国外天气保险略览

文/郭家康 图/沈海滨

近年来，由于全球气候变暖，极端气候事件增多，各种气象灾害日趋严重。这不仅影响了人们的正常生活，还给农业、旅游业、娱乐业等对天气敏感的行业带来了不小的经济损失。为了减少气象灾害带来的损失，一种新的保险种类“天气保险”便应运而生。

据世界自然基金会和德国安联保险集团的共同统计，全球因天气灾害损失高达几百亿美元。另据英国保险协会的一份报告预测，因气候变暖，到2050年天气保险金额将增加3倍。一家德国研究机构的研究结果表明，全球每年需要100亿美元天气保险资金。天气保险最先始于美国，在日本率先形成“气候”。目前，天气保险正在国外风行，呈蓬勃发展之势，方兴未艾。已经成为“气候风险”管理的新兴工具。精明的企业和商家为了减少自己的运作风险，购买气候保险已经形成一项业务习惯。

所谓“天气保险”，是指因天气导致企业或个人遭受经济损失后，由保险公司向投保者提供赔偿。天气保险运作大致如下：申请天气保险的用户支付保险公司一定的保险金，如果您在外出旅游时遭遇到了恶劣的天气而影响了出行，甚至只能呆在旅游饭店里不能出门游玩的话，那么就只能自认倒霉，自己和自己生气。但是，现在不同了，许多国家都推出了这种“天气保险”，如果您现在再遇到上述情况的话，就能从保险公司获得一定的赔偿，甚至还可以退掉整个旅行的费用。这种人性化的保险产品一经推出，便受到了人们的广泛关注。现在天气保险在发达国家已经得到蓬勃发展。天气保险的热心用户涵盖娱乐业、旅游业、建筑业、零售业、农业、饮食业、运输业等，波及气温、温度、风速、日照等气象要素。

国外天气保险的种类很多，“樱花保险”、“酷暑保险”、“浮冰保险”、“台风保险”、“旅游保险”、“足球世界杯气候保险”、“降雨保险”、“水稻保险”、“梅雨保险”、“风保险”、“雾保险”、“下雪保险”、服装销售天气保险等五花八门，各具特色。本文介绍其中有代表性的11种天气保险。

旅游天气保险：为满足社会公众多样化的需求，美国气象保险公司推出旅游天气保险。日本人喜欢去夏威夷旅游观光，每年超过100万人次，于是美国的一家保险公司与一家日本旅行社合作，以去夏威夷观光的日本游客为对象，开发了旅游天气保险。其保险责任是：如果当地从上午十点到下午五点连续下雨、影响到游客旅游观光时，保险公司每天向投保人退还1.5万日元；若在夏威夷停留期间全部都是雨天的话，则赔偿全部旅行费用。该项业务推出后很受欢迎，旅游越来越火。

此外，美国世界天气保险公司还推出“旅游遇雨保险”，如美国游客8月份从美国到中国旅游，事先投保120美元，在旅游期间，若上午10时至下午4时下大雨，则保险公司赔偿旅游投保者6000美元。

樱花天气保险：日本是保险业比较发达的国家之一，天气保险1997年首先由东京海上自动火灾保险公司推出，立即受到观光旅游、休闲娱乐、饭店、服装、冷饮等对天气敏感的行业关注，日本各大保险公司也纷纷介入。日本天气保险在今后数年，将以每年50%以上的速度递增，将成为日本保险业激烈争夺的新领域。

在日本，樱花节是举国欢庆的重要节日。每年的赏樱花是日本人最为重视的一个庆典，到了樱花绽放的时节，家家户户都会拿着做好的好吃的，来到樱花树下围坐在一起，聊天、唱歌、吃饭、喝酒、赏樱花，欢度樱花节，非常的惬意。所谓“樱花保险”是保险公司请气象专家参考近几十年日本列岛樱花盛开的时间规律，结合各地每年的气温、日照等实况，预报各地樱花盛开的时间。投保樱花险的旅行社、交通公司等用户根据预报各地的樱花盛开花期，安排相应的业务。如青森市的《北势旅游交通公司》的旅游车专门来往于赏樱胜地之间，其年收入三分之一是来自樱花节。2002年樱花较之预报的时间提前开放，人们错过最佳赏花期，游人明显减少，该公司的收入大跌。如果预报的樱花实际开放日期与预报不一致，观光者没有达到最佳观赏目的，保险公司将向投保者支付赔偿金。参照日本樱花保险的思路，给我国北京的香山红叶、洛阳的牡丹设计保险产品，应该很有意义。

降雨天气保险：天气保险已经进入英国人生活中的各个领域，凡是与天气有关的户外活动，诸如高尔夫球赛、高空特技表演、花卉展览、瓜果节、外出旅游等，人们大多都预先购买天气保险。

英国开展天气保险始于20世纪70年代，最早的天气保险险种为降雨天气保险。英国是一个多雨的国家，英国人因地制宜，创办了一家名叫“降雨”的保险公司。这家公司为英国人的各种活动投保，一旦因下雨而影响了他们的活动就会得到相应的理赔。保险公司与气象部门合作，对英国各地的降雨进行分析，绘制成英国全国年和月平均雨量图，作为制定保险费率的依据，将英国本土划分为2000个不同等级的保险费率区。降雨天气保险一般分为两类，一类是“约定保险”，投保人和保险公司双方约定一个雨量值，若实际的雨量达到或超过双方约定的雨量值，则保险公司向投保人支付赔偿金。另一类是“放弃保险”，因大雨天气造成户外活动被迫停止或改期，则保险公司要赔偿投保人一定的费用。

日本购买降雨保险的主要主顾是体育团体。如足球比赛主办方事先购买了一份气候保险，要是比赛当天的降雨量达到了10毫米以上，就可得到保险公司的赔偿。这是因为每逢下雨天，露天运动场观看足球比赛的观众至少减少20%，如果观众人数减少了1000人，一场比赛就可能亏损200余万日元。由此很多体育赛事主办方便将气候保险作为分散“气候风险”的对策。

阳光保险：在西班牙一个叫太阳海岸的旅游胜地，当地的一家保险公司为了使游客玩得开心，便开发了一项叫做阳光保险的新保险业务。其主要内容是：游客若在太阳海岸21天的游玩中，有4个白天下雨，则保险公司赔偿被保险人三周开销的一半费用；如果遇到7天下雨，则赔偿其全部费用。当然，若无异常，保险公司是不会赔钱的。

浮冰保险：日本三井住友保险公司与一些旅行社每年都签约浮冰保险。签约旅行社靠从西伯利亚漂过来的大浮冰冰块吸引游客。许多游客不惜花很多钱，在大块浮冰上观赏狐狸等动物如何猎食。如果大风很快把大浮冰块吹走，旅行社的客源就会明显减少，影响其创收，浮冰保险便应运而生以确保旅行社的客源收益。

台风保险：日本是一个多台风灾害的国家，每年的6-10月都有台风袭击日本列岛，台风袭来时常常带来灾害，造成重大的损失。1959年发生“伊势湾台风大灾害”之后，引起日本各界的重视，从1984年起，在“住宅火灾保险”、“普通火灾保险”中，增加了台风灾害等保险项目。日本台风灾害保险规定，灾害损失超过20万日元，才支付保险金。因台风破坏的建筑物很多，如果逐一调查，太费时间。一般保险受灾用户将灾情照片及修理经费预算表交到保险公司，经保险公司核定达20万日元以上，便按保险合同规定，支付保险赔偿金。

酷暑天气保险：日本大约有70%的行业受酷暑、暖冬、连雨天等天气的影响。三井住友海上保险公司为7、8月可能出现的酷暑，推出“酷暑险”，很受商店欢迎。酷暑直接影响人的生理、心理，支配人们的消费行为。气温差1℃都会影响商店的客流量和销售量。在日本，夏天气温超过30℃每增加一天，空调的销售量增加4万台；气温超过22℃，每上升1℃大瓶啤酒每天多销售230万瓶；气温25-30℃奶油冰淇淋畅销，但气温超过30℃，则奶油冰淇淋销量下降，而清凉饮料会销量大增。

高尔夫球场也是“酷暑险”的热心投保者，因天气过热，来高尔夫球场打球的顾客会大幅度减少，直接影响到球场的经济收益。

服装销售气候保险：纽约一向是美国服装销售业的福地。但近年来，由于气候变暖，天气多变，导致服装公司以及销售商们损失惨重。美国的服装公司纷纷购买服装销售气候保险，以减少因异常天气带来的损失。服装公司在购买这类保险合同时，可以注明想在哪些城市免受什么样的天气影响。比如某服装生产商希望芝加哥和纽约的雪不要下的太少，而旧金山的降雨则不要降的太多，因为这种反常的天气会影响服装的销售。服装销售天气保险的保险金额较高，一般占到服装公司投保的服装销售额的10%至30%。但不少厂商认为：如果能够对气候做出准确的预测，花这些钱还是值得的。

足球世界杯天气险：2002年韩日足球世界怀开赛之前，两家日本保险公司推出世界杯天气保险。这一保险的销售对象是世界杯赛场附近的商家、旅馆、饭店等，因世界杯32强赛前训练会吸引很多球迷观看。如果32强赛前训练遇降大雨，来现场观球的球迷会大减，旅馆、饭店、商家的生意也会随之清淡。世界杯天气保险具体规定是：在世界杯期间，如果32强驻地连续降雨超过3天，并且每天的最大降雨量达到10毫米，购买保险的商家可获保险公司500万日元的赔偿。世界杯天气保险一经推出，立即受到当地商家、旅馆、饭店的欢迎，纷纷购买。

水稻天气保险：日本种植水稻的稻农以分散的、小规模种植为基础，水稻保险在稳定水稻种植和提高水稻生产力、弥补稻农因天气灾害损失方面，发挥了重要作用。水稻天气保险主要是保险因异常天气灾害造成的水稻减产。承保方式一般是以每块稻田为承保对象。保险期是从插秧期(直播为发芽期)到收获期。保险金额为：单位产量(公斤)的保险额×稻田基准产量70%。保险赔偿额为：单位产量金额×保险的减产量。

圣诞节雪天保险：英国在圣诞节之前，一些游乐场、旅游景点的老板会买圣诞节雪天保险，圣诞节下雪不但还会给人们带来好心情，还会增加节日的迷人色彩，使节日气氛更加欢快、热烈，使游乐场、旅游景点的生意兴隆，游乐场、旅游景点的老板们投保圣诞节“雪天保险”的积极性自然很高，效益显著。

综观国外的天气保险，我们可以看出：天气保险正在国外风行，呈蓬勃发展之势；天气保险是减少气象灾害造成损失的有效途径，有利于国计民生。我国是一个发生气象灾害较多的国家，许多企业和居民的日常经营与生活中都会受到极端天气的影响。我国天气保险起步较晚，发展相对滞后，但愿能借鉴国外天气保险的有益经验，在广泛调查研究的基础上，因地制宜，从我国天气状况出发，发展具有我国特色的天气保险，使我国的气象保险也尽早形成“气候”。