金融网络化挑战与中小银行经营转型策略

王家华张连丰

（1.南京审计学院，江苏 南京 211800；2.审计署京津冀特派办，天津 300010）

金融网络化挑战与中小银行经营转型策略

王家华1张连丰2

（1.南京审计学院，江苏 南京 211800；2.审计署京津冀特派办，天津 300010）

随着网络科技快速发展以及金融市场对金融服务效率的追求，金融网络化趋势不断深入。本文分析了金融网络化的背景、现状与趋势，指出金融网络化对中小银行业的挑战，并在此基础上提出了中小银行经营转型的对策与建议。

金融网络化；中小银行；经营转型

随着互联网技术的快速发展及其在金融领域的广泛应用，金融网络化程度越来越高，正在对传统银行特别是中小银行的经营与发展提出巨大的挑战。如何在金融网络化的背景下，快速高效地完成经营转型，对中小银行未来的经营与发展有着重要的战略意义。

一、金融网络化的背景分析

（一）信息科学与互联网技术的快速发展

近20年来，网络科技快速发展，其硬件技术与软件程序逐步完善，网络智能化水平与人机互动技术不断提高，多元化与个性化的应用技术层出不穷，信用安全性不断提高，网络界面设计智能化，商品销售信息化等等，互联网领域的这些变化为以互联网为平台的包括金融业务在内的各种商业发展打下了坚实基础，提供了广阔空间，而移动互联技术的发展又为移动支付、移动银行提供了可能。

（二）互联网客户群体的兴起与电子商务的快速扩张

随着互联网技术的不断成熟，互联网快速进入应用领域，互联网从最初的信息获取平台向重要的商业平台转变，全世界已形成了庞大的互联网应用客户群体。在我国，据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，截至2012年底，我国网民已达5.64亿，从而为现代商业与市场营销提供了在真实世界之外的新渠道与新空间，极大推进了电子商务的发展。而电子商务的发展离不开金融服务，围绕电子商务而展开的第三方支付如支付宝等也随之兴起，而这些起先服务于电子商务的第三方支付其功能正在向其他金融领域快速延伸。

（三）客户对高效快捷金融服务的终极追求

高效快捷，可以说是客户对金融服务的终极追求，传统的金融服务基于物理网点，每一笔业务都要到金融机构的柜面上完成，手续复杂烦琐，且多为标准化服务，难以提供综合化、个性化服务。互联网金融大数据为解决金融过程中的信息不对称以及风险控制提供了良好的基础，互联网金融让客户可以通过自己的电脑或手机这些互联网终端辅以简单的操作完成金融服务，而且网络金融超市可以为客户提供从借贷到保险以及理财等全方位的金融服务，这一切构成了金融网络化的内在驱动力。

二、金融网络化现状与趋势

金融网络化正在快速由传统银行利用网络技术手段改进其服务，转变为传统银行业务的网络化与独立网络金融服务机构蓬勃发展并存的格局。截至目前，这些典型的网络金融服务模式包括：网络借贷、第三方网络支付、金融搜索与网络金融超市、移动金融等。

（一）网络借贷

网络借贷是指资金供求双方通过网络相互匹配需求，进行直接借贷的金融模式，这一模式绕开了传统借贷关系中类似于银行的中介，从而更好地实现资金的匹配与低成本交易。我国网络借贷主要分为以下3种模式：一是以阿里金融为代表的依托自身电子商务及客户资源进行金融服务的模式。阿里巴巴的客户资源、交易数据让阿里金融在小微贷款信用审核领域有着传统小贷模式不可比拟的优势，通过数据分析选择目标客户，再通过网络进行信贷发放与风险控制，使阿里金融得以快速成长。二是以小额信贷为主的P2P或C2C网络借贷平台模式，以“拍拍贷”和“人人贷”为代表。三是以陆金所、开鑫贷为代表，由现有传统金融机构开设，提供担保与信用支持的网络借贷模式。以上的网络信贷目前仍以小额信贷为主，面向传统金融服务难以覆盖的人群，同时，不依赖电子商务数据基础上的网络信贷仍存在着信息不对称、风险难以控制的难题，所以目前的网络信贷利率普遍较高。

（二）网络金融超市

网络金融超市由我国正在崛起的消费金融与财富管理市场促成。网络金融超市有3种模式：第一种是传统金融机构将自身的金融产品进行网络化运作与管理，形成一个为自身产品服务的金融超市。目前我国主要的大银行都有这类网络金融超市，有些金融机构与电子商务平台合作，如交通银行和阿里巴巴合作推出交通银行淘宝旗舰店。第二种是独立的网络金融机构开设的金融超市。随着金融产品需求的多元化与信息技术的革新，使独立网络金融超市成为可能，这些网络金融机构能为客户推出包括储蓄融资、证券保险、基金外汇、结算托管理财等一站式金融服务，主要服务于消费性金融、财富管理、投资理财等，如宜信财富。随着我国消费金融的快速发展，这将是独立网络金融机构未来重要的发展方向。第三种是金融搜索，将互联网搜索技术与融资理财等金融技术与产品进行结合的新型模式。2011年10月，融资贷款搜索平台“融360”成立，能为客户搜集各家金融机构推出的融资理财服务，这种模式为客户提供了一揽子金融产品，通过比较分析，有效解决了信息不对称难题，丰富了客户的选择机会，降低了搜寻成本与资金成本。

（三）第三方网络支付

第三方网络支付最初是因为电子商务的发展而产生，为防止交易双方失信，第三方支付平台在收付款人之间设立一个中间过度账户，充当资金托管媒介，有效降低网络交易的信用风险。国内的第三方支付业务模式主要有两类：一类是以支付宝等为代表的互联网型支付企业，他们以在线支付为主，与大型电子商务网站结合，迅速做大做强；另一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。数据显示，2012年我国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。截至2013年6月，央行累计发放了250张第三方支付牌照，而且这一数据还在增加。百度与腾讯等互联网公司也在利用自己的客户资源，积极进入第三方支付，将进一步对现有网络金融格局产生重要的影响。

从发展的趋势来看，第三方支付公司已不满足于只做支付平台，借助其积累的越来越多的客户数据以及数据挖掘能力，开展信贷与财富管理等金融业务势不可挡，阿里金融就是在支付宝基础上发展起来的金融信贷业务，而阿里金融推出余额宝又是他们在财富管理领域拓展的重要尝试。

（四）移动金融

随着移动互联技术日益成熟，二维码、NFC等近距离信息交互技术通过智能手机等使网络金融开始向移动终端延伸。融资行为、理财行为或支付行为可以通过移动终端实现，从而产生了诸如移动银行、移动支付、手机钱包等新概念与创新金融手段。移动金融将成为传统网络平台之外另一个建立于移动互联网的金融平台。传统金融变成了“拇指金融”，客户可以更方便地参与金融活动。

三、金融网络化趋势对中小银行的挑战

（一）中小银行将面临金融行为与金融习惯改变的挑战

互联网正在改变着人们的行为与习惯，电子商务在改变着传统的销售模式。互联网金融由于其方便快捷和低成本，越来越受到金融市场的欢迎。随着金融网络化，人们通过网络进行消费与支付，通过网络进行融资和财富管理，而且这些金融行为正在从传统互联网模式向与移动互联模式并存发展。移动银行、手机钱包等创新金融方式不断出现，而且渐渐成为人们工作与生活的一部分，这无疑使传统的“柜台式金融”面临巨大挑战。

（二）中小银行传统业务领域面临网络金融竞争的挑战

1.在传统信贷业务领域面临的挑战。在信贷业务上，传统中小银行以小额信贷为主，由于其风险控制依赖信贷人员完成，主观性强，信贷程序复杂烦琐，而当前正在快速发展的网络信贷因其方便快捷，以及强大的客户信息数据收集与数据挖掘能力，使信用风险控制变得相对简单。网络信贷特别是与电子商务相结合的网络金融模式，如阿里金融，削弱了传统中小银行在信贷市场上的竞争力。

2.消费金融业务领域面临的挑战。中小银行由于其产品开发能力有限，在消费金融领域竞争优势不明显。金融网络化使大银行可以将其消费金融产品通过网络方便地延伸到传统中小银行的客户群体中，消费者还可以通过网络有效地选择不同金融机构提供的金融产品。包括财富管理在内的消费金融在我国有着巨大的发展潜力，如果中小银行不能及时创新，通过合适方式介入，也就意味着中小银行将失去这一在我国未来金融领域有着广阔前景的市场。

3.支付业务领域面临的挑战。在金融网络化的今天，第三方支付占有的市场空间越来越大，而第三方支付公司将越来越多地掌握客户信息，一旦条件成熟，他们会很快推出以其支付平台为支撑的其他金融服务，占用与分流客户存款，从而更大更多地分流包括中小银行在内的所有银行的金融业务。

（三）中小银行传统经营模式与管理架构面临挑战

中小银行传统的经营模式以人员、网点、规范流程复杂见长，长期以来为市场提供了稳健的金融服务，推动了区域经济发展，满足了人们的金融需求。但网络金融的快速发展，使得金融中介功能改变为平台功能，现有基于中介功能的经营模式适应不了新形势的需要。在网络不发达时期，传统银行主要依赖多建设网点来服务于周边客户，网点多是其传统的优势，而随着金融网络化，人们通过网络金融超市而不需要通过网点来实现其金融需求，加上网络金融超市的产品丰富等优势，将使中小银行网点优势在未来可能变为其重要的劣势与成本负担。网络金融随着互联网技术的快速发展而不断革新，对长期以来满足于规范与流程控制的银行经营管理架构产生巨大的冲击，也是对银行经营人员素质的巨大挑战。

四、金融网络化背景下中小银行经营转型的思考

（一）树立以创新转型为核心的发展理念，提升网络科技研发能力与应用水平

创新与转型是这个时代的主题，传统银行业以规范与流程见长，但面对金融网络化的大趋势，银行业创新转型势在必行。传统银行将创新转型作为银行核心的发展理念，创新转型包括理念、业务、业务模式与产品、客户关系管理的创新转型等方面，应当说，面对网络化时代的到来，传统银行需要全方位变革，或者说是“颠覆性创新”，任何局部的创新都无法满足现实的需要。银行经营者应充分认识到金融网络化给我们带来的巨大挑战，从改变自己的理念开始，自觉去思考与实施金融网络化时代银行经营所需要的变革。同时，科技力量薄弱是中小银行的瓶颈，加强科技研发力量是推进金融网络化的必要条件，加强人员素质培训、提升网络金融的应用能力，也是金融网络战略得以顺利实施的重要保证。

（二）合理定位，细分市场，深耕零售金融业务

在过去，传统银行业经营同质化严重，快速扩张的金融市场以及金融机构数量有限，为同质化经营提供了可能。但随着当前金融机构越来越多，综合化经营趋势明显，金融网络化不断深化，重新进行目标定位、细分市场已成为每一家银行必须面对的选择。作为中小金融机构，因其立足区域，贴近社区，其定位应是更多地服务于区域经济。中小银行为社区客户和中小企业服务，集中于小额信贷、消费金融与财富管理，为客户提供综合化全方位金融服务，成为区域金融综合服务商，与大银行进行错位经营。金融市场上中小银行往往处于金融供给的长尾，中小企业则具有旺盛的金融需求，通过互联网平台，二者能够更好地实现供需匹配。中小银行有对区域客户了解与熟悉的优势，复杂与个性化的消费金融服务不能完全通过网络来完成，通过线上与线下相结合的方式更能满足消费金融的需要，人员与网点的优势在消费金融领域仍将长期存在，这为中小银行提供了广阔的市场空间。

（三）与第三方机构合作，扩展产品线，打造有特色的区域金融虚拟网络渠道

中小银行因其资源有限，科技力量与产品开发能力不足，加强与第三方机构合作成为其未来发展的重要选择。

1.与第三方支付机构合作，加强科技力量。与第三方支付机构或网络科技公司合作，实现资源共享，围绕融资与支付需求打造网上支付平台，拓展虚拟销售渠道，中小银行完全可以依赖对区域客户的了解，长期经营于本区域以及线下服务便捷的优势，打造有自己特色的区域金融服务平台，提供综合金融服务，将融资、理财、支付等零售业务整合到网络上来经营。

2.与大银行合作，加强产品开发能力。中小金融机构要加强与大型金融机构合作，拓展自己的产品线，选择把适应本地区客户需要的金融产品放到自己的金融平台上运营，吸引与维护自己的客户群体，也可根据数据对客户进行细分，结合大银行的开发技术，根据不同风险偏好的客户群体，开发适合区域客户需要的有针对性的特色金融产品。与其他金融机构错位发展，突出区域服务特色，才能有效提升中小银行的核心竞争力。

（四）构建适应网络金融需要的新型客户关系管理系统

适应网络金融的新型客户关系管理至少要做到以下两点：

1.重视客户体验。要弱化银行的柜台意识，网络平台应当是一个开放式金融平台，加强客户服务体验，将用户体验作为出发点与工作流程的起点，而不是最后的验证环节，建立科学友好的客户界面，让客户通过网络可以实现全方位的体验，同时，整合客户管理机制与流程，整合渠道、业务与产品，让客户实现充分的体验从而进行选择，实现其个性化的金融需求。客户广泛参与业务体验也为银行收集客户金融行为与习惯数据提供了重要帮助。

2.大数据的运用。网络金融时代最强大的优势在于客户数据资料的收集与整理能力。要积极整合客户信息数据，在数据集中的基础上实现深入的数据挖掘，细分客户类型，建立细分市场系统，从而开展有针对性的客户营销。

（五）革新适应金融网络发展需要的管理流程与制度规范

金融网络化对传统银行的组织流程与制度框架提出了新的挑战。在网络金融时代，一切以客户需求为中心，以业务为基础的管理流程将完全由以客户为基础的管理架构所代替。客户需要的不再是标准化服务，而是大量个性化服务，平台金融模式将替代中介金融模式，平台金融模式的网络金融需要扁平式的组织框架。金融网络化的风险管理问题也是目前需要解决的重要命题，金融网络化背景下，传统的信用评分系统难以适用，传统的风险管理框架也难以适应需要，必须革新银行的业务控制方式，再造银行管理流程，加强服务于网络金融的内部控制与审计为基础的风险管理制度建设变得非常重要。

总之，随着互联网科技的发展与广泛应用，金融网络化已成为金融业未来发展的主要趋势，中小银行现有的经营理念、经营模式、经营手段等已不能满足金融网络化的需要，只有不断革新，更新观念，提升科技力量，合理定位，细分市场，加强合作，改变组织管理与创新制度建设，建立适应于金融网络化的新型客户关系系统，成功实现经营转型，中小型银行才能在未来的金融网络化大潮中形成自己的核心竞争力，作为金融业一支重要的力量而存在，继续发挥着其不可替代的作用。

[1]贾彦东.金融机构的系统重要性分析—金融网络中的系统风险衡量与成本分担[J].金融研究，2011，（10）.

[2]金煜.对中小银行转型发展的思考[J].中国金融，2013，（3）.

[3]吴晓光，马力为.我国网络金融超市业务的发展与规范[J].区域金融研究，2012，（3）.

[4]曲林英.如何在网络金融环境下提升商业银行的竞争力[J].市场研究，2012，（10）.

[5]杨洋.加强网络信息保护激活网络金融服务[N].金融时报，2012-12-31.

[6]周轩千.移动金融时代渐行渐近[N].上海金融报，2013-6-28.

Challenges Brought by Networked Finance and Business Transformation Strategies for Small and Medium-Sized Banks

Wang Jiahua Zhang Lianfeng
（Nanjing AuditUniversity，Jiangsu，Nanjing；Beijing-Tianjin-Hebei Representative Office of Auditing Administration，Tianjin）

With the rapid development and the w idespread application of network technology and the demand for the efficiency of financial services，the tendency of networked financial is continuously deepened.This paper analyses the background，statusquo and trend of the networked finance，and challenges for smallandmedium-sized banks.On thisbasis，this paper puts forward countermeasuresand suggestionson the business transformation for smallandmedium-sized bank.

networked finance，smallandmedium-sized banks，business transformation

F830

B

1674-2265（2014）03-0067-04

（责任编辑 王 馨；校对 YJ，WX）

2014-2-15

王家华（1972-），男，南京审计学院金融学院教授，博士；张连丰（1976-），男，供职于审计署京津冀特派办，高级审计师。