河北省小微企业金融服务问题研究

胡艳辉，陈 雪

（1.河北金融学院，河北 保定 071051，2.河北省科技金融重点实验室，河北 保定 071051）

一、我国小微企业融资渠道分析

（一）小微企业界定

小微企业是小型、微型、家庭作坊式企业和个体工商户的统称。2011年6月由工信部等四部委联合出台《中小企业划型标准规定》，开始在企业划分中引入微型企业的范畴，将中小企业明确划分为微型、小型、中型三种类型，首次将个体工商户纳入《规定》执行范围，并根据企业所属行业，选取营业收入、从业人员、资产总额作为标准对企业进行分类界定，例如，从业人员20人以下或营业收入300万元以下的工业企业，以及营业收入300万元以下或资产总额300万元以下的建筑业企业为微型企业。当然，在不同的国家和地区，不同的经济发展水平及社会状况下，企业的发展水平也不一样。因此小微企业定量界定的具体标准也会不断变化。本文所指的小微企业是指根据我国2011年颁布的《中小企业划型标准规定》界定的小型和微型企业[1]。根据河北省工商局统计，2013年河北省的小微企业接近20万家。

（二）小微企业融资渠道分析

企业融资主要包括内源性融资和外源性融资，内源性融资主要来自企业创始人个人投入、企业留存收益和成员集资，外源性融资包括间接融资（主要是银行贷款）、直接融资和政府提供资金的政策性融资。在我国小微企业现有外源融资渠道中，银行贷款是小微企业融资的首选。2013年博鳌论坛发布的《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》显示，在争取外部融资寻找资金来源的优先顺序方面，66.7%的小微企业主把向银行贷款排在第一位。据统计，截至2013年5月末，全国小微企业贷款余额16万亿元，同比增长21.35%。

二、河北省小微企业金融服务现状

（一）河北省银行业机构对小微企业的金融服务

1.小微企业信贷支持力度稳步增强。河北省各银行业金融机构不断加强对小微企业的信贷支持，拓宽客户覆盖面，连续5年实现“两个不低于”的目标，小微企业金融服务综合化和专业化水平进一步提高。截至2014年5月末，河北省小微企业贷款余额为7594.08亿元，较年初增长412.53亿元，增速5.74%[3]。

2.小微企业金融服务产品呈现多样化。近年来，河北省金融机构积极开发新的信贷产品，满足客户的差异化需求，相继开发了仓单质押贷款、动产质押贷款、林权质押贷款、股权质押贷款、保单质押贷款、应收账款质押贷款、专利权质押贷款、联贷联保贷款、组合贷款、最高额可循环贷款、中介担保贷款、保险保证贷款、企业法人或股东连带责任保证贷款、股东和经营者自有房地产抵押贷款、小企业法人账户透支、分期还款、银行承兑汇票等几十款针对小微企业的信贷产品[4]。

3.各国有银行、股份制银行和地方性商业银行积极优化小微企业金融服务流程，建立专门服务于小微企业的业务经营中心。河北省银监局在2013年9月17日发布的《河北银监局关于深化小微企业金融服务工作的意见》中提出了银行业金融机构建立“小微企业金融服务专营机构”的要求，目前，河北省的金融机构已设立小微企业专营机构470家，为小微企业发放贷款2255亿元[3]。

4.小微企业客户开发集约化程度加强。河北省中小企业集聚的产业集群众多，各具特色，全省具备一定规模的特色经济产业集群300余个，相关企业超过10万家，已成为全省经济发展的重要支柱。河北省金融机构将产业集群开发、1+N供应链模式开发作为对小微企业提供金融服务的主要支撑点。如中行河北省分行先后对沧州青县电子机箱和南皮五金机电、邯郸永年五金配件、廊坊胜芳家具、邢台沙河玻璃制造等河北省产业集群进行重点帮扶，集中人员、集中调查、集中发起，集中审批、集中投放，有力支持了地方经济发展。工行保定分行将白沟箱包、安国中药、容城服装、高阳纺织、雄县塑料等22个产业集群定为重点服务市场。工行承德分行以河北钢铁承德分公司上游供应商为融资服务对象，以供应链融资为服务手段，为上游供应商提供了有效融资支持。

（二）河北省P2P网络借贷平台提供的金融服务

P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。所谓P2P网络借贷平台，是指借贷双方通过网络平台进行直接借贷。基本程序是，借款人在P2P网站上发布贷款需求信息，并提出自己的借款利率；贷款人（即出借方）根据借款人的信用评级结合借款人上传的资料综合判断其风险程度，决定是否出借，并通过网站将资金借给借款人。据悉，国内目前有1000多家P2P公司，较2013年增长近5倍，2014年贷款规模也有望突破千亿元。P2P网络借贷平台的客户资金需求量往往不高，时间较短（小于1年），通过网贷平台贷款，只要信誉度高、信用好，从发标到竞标完成获得贷款，一般不超过3天。

目前河北省成规摸的此类网站不多，主要以某个特色区域产业为依托，比如安平的丝网、高阳的纺织、清河的羊绒等。融贷通赢是河北首家P2P网贷平台，2013年3月上线运营，目前客户主要锁定衡水安平丝网的生产商与经销商。P2P公司普遍的问题是自身规模小，承诺收益高。作为金融创新，虽然P2P贷款在中国有着巨大的市场，但也存在着较高的风险，据统计，2012年前，P2P借贷平台倒闭总数量约为20家，而2013年问题平台的数量激增到70家左右，2014年行业风险会继续增加[5]。

（三）河北省小额贷款公司的金融服务

中国人民银行公布的2013年小额贷款公司数据统计报告显示，截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。江苏、辽宁、内蒙古、安徽、河北五省区的小额贷款公司数量位居全国前列。报告显示，截至2013年末，河北省小额贷款公司数量为439家，从业人员5093人，贷款余额273.1亿元。

河北省自2008年全面开展小额贷款公司试点工作以来，累计发放小额贷款1600亿元，支持超过16万个农户、个体工商户和小微企业解决了其发展急需的资金问题。2011年7月，为适应“调结构、转方式”的需要，河北省开始探索发展科技小额贷款公司，主要为高新技术企业和战略性新兴产业提供小额贷款。目前，全省科技小额贷款公司已经发展到161家，注册资本超100亿元，在全国名列前茅。2012年，河北省设立了专门支持妇女创业的定兴县鼎立巾帼小额贷款有限公司。

资本金偏少、外源融资渠道不足，一直困扰小贷公司的生存和发展的问题，为此，2013年11月，河北建投小额贷款公司经省金融办批准设立，注册资本10亿元，该公司不仅可在全省范围内向小微企业提供小额贷款业务和相关金融咨询服务，同时也可为全省小额贷款公司提供再贷款业务。2014年7月，河北省首家中外合资小额贷款公司——石家庄市中弘和信小额贷款有限公司成立，中弘和信将主要向农户、个体工商户、小微企业和高新技术企业、医药产业链企业发放小额贷款，并对小额贷款公司开展再贷款业务和融资咨询服务。

三、河北省小微企业金融服务中存在的问题及对策建议

（一）存在的主要问题

1.小微金融机构的服务能力较低。目前河北省27家村镇银行只能办理存款和贷款业务，结算手段落后、没有网银、没有信用卡，不能直接使用人民银行的大小额支付结算系统，无法实现客户资金的快速便捷到账，服务能力远低于其他金融机构。

2.贷款利率高，服务效率低。目前小微企业贷款合同利率一般为基准利率上浮若干点，最高的上浮达到30%。除此之外，一些金融机构还以咨询费、培训费、抵质押品保管费等名目收取一定比例的费用。此外，小微企业普遍认为银行贷款手续繁琐，审批时间长，拿到贷款时已经错过商机。

3.信贷资金支持与经济贡献不对称。以河北省衡水市为例，2010年，该市小微企业经济增加值占衡水市生产总值的77%。但从信贷资金分布比重看，2011年前3季度，该市小微企业新增贷款占全部新增贷款的28%。据统计，该市与银行发生信贷关系的小微企业占全部小微企业的32%，信贷满足度较低[6]。

（二）完善小微企业金融服务的对策建议措施

1.扶植实体经济，发展绿色信贷。金融机构要在小微企业自主创新、转型升级、提高附加值等方面积极发挥作用，扶持战略新兴产业发展，倾斜授信资源。应加大对有市场发展前景的高端装备制造、新材料、新能源、生物医药、新一代信息技术、节能环保等战略性新兴产业的授信支持力度。应积极研发如知识产权质押融资、排污权担保融资、合同能源管理融资等适用于绿色经济、循环经济、低碳经济发展的金融服务产品和模式。

2.加强客户研究，积极进行产品创新，优化流程环节。金融机构应针对小微企业资金需求“短、少、频、急”的特点，积极开展产品创新，简化授信流程和审批环节，由单纯提供融资服务转向提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。小微企业的成长分为初创、成长和成熟期，不同发展阶段的风险特点和资金需求特点差异较大，金融机构应针对小微企业不同行业、不同发展阶段的特征，制定不同的信贷政策，设计不同的信贷产品，提供特色金融服务。

3.建立金融机构共享的全国小微企业征信平台。信用信息透明度低是小企业融资难的重要原因之一，应建立全国小微企业征信平台，把小微企业的公司概况、产品特点、行业前景、企业和企业主个人信用记录等信息录入到平台。该平台对银行、小额贷款公司、担保公司、互联网金融平台等金融机构开放。借助该平台，金融机构可以较全面、系统地了解服务对象的信息，进行准确有效的企业综合信用评级和贷款风险评估，掌握资金安全状况，防范金融风险。

4.推动小微银行发展，发挥其服务小微企业的优势。小微银行在地域和组织结构、获取信息和服务能力等方面，更适应于小微企业，并且由于资本金的限制，自然会把小微企业作为经营的重点客户。国家应大力推动和支持小微银行发展，给予优惠政策，如，建立起小微银行对接国家财政、社会基金等服务渠道，对小微企业贷款减征营业税，尽快向村镇银行开通大小额支付系统、征信系统等服务系统，尽快实现联网、结算方式多元化等。

解决小微企业融资难问题，需有关各方共同努力。小微企业应诚信经营，规范财务管理制度。政府可以建立小微企业风险补偿基金，或者允许小微企业贷款损失准备在税前计提，建立起一种能协调政府、银行、保险公司、担保公司各方利益关系的长效风险分散机制。对于互联网金融，政府应坚持鼓励发展和风险防范相结合，注重消费者保护机制的建设。

［1］杨慧慧.我国小微企业融资困境及对策研究［D］.合肥：安徽大学，2012.

［2］周颖，张翔.国内小微企业金融服务研究综述与展望［J］.时代金融，2013（3）.

［3］范宁.我省落实多项举措为小微企业“减负解困”［N］.河北经济日报，2014-07-07.

［4］沈国儒.河北省小微企业金融服务调查报告［J］.金融教学与研究，2012（5）.

［5］崔丽.专家学者为互联网金融监管支招［N］.中国青年报，2014-06-23（6）.

［6］纪恒建，赵涛.河北银监局.调研小微企业融资现状［EB/OL］.河北新闻网，http：//finance.hebnews.cn/2012-01/30/content_2507354.htm.