论中间业务在商业银行的地位和作用

●王国斌

论中间业务在商业银行的地位和作用

●王国斌

中间业务是商业银行支柱业务之一，是商业银行提高实力的一个主要手段，是未来银行竟争的重要领域。文章在对我国商业银行中间业务现状进行分析的基础上，提出了发展商业银行中间业务的策略和思路。

商业银行 中间业务 地位作用 发展现状 策略建议

一、商业银行中间业务发展的规律性表现

商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收费、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提拱各类金融服务并收取一定费用的经营活动。它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。

中间业务能为之带来巨大的收益，已逐渐发展成为国外商业银行的主业。当今发达国家商业银行利润的40%～70%来自中间业务。如今，西方发达国家的商业银行已经培养起经营中间业务的偏好，而在20世纪80年代之前，传统的存贷款业务也一直是他们经营的重点。但是，随着市场和信用的发展，一方面产生了对中间业务的巨大需求，另一方面也出现了中间业务的大规模供给，这样使得西方发达国家的商业银行有了中间业务的飞速发展。

二、我国商业银行中间业务的发展现状和存在不足

1.我国商业银行中间业务的发展。随着我国金融体制改革的不断深化，我国商业银行开始重视中间业务的发展，特别是近几年，随着各商业银行在财富管理、资产托管、融资顾问、银行卡等业务的发展，商业银行中间业务呈现强劲增长势头，中间业务收入的新增额、增幅及其在商业银行经营收入中的占比均创历史最好水平。近年来，资本市场的快速发展，也直接带动了商业银行与资本市场相关中间业务，如基金代销、资产托管、理财等业务的增长，在规模较大银行中间业务收入新增的贡献超过了50%。我国商业银行的中间业务取得了较快发展。

经营理念有较大突破。我国商业银行正在加快转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新和新的利润增长点的重要举措。我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部，对中间业务进行创新和营销，加强风险控制和业务稽核，调整考核和激励机制。各行对中间业务的认识也由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变。

中间业务种类增多，业务量增大，收入占比大幅提升。截至2009年，我国商业银行开办的中间业务已涉及九大类400多个品种。众多商业银行已陆续开办了支付结算、代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、银行卡、咨询、理财、担保和基金托管等业务，总量增长迅速。几家规模较大银行中间业务收入占比也从几年前的8.5%达现在的20%左右。部分业务品种市场和知名度较高。如工行的人民币资金结算、证券投资托管、企业年金。农业银行的代理保险、保管箱业务。中国银行的国际结算和长城国际贷记卡。建设银行系列生肖卡和工程建设项目代理。交通银行的太平洋卡“全国通”和“外汇宝”等。

2.我国中间业务存在的诸多不足。总体而言，由于受到诸多因素的制约，我国商业银行的中间业务发展同国外发达国家相比仍存在较大差距，主要问题是：（1）中间业务规模小且经营范围狭窄。我国商业银行的中间业务只是在近几年才逐渐发展起来的，企业和居民对中间业务还不是很了解，目前还处在认识、适应的阶段，因而业务量偏小，中间业务收入占比低，导致中间业务在银行利润中占比不高，中间业务占总收益的比重在20%以内。同时，商业银行中间业务的品种不多，创新少。（2）缺乏相应的法律、法规的支持。发展中间业务，必须以完备的金融市场和良好的金融环境为依托。在西方，完善的法律法规体系，对银行中间业务有详细和全面的规定。而在我国，由于大力开拓中间业务起步较晚，起点较低，没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务，已出台的一些法规仍有许多不完善之处，制约着中间业务的发展。（3）中间业务的科技含量低，金融信息化建设相对落后。我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于机构网点多、企事业单位在银行开户等硬件条件，且停留在一般的服务项目，如银行卡业务、代收代付业务、保管业务等，很少利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。

我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分，缺乏高效快捷的结算、支付系统，缺乏完善的信息管理系统，计算机网络基础设施落后。如许多银行的代理收费业务常常因为系统故障，而使顾客不能及时缴费；网上银行也常常出现问题，许多客户对此非常不满，不仅影响了中间业务的推广，还有可能导致顾客的流失。（4）缺乏创新人才和鼓励创新的机制。创新是中间业务的灵魂，中间业务就是不断创新以满足客户的新需要。西方银行的中间业务也是在不断的创新之中蓬勃发展起来的。从西方商业银行的发展历程看，进行创新的动机不外乎是两条：一是追求利润，一是规避管制。所以，西方商业银行每推出一项金融创新，必是经过系统的策划和研究，充分考虑了它的成本和收益以及各项市场条件的。而我国目前缺乏的正是这样一种能刺激金融创新的机制。

三、实现中间业务跨越式发展的策略建议

1.树立经营创新理念，为中间业务发展提供理念支撑。商业银行要树立与市场经济相适应的现代商业银行的经营创新理念，高度认识发展银行中间业务的重要性和紧迫性，在经营目标上，要有从间接创收向直接创收，从“副业”向“主业”、从传统信贷产品向新兴信贷产品转变；在经营手段上从低附加值向高附加值转变；在服务策略上从低效向高效转变；在服务态度上从被动向主动转变；在经营机制上从机械式向灵活方式转变。真正做到“以市场为导向”“以客为中心”，在策略和行动上推动中间业务健康、快速发展，实现利润最大化目标。

我国商业银行应该改变陈旧观念，重新认识中间业的作用和地位，把中间业务作为一个利润增长点来发展；建立一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，有效地加强和组织中间业务发展，在人力、物力、财力上增加投入，使基层行能更好地进行中间业务市场的开拓。

2.建立健全法律法规，引导中间业务健康快速发展。中间业务作为近几年商业银行改革后所引进的创新型业务，我国仍处于发展的初级阶段，和国外商业银行相比还存在不小的差距，最为重要的是法律法规还不健全，使得中间业务往往处于“中间”的尴尬状态。任何新型业务的发展都离不开相应的法律法规的引导，目前商业银行的中间业务定义模糊，发展不具规模原因就是缺乏相应的法律法规，导致中间业务存在界限不明，责任不清。加快中间业务的发展的首要条件就是建立健全相关法律体制，把中间业务纳入正常运行轨道。

3.加快金融体制改革创新，完善业务发展环境。要发展我国商业银行中间业务，必须加快金融体制改革，为推动中间业务的拓展创造各种必须的条件。商业银行必须按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革。为推动中间业务的快速发展，建立一套完善有效的激励机制、奖惩措施和考核办法，成立中间业务管理决策机构，对全行中间业务进行统一组织和管理。

4.加大中间业务人才的培训和引进力度，为中间业务发展提供人才支撑。中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。对于刚刚起步的国内商业银行的中间业务来说，掌握专业知识并拥有丰富经验的专业复合型人才是必不可缺的。对于中间业务来说，是商业银行追求利润的崭新渠道，和传统的存贷业务有很大区别，没有深厚专业底蕴的人才作为业务的驱动者，该项业务很难有长足的发展。

商业银行应建立富有吸引力的人才储备机制，全方位地做好吸纳人才的准备。只有拥有丰富的人力资本，才能真正在市场竞争中立于不败之地。

5.提升中间业务的层次和科技含量，为中间业务发展提供技术支撑。我国商业银行必须从战略高度，重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融信息化程度。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，尤其是创新类金融产品，是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务，商业银行要加大科技投入力度，使之达到现代先进水平。

[1]于春红.我国商业银行发展中间业务分析[J].商业研究，2006（10）

[2]郭世勇.论商业银行中间业务的创新发展[J].金融理论与实践，2007（8）

[3]刘斌.商业银行中间业务发展现状及创新对策[J].上海经济研究，2008（10）

（作者单位：温州银行 浙江温州 325000）

F830.43

A

1004-4914（2014）05-159-02