析和商业信息可视化技术等。BI在国外经过几年发展，功能大大增强，开始注重产品模块集成等新的功能。美国小企业征信体系是市场主导型的，政府积极利用网络技术与信息技术为小企业提供信息服务。我国部分学者对商业智能进行了研究，研究理论，研究其在小企业中的发展状况，研究出现问题及其对策。商业智能软件市场呈现高速增长的势头，刺激了国外BI企业大规模入驻我国，也激励了国内BI企业的发展。刘光秀（2000）认为国家开发银行启用用友软件很有意义，能促进财务管理；李坚先生（2004）对菲奈特BI智能化应用系统在光大银行的应用，给予了高度评价，预计价值会增一倍；任兰（2010）认为深圳农村商业银行的产品创新力是银行的核心竞争力之一，商业智能技术能助其加强；刘明康（2011）说中国银行运用商业智能技术很有效地防范了系统性和区域性金融风险，不良贷款余额和比例从2002年年底的近3万亿元和1/3左右，下降到2010年年底约8000多亿元和2%左右。

我国小企业发展迅速，作用显著，规模等虽然不及大型企业，但仍处于国民经济的重要地位。小企业发展还不完善，问题日益显现，规模小、技术差、营销能力弱，导致其竞争力弱，融资难。这是世界性难题。改进和完善小企业金融服务是银行的重要工作，是促进经济结构转型的关键之举，更是国家发展的有效推动力。小企业对金融服务的需求迫切，巨大的小企业市场资源和业务发展空间有待挖掘。对银行来说，发展小企业金融服务有利于优化资源配置，降低贷款集中度风险。但现在很多银行的工具还很原始，解决小企业融资难问题，需要运用商业智能技术。

3 运用商业智能技术解决小企业融资难问题

小企业金融部的客户想要进行资源的优化配置，尽量解决小企业融资难的问题，需要完善小企业征信体系。银行和小企业信息不对称，征信体系不健全，效率不高，企业信用信息不能准确记录和传递，使得银行既无法从过去交易中获取信息，也不能从企业与其他银行的交易中获信息，形成企业与银行间博弈。因此，完善小企业征信体系是解决其融资难的重要环节。让银行更好地服务于小企业需要运用商业智能技术。通过挖掘更深层次有用的信息，使银行对小企业进行正确的评估，进行合理的决策，看它们的信用情况是否值得放贷。银行追求利润最大化，商业智能技术在一定程度上能助其实现。解决问题关键是建立数据仓库，并进行数据挖掘，进行商业智能分析。商业智能技术能加快决策的速度和灵活性、改善业务过程和充分了解顾客行为和需求。

商业智能中使用的数据仓库和数据挖掘技术的出现使海量信息得以保存和分析，而它里面通过报表体现的可视化技术使枯燥无味的数据变得更亲切，更容易理解。商业智能技术的出现，能帮助银行更好地控制风险，提高效率，降低成本。客户也能轻松地选择自己需要的产品，运用商业智能技术进行搜索、匹配。大量信息产品积累后，如何有效地解决信息数据问题，成为了商业智能功能模块应该负责完成的工作，即从大量、看似杂乱无章的数据中发现有价值的信息。

4 商业智能技术对银行融资的作用

使银行决策者更全面正确地看问题。银行追求利益最大化，高效率，好质量，这将面临着巨大的挑战。财务透明度上，完整准确的报表必不可少，它不仅能涵盖所有财务内容及相关的业务，而且对定量分析的需求增加更要求达到科学决策的新层次。在风险管理上也要求能够应对很多的风险，并符合中国现存的法律法规及管理制度。商业智能数据仓库很好地解决了数据大，信息少的问题。从内部看数据爆炸，信息缺乏是因为数据集中后很多数据资源依旧是大量闲置的，存在很多问题，如及时性不强，准确性不好，效率性不高，决策分析难等。这些问题如果不能及时地解决，商业银行信息化前进的步伐就会举步维艰。而且银行的业务经营和管理能力也会受到严重的影响。集中的数据越来越多，但真正有用的数据却很难找到，又缺少合适的工具，优良的决策难以从大量数据中获取。各系统数据的重复率高，尤其是数据一致性、共享性差强人意。又因为缺乏一个总体数据来源，引起偏差在所难免。银行很需要运用商业智能技术来挖掘，分析数据，得到数据的最大价值。对营销管理有创新作用，体现竞争力商业银行已积累了海量数据，可是怎样才能在茫茫大海中找到珍珠呢？商业智能技术对银行的决策有着积极作用，有助于业务流程的优化。商业智能技术将所有客户信息整理反映到前台，依据这些有用的信息可以拉直、创新和简化业务流程。有效理解业务。商业智能技术有利于辅助营销分析，在以前，用唯一指标来确定客户办理存贷款给商业银行带来的综合收益得不到动态、全面和客观的反映。某一个专业评定的优质客户往往享受不到其他专业对优质客户的待遇，得不到相应的综合性服务，从而使一些优质客户在筛选时被疏漏造成部分优质客户流失。让有关部门找出每一目标客户消费的行为规律，预测客户的个性化需求，进行有效的产品、价格、渠道和促销管理，设计出符合客户需要的产品和服务，提高市场拓展能力。利用商业智能技术可调整和优化市场营销策略，很好地实现资源配置，使其获得巨大的成功。社会在发展，环境在变迁，在握先机很关键，对市场的了解和信息的掌握能影响银行的竞争力。研究调查发现，银行竞争优势由其收集和分析数据所用时间决定，花费时间越多，优势越强，故而若不用商业智能技术，银行的时间就不会花太多在数据分析上，因此，竞争力会比运用商务智能技术的企业弱。采用了商业智能技术后结果会很好，商业智能技术对企业的竞争有促进作用。

5 结 论

小企业在国民经济中处于重要地位，对银行的影响正日益加大，小企业融资在我国境内拥有巨大的发展空间，是商业银行融资及赢利的主要来源。银行的金融产品也日益丰富。运用商业智能技术能帮助银行更好地进行决策，使小企业的信息更具真实性，使资源得到很好的配置，保证银行业务快速、安全地实现利润最大化。商业银行使用商业智能技术以增加优质小企业的融资，研究商业智能仓库和数据挖掘是为了更好地了解客户需求，进行客户细分，促进企业的发展。

参考文献：

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