网上银行发展对实体银行的影响研究

李洁等

摘要：微时代网络的发展为网上银行发展提供了技术环境支持，网上银行作为银行未来发展趋势，其独特的优势极大的影响着实体银行的发展。网上银行具有双重性作用，其在拓展银行业务的同时也加剧了银行经营风险，本文根据网上银行发展的现状以及对实体银行所产生的影响进行全面分析，提出一些完善网上银行发展的措施。

关键词：网上银行 影响 实体银行 研究

互联网时代，作为与人们的生活密切相关的金融机构，其传统的经营模式已经不能适应网络时代发展的要求，因此以网络为支撑的网上银行相距产生，网络银行的独特优点极大的方便了顾客的需求，实现了无障碍工作，然而网络银行的出现必然会对实体银行产生一定的影响。

1 网上银行概述

1.1 网上银行的概念 本文所讲的网络银行主要是从银行业务角度分析，银行机构通过互联网技术向顾客提供各种银行业务，而顾客可以通过互联网技术在任何时间、地点与银行系统进行业务链接，进而在最短的时间内完成银行业务。网上银行突破了传统银行的经营模式，网上银行发展模式已经越来越被人们所接受。

1.2 我国网上银行的发展现状 随着人们生活节奏的加快以及互联网技术的发展，网络已经渗透到人们的基本生活工作中，尤其是网上购物模式的发展为网上银行的发展提供了快速发展的契机，目前来看我国网上银行的发展出现了以下特点：①数量不断的增加。随着经济发展，人们的交易已经突破了地域限制，对此要求银行业务也要积极的进行调整，对此银行部门为了方便客户，它们会针对一些业务开展网上交易形式，1997年招商银行最早开展网上银行，随后我国的银行机构都开设了网上银行，到目前为止我国的所有银行都已经开展了网上银行业务，网上银行的数量在近几年出现了快速上涨的趋势。②网上银行的业务种类繁多，品牌意识已经形成。由于银行机构在竞争程度上越来激烈，银行机构为了招揽更多的客户它们会提供优质的服务以及开展全面的业务，比如网上银行都开展可自主购买理财产品、网上购物支持等业务，而且随着网络银行的发展，各银行之间都在创立自己独特的产品，如：工商银行的“金融@家”、农行的“金e顺”、建行的“e路”等。③外资银行已开始进入我国网上银行领域。随着我国经济与世界的联系日益紧密，许多外国银行机构已经开始在我国涉足网上银行业务，而且其借助技术优势和管理经验形成了具有独特优势的网上银行。

2 网上银行对实体银行的影响

网上银行是银行业务发展的总体趋势，网上银行的发展对实体银行的影响多方面的，我们既要看到对实体银行的积极作用也要看到对实体银行的消极作用。

2.1 积极影响

2.1.1 有助于实体银行拓展业务范围。传统的银行经营模式由于受到人力、时间等原因的限制，其在业务拓展方面很难有创新，其基本就是停留在存放款业务方面，而随着网上银行的出现，网络交易、网络转账以及网络理财等产品相距出现，丰富了银行的业务范围，增加了实体银行的利润同时在节省了实体银行工作人员的工作量，为实体银行发展节约了资金支出。

2.1.2 提高了实体银行的服务质量和工作效率。网络银行存在的基础就是依托网络技术，其具有快捷、方便的特征，因此网络银行在拓展实体银行业务的同时也提高了实体银行的工作效率，客户可以依托网络实现银行业务的交易，而不再需要到实体银行部门排队等候，同时网上银行实行的是客户直接面对网络银行系统，其具有公正性，避免了因为银行工作人员服务态度或者人情原因导致的矛盾出现。

2.1.3 降低了银行运营成本。网络银行不需要银行部门租用或者建设专门的办公场所，也不需要采取专门的人员进行银行部门安全秩序的维护，而其只需要构建安全的网络环境就可以，因此网络银行可以大大降低银行的各种费用支出，当然网络银行的维护费用可能较高，但是它只是体现在前期的构建构成中，总体看网上银行的运营成本相对于实体银行是非常低的。

2.2 消极影响 虽然网上银行对实体银行的作用是非常大的，但是尤其我国发展网上银行的时间还比较短，其对实体银行的影响还产生着消极的作用，首先就是网络银行由于是借助互联网技术，就必然会存在安全隐患，如果网络安全不稳定，就有可能对对实体银行造成巨大的经济损失；其次由于网络银行不针对网络系统进行的交易，其会存在由于操作失误而导致的经济损失的情况发生，比如近几年发生的网络诈骗就是利用网络银行的自主交易进行的。

3 促进网上银行与实体银行快速发展的措施

3.1 加快网上银行人才队伍建设 首先积极引进高素质金融人才与网络金融人才，构建起网上银行发展的总体框架，为网上银行的发展指明方向；其次要在实体银行的内部，为网上银行人才的工作创造一个良好的环境，特别是在制度约束方面，要给予这些人才更加自由的空间来发挥他们的创造力。

3.2 积极开发网上银行业务潜力 促进网上银行的快速发展，需要加强对网上银行业务潜力的开发力度。要积极研究网上银行的运行特点与发展趋势，从中找出其未来可能存在的发展潜力。要积极结合电子商务的发展趋势，从整个电子商务发展的方向上寻找未来网上银行的发展空间。要加强网上银行与传统银行业务的结合，积极深化其对传统银行业务的改革。

3.3 完善风险防控机制 首先要加强网上银行运营的相关法律法规建设，从法律层面上明确网上银行运营的相关制度要求，特别是对威胁网上银行运营秩序的行为，要给与明确的界定，并制定制裁措施。其次要加强技术的探索与提升，在扩展网上银行服务能力与服务范围的同时，提高网上银行应对风险的能力。

参考文献：

[1]赵宇.网上银行在我国的应用与发展[J].造价工程，2011（5）.

[2]沈如卫.我国网上银行发展的现状、问题及对策分析[J].现代商业，2010（9）.

[3]陈宝琮.调整银行经营策略 迎接网络经济的挑战[J].中国金融电脑，2000（6）.endprint